Comment faire une demande de prêt FHA 203(k)
Un prêt FHA 203(k) permet aux futurs propriétaires qui n’ont pas beaucoup d’argent d’acheter une propriété nécessitant des réparations. Les hypothèques FHA 203 (k) sont garanties par le gouvernement et financent essentiellement à la fois l’achat et les réparations d’une maison.
Ces prêts sont destinés à soutenir l’accession à la propriété chez les ménages à faible revenu, leur permettant d’améliorer et de mettre à jour des propriétés plus anciennes en tant que résidence principale. Pour les emprunteurs éligibles, un prêt FHA 203(k) est souvent le seul moyen de financer une propriété nécessitant des réparations importantes, mais il y a beaucoup de bureaucratie impliquée. Vous trouverez ci-dessous le processus et à quoi s’attendre.
Points clés à retenir
- Un prêt FHA 203(k) est un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement destiné à soutenir l’accession à la propriété chez les ménages à faible revenu.
- Le montant emprunté comprend le prix d’achat de la maison et le coût de la rénovation.
- Il existe deux types de prêts 203(k), standard et limités. Les prêts standard 203(k) sont destinés aux propriétés nécessitant des réparations structurelles importantes, tandis qu’un prêt limité est destiné aux réparations non structurelles.
- Les emprunteurs demandent des prêts 203(k) via des prêteurs approuvés par la FHA.
- Les prêts 203(k) nécessitent une proposition de réhabilitation qui décrit les travaux à effectuer sur la propriété et fournit une estimation détaillée des coûts pour chaque réparation ou amélioration.
Types de prêts 203(k)
Il existe en fait deux types de prêts hypothécaires FHA 203(k). Le premier est appelé « standard » et il est destiné aux propriétés qui nécessitent des réparations structurelles importantes. Le coût de la réhabilitation doit être d’au moins 5 000 $.
La seconde est dite « limitée ». Il est conçu pour les propriétés qui ne nécessitent que des réparations non structurelles. Votre agent immobilier ou votre prêteur peut vous aider à prendre cette décision. Les réparations dans le cadre d’un prêt 203(k) limité sont plafonnées à 35 000 $.
Admissibilité au prêt FHA 203(k)
Vous devrez répondre aux exigences habituelles des emprunteurs pour un prêt de la Federal Housing Administration (FHA), comme avoir un revenu stable et vérifiable et une cote de crédit minimale. À partir de 2021, vous devrez verser un acompte de 3,5 % du prix d’achat de la maison plus les frais de réparation si vous avez une cote de crédit d’au moins 580. Si votre cote de crédit se situe entre 500 et 579, vous doivent mettre 10%. Cela signifie que si vous achetez une maison avec un prix demandé de 150 000 $ et que vous avez besoin de réparations de 15 000 $, vous aurez besoin de 3,5 % de 165 000 $, ou 5 775 $, comme mise de fonds (ou 16 500 $ si votre pointage de crédit se situe entre 500 et 579).
Seuls les propriétaires occupants, et non les investisseurs, peuvent demander un prêt FHA 203(k), et les emprunteurs admissibles sont tenus de souscrire une assurance hypothécaire. Un prêt FHA exige que vous payiez deux types de primes d’assurance prêt hypothécaire (PIM) : un PIM initial et un PIM annuel (qui est payé mensuellement). Des versements annuels au titre du MIP sont requis pour 11 ans ou pour la durée du prêt.
Les prêteurs ne sont généralement pas disposés à offrir un prêt hypothécaire pour une propriété nécessitant des réparations majeures ou à des emprunteurs qui manquent de beaucoup d’argent et dont la cote de crédit est inférieure à la moyenne. Les prêts FHA 203(k), qui sont soutenus par la Federal Housing Administration, rassurent : si un emprunteur fait défaut, la FHA paie le prêteur.
Choisissez un prêteur approuvé par la FHA
La FHA ne prête pas d’argent aux emprunteurs pour une hypothèque. Au lieu de cela, vous obtenez un prêt d’un prêteur approuvé par la FHA – une banque, une coopérative de crédit ou une autre institution financière.
Lorsque vous demandez un prêt via un programme gouvernemental, qu’il s’agisse d’un prêt VA, d’un prêt FHA ou d’un prêt FHA 203(k), votre choix de prêteurs sera quelque peu limité. Mais comme le processus de demande de prêts 203(k) est complexe, vous voulez absolument travailler avec un prêteur qui a de l’expérience avec ce produit de prêt spécialisé.
