Comment la technologie a révolutionné nos finances personnelles

Alors que les Émirats arabes unis célèbrent leur jubilé, le pays est devenu un acteur mondial de premier plan dans le secteur des services financiers qui a été révolutionné par la technologie et a transformé la façon dont nous effectuons nos opérations bancaires, investissons et économisons notre argent.

De l’ouverture de comptes bancaires avec la technologie de reconnaissance faciale aux robo-conseils d’investissement qui déploient l’intelligence artificielle pour mesurer les facteurs de risque aux transferts d’argent instantanés, aux néo-banques et aux réformes juridiques historiques, le secteur a parcouru un long chemin depuis le début des années 1970, lorsque le dirham a été créé pour la première fois. introduit comme monnaie officielle du pays.

C’était une époque où il fallait des semaines pour remettre de l’argent à la maison, lorsque les employés des services financiers remplissaient minutieusement les formulaires manuellement et que les consommateurs faisaient la queue dans une banque ou un bureau de change pour demander des chèques de voyage avant de partir en vacances à l’étranger.

Mais ce sont les années 1980 qui se sont avérées être le tournant pour le secteur, lorsque les humbles télécopieurs et télex sont devenus un moyen crucial de communication « en temps réel » pour les banques, les maisons de change et autres sociétés de services financiers du pays.

« Je me souviens de la tenue de livres manuscrite et de l’utilisation de papier carbone pour créer des copies avant que les photocopieurs et les ordinateurs n’entrent en scène », a déclaré Rashed Al Ansari, directeur général d’Al Ansari Exchange. Le National.

« Je me souviens aussi quand les chèques de voyage ont révolutionné les transferts d’argent internationaux, qui sont aujourd’hui considérés comme obsolètes. Il y avait des jours où les transactions étaient enregistrées à la main et postées, avant d’être envoyées par télex et fax.

Cependant, c’est Internet qui a été le moteur de la transformation du secteur, qui a rendu les transactions plus simples, plus rapides et plus abordables que jamais, tandis que la technologie mobile d’aujourd’hui a également influencé la façon dont l’argent est transféré dans le monde, a déclaré M. Al Ansari.

La numérisation du secteur des services financiers des Émirats arabes unis s’est accélérée pendant la pandémie de Covid-19, les consommateurs s’appuyant de plus en plus sur la commodité des applications mobiles pour effectuer leurs opérations bancaires, envoyer de l’argent chez eux, échanger des actions ou faire des achats en ligne pendant les restrictions de mouvement.

« Les smartphones et autres appareils mobiles ont efficacement remodelé l’avenir du secteur mondial des envois de fonds », a déclaré M. Al Ansari.

Les nouvelles technologies continueront de conduire la transformation du secteur grâce aux start-up FinTech innovantes, qui travaillent avec de nombreux prêteurs et maisons de change sur des concepts bancaires ouverts et la blockchain, par exemple, dans le but de rationaliser davantage les services.

Les clients bancaires veulent aujourd’hui une expérience transparente et automatisée avec peu de temps d’attente – loin de l’époque où Internet n’existait pas et faire la queue pour effectuer un dépôt ou un retrait d’espèces dans une banque physique était la norme, selon Philip King, le directeur de la banque de détail à la banque islamique d’Abu Dhabi, le plus grand prêteur conforme à la charia de l’émirat.

Pour ce faire, les banques de la région numérisent les processus complexes et les parcours clients de bout en bout dans leurs front, middle et back office, selon le rapport UAE Banking Perspectives 2021 de KPMG.

« Chez ADIB, nous pensons que la numérisation des services bancaires est une avancée nécessaire pour aider les banques à générer de nouvelles opportunités de croissance et à générer une plus grande valeur pour les clients », a déclaré M. King.

« Pour les transactions simples comme les paiements et les virements, les clients préfèrent les canaux numériques ou mobiles qui offrent des services instantanés et pratiques », ajoute-t-il.

