Comment fonctionne l’assurance-maladie après la retraite?
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La planification de la retraite comprend l’obtention d’une couverture de soins de santé appropriée et abordable. À cet égard, pour les Américains de 65 ans et plus, toute conversation sur les soins de santé doit inclure Medicare. L’éligibilité à 65 ans signifie que l’assurance maladie devient plus abordable.
Lorsque vous prenez votre retraite, il est important de comprendre comment fonctionne l’assurance-maladie et comment vous pouvez obtenir la couverture la meilleure et la plus rentable. De nombreux retraités se demandent comment déterminer s’ils ont besoin des quatre volets de l’assurance-maladie. Des questions sur les coûts de Medicare, les assurances complémentaires et les périodes d’inscription se posent également souvent.
Points clés à retenir
- Pour les Américains de 65 ans et plus, les conversations sur l’assurance maladie devraient inclure Medicare.
- L’assurance-maladie comprend quatre parties (A, B, C et D) qui couvrent différents besoins en matière de soins de santé.
- L’assurance Medigap est fournie par des compagnies d’assurance privées et peut aider à payer les dépenses non couvertes par Medicare.
- Lorsque vous êtes éligible pour la première fois à Medicare, la période d’inscription ouverte dure environ sept mois et commence trois mois avant le mois de votre 65e anniversaire.
Partie A (Hôpital)
Medicare Part A, couverture hospitalière, paie vos soins dans un hôpital, un établissement de soins infirmiers qualifié, une maison de soins infirmiers (tant qu’il ne s’agit pas uniquement de soins de garde), un hospice et certains types de services de santé à domicile.
Partie B (Médical)
La couverture Medicare Part B comprend les services ou fournitures médicalement nécessaires pour diagnostiquer et traiter une condition médicale. Il couvre également les services de prévention de maladies telles que la grippe. Enfin, la partie B comprend les services de médecins hospitaliers et ambulatoires et, dans certains cas, des médicaments d’ordonnance ambulatoires limités.
Contrairement à la partie A, qui est disponible gratuitement pour de nombreuses personnes, ceux qui s’inscrivent à la partie B paient des primes mensuelles. La partie B exige également une franchise et une coassurance.
Partie C (Avantage Medicare)
La partie C, Medicare Advantage, est vendue par des compagnies d’assurance privées agréées par Medicare. Ces régimes sont disponibles en quatre variétés – organisation de maintien de la santé (HMO), organisation de fournisseur préféré (PPO), plan privé de paiement à l’acte (PFFS) et plans de besoins spéciaux (SNP) – et remplacent Medicare Part A, Part B, et, souvent , Couverture de la partie D. Les HMO et les PPO sont les plans Medicare Advantage les plus courants, et beaucoup d’entre eux offrent des extras tels que des services de vision, de soins dentaires, d’appareils auditifs et de bien-être.
Partie D (médicaments sur ordonnance)
La couverture des médicaments sur ordonnance est basée sur une liste de médicaments (appelée formulaire) qui est incluse dans la partie D de Medicare. Chaque régime de médicaments sur ordonnance de Medicare a sa propre liste. La plupart des régimes placent les médicaments dans différents « niveaux », chaque niveau ayant un coût différent.
L’option Medigap
Il est difficile de prévoir les coûts de l’assurance-maladie. Pour cette raison, de nombreux retraités qui ne choisissent pas un plan Medicare Advantage (Part C) achètent un plan Medigap à la place. Ces plans se déclinent en 10 polices standardisées (nommées A, B, C, etc.) qui offrent une grande variété et couvrent la plupart des frais remboursables associés à l’assurance-maladie traditionnelle. Certains fournissent même des services supplémentaires non couverts par l’assurance-maladie traditionnelle. Les régimes Medigap, cependant, n’offrent pas de couverture pour les médicaments sur ordonnance. Donc, si vous avez une police Medigap, vous aurez peut-être également besoin de la partie D.
Une période d’inscription ouverte unique à Medigap dure six mois et commence le mois où vous atteignez 65 ans (et êtes inscrit à la partie B). Pendant cette période, vous pouvez acheter n’importe quelle police Medigap vendue dans votre état, quel que soit votre état de santé. Après la période d’adhésion, si vous souhaitez une police Medigap, vous pourriez être refusé ou contraint de payer une prime plus élevée.
De plus, à compter du 1er janvier 2020, et à l’avenir, les plans Medigap C et F ne sont plus disponibles pour les nouveaux utilisateurs de Medicare.
