Comment fonctionnent les comptes du marché monétaire



Les banques offrent une variété d’options pour nos besoins bancaires quotidiens et pour nous aider à économiser. Alors qu’une option – le compte courant – nous donne la possibilité d’effectuer des dépôts, de retirer plusieurs espèces, d’effectuer des achats, d’émettre des chèques et d’effectuer des virements, le compte d’épargne nous offre un endroit sans risque pour placer notre argent tandis que le solde perçoit des intérêts.

Mais y a-t-il un juste milieu ? Il existe un type de compte qui offre le meilleur des deux mondes : le compte du marché monétaire. Mais en quoi consiste exactement ce type de compte et comment fonctionne-t-il ?

Points clés à retenir

  • Un compte du marché monétaire n’est ni un compte courant ni un compte d’épargne, mais présente certaines caractéristiques similaires aux deux.
  • Les comptes du marché monétaire permettent aux titulaires de compte d’effectuer des retraits, des virements et des transactions par carte de débit comme des comptes courants ordinaires.
  • Les MMA offrent des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels.
  • Avant le 24 avril 2020, les comptes de dépôt d’épargne étaient limités à six retraits par mois en vertu du règlement D. Cette limitation a depuis été supprimée.

Une brève histoire des comptes du marché monétaire

Les banques ont créé des comptes du marché monétaire (MMA) pour offrir des taux d’intérêt plus compétitifs que ceux offerts par les comptes d’épargne traditionnels. Mais cela ne vient pas sans coût. Le compromis pour des taux plus élevés est souvent une exigence de dépôt minimum plus élevée.

Avec de nombreux MMA, le compte doit maintenir un solde quotidien minimum pour recevoir le taux d’intérêt le plus élevé disponible. De nombreux MMA ont des niveaux d’épargne à plusieurs niveaux qui offrent des taux d’intérêt plus élevés pour des niveaux d’épargne plus élevés.

Les MMA sont devenus populaires dans les années 1980, lorsque les taux d’intérêt ont atteint les deux chiffres, offrant aux déposants la possibilité de générer des rendements élevés et sans risque. Les dépôts d’investissement pour les MMA sont souvent détenus dans des véhicules tels que des certificats de dépôt (CD), des titres d’État et des billets de trésorerie qui offrent des rendements plus élevés que ceux généralement trouvés dans les comptes d’épargne.

Chèque ou épargne ?

Il y a généralement une certaine confusion quant à ce qu’est réellement un compte du marché monétaire. Un MMA n’est ni un chèque ni un compte d’épargne. Mais il a certaines caractéristiques qui sont similaires aux deux. Les comptes du marché monétaire offrent généralement des rendements plus élevés que les comptes d’épargne.

Ils sont en mesure d’offrir un taux d’intérêt plus attractif en fixant des exigences de solde minimum plus élevées et en limitant éventuellement le nombre de retraits pouvant être effectués sur une période donnée.

L’objectif de la réglementation D, en limitant les opérations de retrait, était d’aider les banques à respecter leurs réserves obligatoires.

Similitudes avec les comptes courants

Les MMA sont des comptes de dépôt assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Ils sont proposés par les banques, les coopératives de crédit et d’autres institutions financières comme celles qui opèrent en ligne. Un MMA a plusieurs avantages qui offrent des avantages qui ressemblent à un compte courant.

Premièrement, certains comptes du marché monétaire offrent des cartes de débit. Cela permet aux titulaires de compte d’effectuer des retraits d’espèces ou des achats chez les détaillants à l’aide de la carte. Si l’institution offre des privilèges de banque en ligne, les clients peuvent également effectuer des virements et payer des factures de la même manière qu’ils le feraient avec un compte courant.

Élément d’épargne

Bien qu’il comporte certains éléments d’un compte courant, le point principal d’un MMA est la partie épargne. Cela signifie que le solde du compte rapporte des intérêts. Contrairement à un compte d’épargne traditionnel, les titulaires de compte bénéficient généralement d’un taux plus élevé. De nombreux MMA offrent des intérêts basés sur un solde échelonné; les soldes inférieurs obtiennent un taux inférieur, tandis que les soldes plus élevés sont récompensés par plus d’intérêts.

Les institutions peuvent justifier le taux d’intérêt plus élevé en imposant une exigence de solde minimum. Si le solde du titulaire du compte est inférieur à ce montant, la banque peut être en mesure de réduire le taux d’intérêt élevé. Les banques peuvent également facturer des frais en cas de non-respect du solde minimum.

Les comptes du marché monétaire peuvent être assortis de limites de retrait. Avant le 24 avril 2020, comme le stipule la réglementation D de la Réserve fédérale, les titulaires de comptes de dépôt d’épargne étaient limités à six retraits par mois. Si plus de six retraits ont été effectués, un compte pourrait se voir facturer une pénalité. Cette limitation a depuis été supprimée, mais certaines banques peuvent toujours imposer des limites aux retraits.

Pouvez-vous perdre de l’argent sur un compte du marché monétaire ?

Vous ne pouvez pas perdre d’argent sur votre compte du marché monétaire. Les comptes du marché monétaire sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) si le compte est dans une banque et par la National Credit Union Administration (NCUA) si le compte est dans une coopérative de crédit.

Vaut-il la peine de mettre de l’argent dans un compte du marché monétaire ?

Il peut être utile de placer de l’argent dans un compte du marché monétaire en fonction des besoins de l’individu spécifique. Un compte du marché monétaire aura un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte d’épargne traditionnel, permettant au titulaire du compte de gagner plus d’argent sur ses dépôts. Les comptes du marché monétaire ont un accès plus facile par rapport aux comptes d’épargne traditionnels et sont également protégés par la FDIC ou la NCUA. Les comptes du marché monétaire, cependant, sont assortis d’exigences de solde minimum plus élevées qui doivent être maintenues.

Quelle est la différence entre un CD et un compte du marché monétaire ?

Un compte du marché monétaire offre à la fois les avantages d’un compte courant et d’un compte d’épargne : un accès facile aux fonds et aux intérêts gagnés sur les dépôts. Un certificat de dépôt, en revanche, immobilise des espèces pendant un certain temps, rendant l’argent inaccessible au titulaire du compte.

L’essentiel

Les comptes du marché monétaire conviennent à ceux qui peuvent satisfaire aux exigences de solde minimum plus élevées afin de gagner un taux d’intérêt plus élevé sur l’épargne par rapport aux comptes d’épargne traditionnels.

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