Comment fonctionnent les intérêts sur une avance de fonds par carte de crédit



Lorsque vous avez besoin d’argent que vous n’avez pas, vous ne vous arrêtez peut-être pas toujours pour réfléchir aux meilleurs moyens de vous en procurer. Si votre besoin est grand, vous pouvez prendre une avance de fonds sur une carte de crédit, par exemple, sans tenir compte des intérêts de l’avance de fonds et de la façon dont vous allez les rembourser. Voici un aperçu du fonctionnement des intérêts sur une avance de fonds et de la façon de les minimiser.

Points clés à retenir

  • Les sociétés émettrices de cartes de crédit traitent les avances de fonds différemment des achats réguliers par carte de crédit.
  • Les sociétés émettrices de cartes de crédit facturent des frais sur les avances de fonds.
  • L’utilisation d’une carte de crédit contre de l’argent entraîne un taux d’intérêt plus élevé que l’utilisation d’une carte pour les achats.
  • Les consommateurs devraient prendre le temps de lire les conditions d’une avance de fonds avant d’en contracter une.

Qu’est-ce qu’une avance de fonds par carte de crédit ?

Une avance de fonds est un moyen d’obtenir des fonds immédiats grâce à votre carte de crédit. Ce n’est pas différent d’un prêt sur salaire, seuls les fonds sont avancés non pas contre votre chèque de paie, mais contre la marge de crédit de votre carte. Dans un sens, une avance de fonds agit comme tout autre achat effectué avec votre carte de crédit, mais au lieu d’acheter des biens ou des services, vous « achetez » de l’argent comptant.

Ce que beaucoup de gens ne comprennent pas à propos des avances de fonds, c’est que votre carte de crédit les gère différemment de la façon dont elle gère le crédit sur les achats. Prendre une avance de fonds n’est pas la même chose que d’utiliser votre carte pour des produits ou des services.

Entre autres choses, le taux d’intérêt des avances de fonds peut être plus élevé et il peut y avoir des frais de transaction. Une avance de fonds peut toujours avoir un sens par rapport à d’autres moyens d’obtenir un prêt rapide, comme un prêt sur salaire, qui doit être remboursé, généralement lors de votre prochain chèque de paie.

Comment obtenir une avance de fonds à partir d’une carte de crédit

Les titulaires de carte obtiennent une avance de fonds en se rendant dans un guichet automatique, une banque ou une autre institution financière, ou en demandant un chèque à la société émettrice de la carte de crédit. En fait, certains émetteurs de cartes envoient périodiquement des chèques par la poste afin d’inciter les consommateurs à obtenir une avance de fonds sur leurs cartes. Vérifiez les conditions de votre carte de crédit pour connaître la limite de votre avance de fonds et le crédit dont vous disposez pour une avance de fonds.

Si la société émettrice de la carte vous invite à faire une avance de fonds, qu’est-ce qui ne va pas ? Vous connaissez probablement déjà la réponse globale à cette question. Mais le diable est dans les détails, et vous devez bien comprendre dans quoi vous vous engagez avant d’exercer votre option d’avance de fonds.

Avances de fonds par carte de crédit par rapport aux achats réguliers

Les sociétés émettrices de cartes de crédit aiment les avances de fonds en partie parce qu’elles traitent les intérêts sur celles-ci différemment des intérêts sur les achats par carte. Il existe des conditions différentes pour les achats par carte de crédit par rapport aux avances de fonds. D’une part, le taux d’intérêt est souvent plus élevé sur une avance de fonds de plusieurs points de pourcentage,

De plus, toutes les promotions de taux d’intérêt spéciales sur la carte, telles que l’absence d’intérêt jusqu’à une certaine date, peuvent ne pas s’appliquer aux avances de fonds, ce qui signifie que vous pourriez être touché de manière inattendue.

Contrairement aux achats réguliers, il n’y a pas de délai de grâce sur les avances de fonds. Les intérêts commencent à courir à compter de la date de la transaction.

En plus de facturer un taux d’intérêt supérieur à la normale, les sociétés émettrices de cartes de crédit facturent également automatiquement des frais de transaction sur la somme avancée, par exemple 3 % à 5 %, ou un taux forfaitaire de, disons, 10 $, selon le plus élevé des deux. De plus, les avances de fonds ne sont généralement pas admissibles aux récompenses, aux programmes de remise en argent ou à tout autre avantage lié aux cartes de crédit. Votre ligne d’avance de fonds est presque toujours considérée comme distincte du reste de votre solde créditeur.

Vous pouvez connaître les détails de votre carte particulière sur son site Web ou sur les documents qui vous ont été remis lors de votre inscription. S’il s’agit d’une offre spéciale, c’est la partie que vous devez vérifier.

Comment fonctionnent les intérêts de carte de crédit avec une avance de fonds ?

Comme indiqué ci-dessus, les frais d’intérêt sur une avance de fonds sont différents de ceux sur un achat. Non seulement le taux est généralement plus élevé pour une avance de fonds, mais il n’y a pas de délai de grâce, ce qui signifie que les intérêts commencent à courir à partir de la date de la transaction. Et vous paierez des intérêts sur votre avance de fonds même si vous la remboursez en totalité et que votre solde est nul pour ce cycle de facturation.

Vous avez également la possibilité de rembourser l’avance de fonds au fil du temps, comme vous le pouvez avec un achat, à condition de faire des paiements mensuels minimum.

Comment vos paiements sont appliqués

Grâce à la loi sur les cartes de crédit de 2009, les paiements par carte de crédit supérieurs au montant de paiement minimum sont d’abord effectués pour les achats à intérêt plus élevé. Il s’agissait d’un changement majeur dans la façon dont les sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent appliquer les paiements (auparavant, les sociétés pouvaient appliquer les paiements aux achats à faible taux d’intérêt).

Supposons que vous ayez un solde de 5 000 $ sur une carte avec un taux annuel en pourcentage (TAP) spécial de 10 % que vous prévoyez de payer en 15 mois, et pendant que vous le faites, vous souscrivez une avance de fonds de 500 $ qui génère 22,5 %. en intérêt. Selon le montant du paiement que vous effectuez, il peut être réparti entre vos soldes.

Si vous ne faites que le paiement mensuel minimum requis, il sera vraisemblablement appliqué au solde de 5 000 $, c’est à la discrétion de l’émetteur de la carte de crédit. Puisque vous avez déjà un solde sur votre carte de crédit, vous devrez payer plus que le minimum pour rembourser l’avance de fonds plus rapidement.

Mieux vaut simplement utiliser la carte de crédit elle-même

Au lieu de prendre une avance de fonds, essayez d’utiliser la carte de crédit elle-même. S’il y a quelque chose qui doit être payé et que vous ne pouvez absolument pas utiliser une carte de crédit pour le faire, prenez une avance de fonds aussi petite que possible pour réduire les frais d’intérêt et assurez-vous de payer votre solde le plus rapidement possible.

La ligne de fond

Comme les transferts de solde, les avances de fonds peuvent être une bonne ressource dans certaines circonstances. Cependant, il est important que les consommateurs comprennent les termes de l’accord, y compris les taux d’intérêt et les frais uniques, avant de procéder à ces transactions. Votre prêt d’avance de trésorerie à intérêt élevé pourrait durer très longtemps si vous ne le gérez pas correctement.

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