« Pour les produits bancaires plus complexes ou critiques, y compris les investissements et le financement immobilier, les clients préfèrent se rendre en agence et interagir avec leurs chargés de clientèle. Ainsi, l’appétit pour les interactions numériques varie selon les produits bancaires, c’est pourquoi chez ADIB, nous recherchons toujours une approche hybride.

Pendant ce temps, les Émirats arabes unis ont introduit des réformes juridiques historiques en 2020 qui améliorent la protection de nos finances personnelles à l’avenir. Les modifications radicales des lois sur l’héritage, les chèques sans provision, les faillites et le soutien économique pendant la pandémie de Covid-19 ont été introduites dans le cadre des efforts des Émirats pour remodeler son environnement législatif et d’investissement pour le 21e siècle.

L’un des changements les plus bienvenus a été la mise à jour de la loi fédérale sur les transactions commerciales, qui comprend plusieurs nouvelles dispositions visant à décourager les poursuites pénales contre des personnes et des entreprises pour chèques sans provision.

Les modifications entreront en vigueur en 2022 et introduiront un mécanisme garantissant que les banques paient partiellement le montant au bénéficiaire après déduction des fonds disponibles sur le compte de l’émetteur du chèque.

Les opportunités pour les investisseurs particuliers de prendre le contrôle de leurs investissements ont également subi un changement significatif par rapport à l’époque où les conseillers financiers, poussés par des commissions élevées, vendaient à tort des produits d’investissement complexes à des personnes sans méfiance.

De nos jours, les investisseurs particuliers cherchent de plus en plus à accéder aux marchés à l’aide de la technologie, ce qui entraîne une augmentation de la popularité des applications de trading sans commission telles que Robinhood, eToro et Interactive Brokers.

Les gestionnaires de patrimoine numérique tels que Sarwa et StashAway des Émirats arabes unis contribuent également à révolutionner le paysage des services financiers au Moyen-Orient en proposant des solutions d’investissement à faible coût à un vaste marché qui avait traditionnellement un accès limité au commerce et à l’investissement dans le passé.

La demande d’applications de trading a grimpé en flèche pendant la pandémie, car l’assouplissement monétaire de la Réserve fédérale américaine et d’autres banques centrales du monde a donné aux day traders novices plus d’argent à investir pendant les blocages pandémiques, selon un rapport de la Finra Investor Education Foundation et du National Opinion Research Center à l’Université de Chicago.

Cette tendance est appelée à se poursuivre. La taille du marché mondial des conseils en robotique devrait augmenter de 31,8% pour atteindre 41,07 milliards de dollars d’ici 2027, contre 4,41 milliards de dollars en 2019, selon Allied Market Research.

« Il y a eu beaucoup de jalons que nous pouvons souligner [in investing], mais la tendance principale à chaque étape était de le rendre moins cher, à faible coût, presque gratuit dans certains cas, et de le rendre plus accessible afin qu’il y ait plus de richesse dans plus de mains », selon Mark Chahwan, co-fondateur et directeur général de Sarwa .

«Ça a commencé avec les fonds communs de placement, puis ça s’est poursuivi avec les fonds négociés en bourse. Il y a eu une résurgence de l’investissement passif, mais maintenant l’actif fait son retour avec le trading, où il ne s’agit pas seulement de sécuriser votre filet de sécurité et un portefeuille diversifié, mais aussi d’investir dans des thèmes auxquels vous croyez.

Au cours des prochaines décennies, ce seront la génération Z et leurs cohortes plus jeunes qui refaçonneront l’industrie financière dans leur image axée sur la technologie et axée sur le mobile, ce qui aura des ramifications pour tous les consommateurs, entreprises et investisseurs, selon Morgan Stanley.

M. Chahwan est d’accord : « Je ne dirai pas que c’est un rebondissement, mais le nouveau grand élément qui secoue maintenant l’industrie est le nombre de jeunes qui investissent … et grandissent dans un tel environnement ».

Mise à jour : 1er décembre 2021, 04h30