Medicare Advantage peut être une alternative à une police Medigap plus une couverture Part D. Il est important d’examiner votre propre situation et de déterminer quel type de régime vous convient le mieux.
Si vous avez déjà un plan Medicare Advantage, Medigap n’est pas une option – en fait, il est illégal pour quelqu’un d’essayer de vous vendre une couverture Medigap.
Si vous êtes admissible à Medicare et êtes prêt à examiner des plans, eHealth Medicare, un courtier d’assurance indépendant et partenaire d’Investopedia, a des agents d’assurance agréés au <833-603-0946 TTY 711> qui peuvent vous aider à vous connecter à Medicare Advantage, Medicare Supplement Régimes d’assurance et de médicaments sur ordonnance Partie D.
Période d’inscription initiale
Votre période d’inscription initiale à Medicare (les quatre parties) commence trois mois avant le mois de votre 65e anniversaire et dure jusqu’à la fin du troisième mois suivant le mois de votre anniversaire, soit un total de sept mois. Si vous ne vous inscrivez pas pendant la période initiale, vous pouvez vous inscrire entre le 1er janvier et le 31 mars de chaque année pour une couverture qui commence le 1er juillet. Cependant, si vous ne vous inscrivez pas au cours de la période d’inscription initiale, des primes définitivement plus élevées pourraient être augmentées, à moins que vous ne soyez admissible à une période d’inscription spéciale.
Période d’inscription spéciale (SEP)
Si vous êtes toujours couvert par un régime d’assurance-maladie collectif offert par votre employeur ou celui de votre conjoint lorsque vous atteignez 65 ans, vous pourriez être admissible à une période d’adhésion spéciale. En général, le SEP exige que vous vous inscriviez à Medicare au plus tard huit mois après la fin de votre plan de santé collectif ou de l’emploi sur lequel il est basé (selon la première éventualité). Une exception importante aux règles du SEP : si votre régime d’assurance-maladie collectif ou votre emploi sur lequel il est basé prend fin au cours de votre période d’adhésion initiale, vous n’êtes pas admissible à un SEP.
Autres périodes d’inscription
Il y a une période d’inscription ouverte pour Medicare Advantage et la couverture des médicaments sur ordonnance chaque année, du 15 octobre au 7 décembre. Il existe également une nouvelle période d’inscription annuelle ouverte à Medicare Advantage, du 1er janvier au 31 mars., au cours de laquelle vous pouvez passer à Medicare traditionnel à partir d’un plan MA et adhérer à un plan de médicaments sur ordonnance Medicare pour ajouter une couverture médicamenteuse.
Frais d’assurance-maladie
La plupart des gens cotisent suffisamment au système Medicare au cours de leur vie professionnelle pour ne pas avoir à payer pour leur couverture Medicare Part A.
La prime mensuelle standard 2021 pour la couverture Medicare Part B est de 148,50 $, contre 144,60 $ en 2020. La plupart des gens paient la prime mensuelle standard, mais certaines personnes paient plus si leur revenu annuel – qui détermine ce que quelqu’un paie – était supérieur à un certain montant. Selon la fiche d’information de la partie B de Medicare, les déclarants uniques avec plus de 500 000 $ de revenus déclarés sur leurs déclarations de revenus 2019 (l’année d’imposition utilisée pour calculer les primes 2021) sont tenus de payer 504,90 $ par mois en primes de la partie B en 2021.
Les Centers for Medicare & Medicaid Services ont fixé la prime mensuelle moyenne de la partie C (Medicare Advantage) à 19 $ pour 2022, soit une légère baisse par rapport aux 21,22 $ en 2021. Certains plans de la partie C ne facturent aucune prime. Les autres coûts peuvent inclure les quotes-parts pour les visites chez le médecin et d’autres services.
La couverture de la partie D comprend une prime mensuelle qui variera selon le régime que vous choisissez et les médicaments que vous utilisez. Bien que le redoutable «trou de beignet» ait fermé le 1er janvier 2020, il existe toujours un écart de couverture qui commence lorsque vous et votre fournisseur dépensez 4 130 $ en médicaments couverts. Pendant l’intervalle de couverture, vous paierez 25 % du coût des médicaments couverts. Une fois que vous et votre fournisseur aurez dépensé 6 550 $ en 2021, vous entrerez dans une « couverture catastrophique » et paierez une petite quote-part pour le reste de l’année.
