Comment fonctionnent les taux d’intérêt sur les prêts automobiles
Obtenir un prêt auto à plus long terme avec des taux d’intérêt plus bas peut maintenir la facture mensuelle en dessous d’un niveau budgétaire, mais est-ce une bonne affaire pour vous ?
Pour répondre à cette question, vous devez comprendre comment fonctionnent les taux d’intérêt sur les prêts automobiles.
Trois grands facteurs concernant les prêts automobiles
Le prix moyen d’une voiture neuve était de 45 031 $ en septembre 2021, en hausse de 12,1 % par rapport à il y a un an, il n’est donc pas surprenant que les consommateurs financent de plus en plus leurs achats avec des prêts à plus long terme. La durée moyenne des prêts automobiles atteint un record de 72 mois au troisième trimestre 2020.
Mais voici les trois grands facteurs à considérer avant de contracter votre propre crédit auto :
- Les taux d’intérêt des prêts automobiles changent quotidiennement et varient considérablement. Avant d’entrer dans une salle d’exposition, vérifiez les taux de prêt automobile en vigueur. Vous pourriez envisager d’obtenir l’approbation préalable d’une banque ou d’une coopérative de crédit avant d’acheter une voiture. Les défenseurs des consommateurs disent qu’un vendeur d’automobiles pourrait vous donner soit un bon prix sur la voiture, soit une bonne affaire sur le financement, mais pas les deux. Dans tous les cas, vous souhaitez être informé de ce qu’est une « bonne affaire » sur un prêt actuellement.
- Les prêts automobiles comprennent des frais d’intérêt simples, et non des intérêts composés. C’est bon. L’emprunteur s’engage à rembourser l’argent, majoré d’un pourcentage fixe du montant emprunté. (Dans les intérêts composés, les intérêts gagnent des intérêts au fil du temps, de sorte que le montant total payé fait boule de neige.)
- Les prêts automobiles sont « amortis ». Comme dans le cas d’un prêt hypothécaire, les intérêts dus sont majorés d’avance dans les versements anticipés. Pendant l’effondrement des prix du logement, les propriétaires qui devaient plus que la valeur de leur maison pour la revente étaient considérés comme « sous l’eau ». De même, les acheteurs de voitures peuvent conduire « sous l’eau » pendant longtemps, à moins qu’ils n’aient un acompte important ou un échange de modèle tardif, car une voiture se déprécie fortement dès que vous la quittez.
Croquer les chiffres
Les exemples ci-dessous montrent comment le coût réel d’une voiture est déterminé par le crédit automobile que vous choisissez. Dans tous les cas, la voiture, la mise de fonds et le montant à financer sont les mêmes : le prix est en moyenne de 45 031 $. L’acompte est de 10 %. Le montant financé sera de 40 528 $.
- Un prêt de 4 % pour une période de cinq ans coûterait 746,38 $ par mois. À la fin de cette période, vous auriez payé 44 783,09 $ en mensualités. Ajoutez l’acompte de 4 503 $ et le coût réel de la voiture sera de 49 286,09 $.
- Si vous étendiez ce prêt à huit ans, le paiement mensuel tomberait à 494,01 $. À la fin de cette période, vos paiements de prêt totaliseraient 47 424,67 $. En incluant l’acompte de 4 503 $, le coût réel de la voiture s’élève à 51 927,67 $.
Votre paiement mensuel et le total
Le taux d’intérêt que vous obtenez sur le prêt a un impact dramatique sur ces chiffres. Considérez comment les chiffres changent si vous deviez payer un taux de 6 % au lieu de 4 % pour la même voiture.
- Le paiement mensuel d’un prêt sur cinq ans de 40 528 $ à 6 % d’intérêt serait de 782,52 $. Vous paieriez 47 011,19 $ en paiements mensuels. Ajoutez l’acompte de 10 % et la voiture coûte 51 514,19 $.
- S’il est étendu à une durée de 8 ans, le paiement mensuel de ce prêt de 40 528 $ à 6 % d’intérêt tombe à 532,60 $ par mois. Les paiements du prêt totaliseraient 51 129,20 $. Ajoutez l’acompte de 10 % et la voiture coûte 51 661,80 $.
Vous pouvez exécuter les chiffres par vous-même à l’aide du calculateur de prêt auto Investopedia.
La ligne de fond
Choisir un crédit auto est toujours un compromis. Si votre budget est serré, une facture mensuelle moins élevée est une option intéressante, mais cela signifie plus de paiements mensuels et un prix réel plus élevé pour la voiture. Si vous voulez payer le meilleur prix pour la voiture et vous désendetter plus rapidement, vous devrez gérer un gros paiement mensuel.