Comment les accords hypothécaires à faible taux d’intérêt pourraient vous coûter PLUS lorsque les taux tombent en dessous de 1 %

Les accords HYPOTHÉCAIRES avec des taux d’intérêt bas pourraient en fait vous coûter plus cher, car les prêteurs augmentent « discrètement » les autres frais.

Les frais moyens facturés sur un prêt hypothécaire à taux fixe ont augmenté de 57 £ en glissement annuel pour atteindre 1 075 £ ce mois-ci, selon une étude du site de comparaison Moneyfacts.

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Cela survient alors que les banques et les sociétés de crédit immobilier se sont engagées dans une guerre des prix des hypothèques qui a poussé les taux d’intérêt en dessous de 1% pour tirer parti du boom immobilier actuel.

Bien que ces offres semblent attrayantes au début, les experts ont averti que des taux bas peuvent s’accompagner de frais de produit élevés qui peuvent en fait coûter plus cher aux acheteurs à long terme.

David Hollingworth, directeur associé chez L&C Mortgages, a déclaré que le fait que le marché soit extrêmement concurrentiel en ce moment est « une bonne nouvelle pour les emprunteurs ».

Mais il a ajouté : « Alors que les prêteurs essaient de baisser les taux encore plus bas, ils utiliseront parfois des frais plus élevés pour faire baisser le taux global.

« Cela a vu de nouvelles transactions atteindre de nouveaux creux, mais des frais pouvant s’élever à environ 1 500 £. »

Mais il a ajouté que de nombreux acheteurs de maison ne devraient pas être attirés uniquement par le faible taux d’intérêt général.

Par exemple, vous pouvez économiser près de 1 000 £ sur deux ans sur un prêt hypothécaire à 60 % de 200 000 £ sur 25 ans en choisissant un prêt hypothécaire à taux d’intérêt plus élevé et sans frais.

Avec l’accord à taux fixe de deux ans de HSBC qui a un faible taux d’intérêt de 0,99%, vous payez des frais de réservation moyens de 999 £.

Bien que cela représente un paiement mensuel plus petit de 752,84 £, cela représente un total de 19 067,16 £ sur les deux ans lorsque vous incluez les frais élevés de 999 £.

D’autre part, vous payez plus mensuellement à 775,67 £ avec l’accord à terme fixe de deux ans de HSBC avec un intérêt plus élevé de 1,24 % sans frais supplémentaires.

Mais le total que vous paieriez au cours des deux années s’élève à 18 616,13 £, ce qui vous permet d’économiser 415,03 £ décents.

Il en va de même pour l’accord à taux fixe de deux ans de Nationwide Building Society, qui s’accompagne d’un faible taux d’intérêt de 0,99% mais de frais de réservation moyens de 1 499 £.

Cela revient à un paiement plus petit de 752,84 £, mais sur deux ans, cela revient à 19 567,16 £.

Ainsi, l’option d’intérêt plus élevé sans frais de HSBC vous ferait économiser 951,03 £.

Pour les prêts hypothécaires à 95 % de la valeur du prêt – populaires auprès des premiers acheteurs – le tableau est similaire si vous souscrivez 200 000 £ sur 25 ans.

Une hypothèque fixe à 95 % sur deux ans de HSBC avec un taux d’intérêt de 3,59 % s’accompagne de frais de réservation moyens de 999 £.

L’acheteur moyen paierait 1 010,93 £ par mois, ce qui porterait le total qu’il paierait sur deux ans à 25 261,25 £, frais compris.

D’un autre côté, si vous optez pour l’hypothèque fixe à 95 % sur deux ans de la Nationwide Building Society avec un taux d’intérêt de 3,64 % mais sans frais, vous paierez un peu plus avec une moyenne de 1016,33 £ par mois.

Mais cela représente un total de 23 891,84 £ sur deux ans après avoir reçu le cashback de 500 £ qui accompagne l’accord.

En conséquence, vous économiserez 1 369,41 £ si vous choisissez l’offre avec le taux d’intérêt le plus élevé et sans frais.

Les offres ci-dessus peuvent être obtenues directement auprès des banques plutôt que par l’intermédiaire d’un courtier en hypothèques et n’ont aucune restriction locale, elles sont donc disponibles dans tout le Royaume-Uni.

Il est important de noter que ces chiffres incluent les frais moyens et ne représentent pas un paiement mensuel standard.

Les acheteurs de maison devraient toujours rechercher les prêts hypothécaires les mieux adaptés à leur situation particulière.

En fin de compte, cela vaut toujours la peine de comparer différentes offres et de magasiner plutôt que d’opter pour un prêt hypothécaire basé uniquement sur des taux d’intérêt bas.

« Le taux n’est en aucun cas l’ensemble du tableau, il y a généralement des coûts supplémentaires qui doivent être pris en compte ainsi que les avantages dont certains prêteurs bénéficieront et d’autres non », a déclaré Chris Sykes, consultant en hypothèques chez Private Finance.

Rachel Springall, experte en finance chez MoneyFacts a également averti : « Les offres de prêts hypothécaires à faible taux qui font la une des journaux semblent attrayantes, mais il est essentiel que les emprunteurs comparent le coût réel global de toute opération, comme les frais et tout programme d’incitation pour s’assurer que c’est le bon choix pour eux. « 

Pendant ce temps, Robert Payne de Langley House Mortgages, a averti que les prêteurs avaient baissé les taux tout en augmentant discrètement leur arrangement « depuis l’aube de la dette hypothécaire ».

Il a déclaré: « La baisse de leurs taux peut placer un prêteur au sommet des tableaux de Best Buy malgré le fait que l’augmentation des frais d’arrangement que beaucoup facturent a effectivement anéanti tout avantage pour l’emprunteur.

« Il est important que les emprunteurs examinent le coût total d’un prêt hypothécaire, qui comprend autant les frais d’arrangement que le taux d’intérêt global. »

Le Sun a contacté HSBC et Nationwide pour commentaires.

Ailleurs, nous avons arrondi les régions du Royaume-Uni où il peut être moins cher d’acheter une maison avec un acompte de 10 % qu’un loyer.

Pendant ce temps, les nouvelles hypothèques sur dépôt de 5 % ont été lancées par des banques de premier plan, dont Natwest et Barclays, dans le cadre du programme de prêts hypothécaires à 95 % du gouvernement.

Nous vous expliquons comment trouver le meilleur prêt hypothécaire pour vous, y compris les prêteurs proposant des prêts « sans dépôt ».