La prime moyenne 2022 pour la couverture de la partie D sera de 33 $ par mois, contre 31,47 $ en 2021. De plus, à partir du 1er janvier 2021, les personnes qui prennent de l’insuline pourront bénéficier d’une couverture médicale Medicare qui limite le coût de l’insuline à 35 $ maximum pour un approvisionnement de 30 jours.
Trier vos options
Tout cela peut prêter à confusion quant aux options d’inscription qui vous conviennent le mieux. La plupart des gens s’inscrivent pour A, B et D, et beaucoup ajoutent également une couverture Medigap. D’autres choisissent Medicare Advantage au lieu de A, B et D. Si vous choisissez un plan Medicare Advantage et souhaitez une couverture des médicaments sur ordonnance, assurez-vous qu’elle est fournie par votre plan MA. Sinon, vous devrez peut-être ajouter une couverture de la partie D à votre régime.
Étant donné que Medicare paie normalement en premier (avant toute autre couverture), il est probable que toute police de retraite disponible vous obligera à avoir, au minimum, Medicare Part A et Part B. Vérifiez les coûts et la couverture avant de vous inscrire à Medicare.
Si vous décidez de reprendre le travail après votre retraite et que vous êtes admissible à une couverture d’assurance-maladie collective, cela fonctionnera probablement différemment avec Medicare. Renseignez-vous auprès du service des ressources humaines de votre nouvel employeur pour éviter les chevauchements ou les interruptions de couverture. Si vous avez souscrit une assurance maladie pour retraités auprès d’un ancien employeur, découvrez ce qui se passe si vous annulez cette couverture mais souhaitez la récupérer à une date ultérieure.
Les coûts de la couverture Medigap dépendent du type de police que vous avez et de votre lieu de résidence ; ils peuvent aller de 50 $ par mois à plusieurs centaines de dollars. En savoir plus sur les niveaux de prix des médicaments et la partie D peut vous aider à décider d’un plan optimal.
La ligne de fond
Visitez le site Web Medicare.gov et utilisez-le pour examiner les sujets abordés dans cet article avant de décider de la meilleure couverture Medicare pour vous. Faites le tour en utilisant Medicare’s Medicare Plan Finder. Cet outil utile vous permettra de préciser votre état de santé, y compris jusqu’à 25 médicaments que vous prenez. Ensuite, il affichera les plans, avec les coûts, disponibles dans votre région.
Lorsque vous êtes en ligne, vous pouvez rencontrer de nombreux sites Web d’information non liés à l’assurance-maladie. Soyez conscient qu’ils pourraient être biaisés en faveur d’un fournisseur de soins de santé parrain. Enfin, n’oubliez pas de revoir votre couverture complète de Medicare chaque année pour vous assurer que le plan est toujours le plus adapté pour vous.
Puis-je bénéficier de Medicare si j’ai 65 ans, mais que je ne suis pas éligible à la sécurité sociale ?
Oui, mais vous devrez payer une prime mensuelle pour la partie A et la partie B. Pour vous inscrire et connaître les coûts des primes, appelez la sécurité sociale au 1-800-772-1213.
Y a-t-il des pénalités si je ne souscris pas à Medicare avant un certain temps ?
Ça dépend. La période d’inscription à Medicare (les quatre parties) dure 7 mois. Il commence trois mois avant votre 65e anniversaire et dure trois mois après votre 65e anniversaire. Il existe des possibilités de s’inscrire après cette fenêtre, mais vous risquez de vous voir facturer des primes plus élevées en permanence, à moins que vous ne soyez admissible à une période d’inscription spéciale. Si vous êtes toujours couvert par un régime d’assurance-maladie collectif offert par votre employeur ou celui de votre conjoint lorsque vous atteignez 65 ans, vous pourriez être admissible à une période d’adhésion spéciale.
Dois-je souscrire à Medicare si j’ai une assurance privée ?
Cela dépend du type d’assurance que vous avez et de votre lieu de travail. Si vous êtes un travailleur indépendant ou travaillez dans une petite entreprise avec moins de 20 employés, vérifiez que vous serez toujours couvert après 65 ans. Si vous avez une couverture COBRA, assurez-vous de vous inscrire à Medicare. Si ceux-ci ne s’appliquent pas à vous et que vous êtes toujours couvert par votre assurance maladie (ou celle de votre conjoint), vous pouvez reporter votre inscription à Medicare.