Créer une proposition de réadaptation
En plus des exigences habituelles de demande de prêt hypothécaire, telles que la preuve de revenu et les rapports de crédit, la demande de prêt 203(k) nécessite la création d’une proposition de réadaptation. La proposition de remise en état doit décrire les travaux à effectuer sur la propriété et fournir une estimation détaillée des coûts pour chaque réparation ou amélioration. Des pièces d’architecture, telles qu’un plan de terrain et un plan intérieur proposé, sont nécessaires pour toute réparation structurelle.
La liste de contrôle du HUD vous guidera à travers les éléments que votre proposition doit aborder. La liste de contrôle couvre toutes les zones de la maison qui pourraient nécessiter des réparations, des gouttières et des allées aux revêtements de sol et aux fenêtres.
Si vous engagez des entrepreneurs pour faire le travail, dans la plupart des cas, ils doivent être agréés. Si vous envisagez de faire les réparations vous-même, les travaux doivent être effectués selon les normes professionnelles, dans les délais impartis, et vous ne pouvez pas utiliser le prêt pour vous payer votre main-d’œuvre. Vous ne pouvez utiliser le prêt que pour le coût des matériaux.
Si cela ressemble à une affaire de merde, n’oubliez pas que l’argent emprunté, même à faible taux d’intérêt, n’est pas de l’argent gratuit, c’est de l’argent que vous devrez rembourser, avec des intérêts. Tant que vous savez ce que vous faites et que vous pouvez vous permettre de consacrer du temps au projet, vous pouvez vous en sortir en faisant le travail vous-même. En outre, vous pourrez peut-être utiliser l’argent que vous économisez en n’engageant pas d’entrepreneurs pour apporter des améliorations supplémentaires à la propriété que vous n’auriez pas pu vous permettre autrement.
Obtenez une évaluation
La maison que vous souhaitez acheter doit être évaluée comme elle le serait pour tout prêt, sauf que l’évaluateur doit estimer quelle sera la valeur de la maison une fois les réparations et les améliorations effectuées. Une évaluation en l’état peut également être requise, mais parfois le prix d’achat peut remplacer l’évaluation en l’état.
203(k) Consultants
Pour un prêt standard, les emprunteurs sont tenus d’embaucher un consultant 203 (k) pour les aider à remplir tous les documents supplémentaires requis, tels que la préparation d’expositions architecturales. Les frais d’embauche d’un tel consultant peuvent être inclus dans l’hypothèque, à condition qu’ils ne dépassent pas les limites établies par HUD.
Pour une maison nécessitant 15 001 $ à 30 000 $ de réparations, par exemple, HUD ne s’attend pas à ce que le consultant facture plus de 600 $.
Les emprunteurs à la recherche d’un prêt limité peuvent également choisir d’embaucher un consultant 203(k), mais le coût ne peut pas être intégré au prêt. Il est parfaitement acceptable de remplir tous les documents vous-même, même si vous souhaiterez probablement obtenir l’avis de vos sous-traitants potentiels. Vous pouvez rechercher des consultants agréés sur le site Web de HUD.
Qu’est-ce qu’un prêt FHA 203(k) ?
Un prêt FHA 203(k) est un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement qui permet aux emprunteurs de financer l’achat d’une maison et ses réparations via un seul prêt. Ce programme de prêt est conçu pour soutenir l’accession à la propriété chez les ménages à faible revenu et leur permet de réhabiliter des propriétés en tant que résidence principale.
Quels sont les types de prêts FHA 203(k) ?
Les types de prêts FHA 203(k) disponibles sont standard et limités. Un prêt standard est pour une propriété qui a besoin de réparations importantes et structurelles. Un prêt limité est destiné à une maison qui nécessite moins de réparations et le montant pouvant être emprunté pour effectuer les travaux est plafonné à 35 000 $.
Quelle cote de crédit est requise pour un prêt FHA 203(k) ?
Les emprunteurs ayant une cote de crédit de 580 peuvent être approuvés pour un prêt, mais ils devront verser un acompte d’au moins 3,5 % des coûts d’achat et de réparation de la maison. Vous pouvez toujours être admissible même si votre pointage de crédit est inférieur (500 à 579), mais vous aurez besoin d’un acompte d’au moins 10 %.
La ligne de fond
Le processus de demande FHA 203 (k) est beaucoup de travail, c’est sûr. Si cela vous semble trop compliqué, vous feriez peut-être mieux de continuer à chercher une maison plus proche de l’emménagement ou d’économiser jusqu’à ce que vous puissiez vous permettre un endroit plus agréable. Mais si vous avez le temps, l’énergie et la patience, le prêt 203(k) est souvent le seul moyen de financer l’achat d’une propriété nécessitant des réparations importantes. Sinon, vous aurez besoin de suffisamment d’argent pour payer la propriété et les réparations.