Comment effectuer un bilan financier

De nombreux experts suggèrent que les gens se font un devoir d’effectuer un bilan financier personnel sur une base annuelle ou après un événement majeur de la vie (comme un mariage, un divorce, une naissance ou un décès). La question est, qu’est-ce que cela signifie exactement? Pour vous assurer de ne rien manquer d’essentiel à votre bien-être financier, voici les principaux sujets que vous devriez prévoir aborder.

Passez en revue les changements de votre vie

Pour commencer, passez en revue tous les changements majeurs dans votre vie qui ont eu lieu depuis votre dernier bilan financier. Vous avez changé d’emploi, vous êtes marié ou avez divorcé, accueilli un nouveau membre de la famille, reçu un héritage, acheté une maison, déménagé ou pris votre retraite ? Chacun de ces événements de la vie peut modifier votre situation financière globale. Au fur et à mesure que vous parcourez les sections ci-dessous, réfléchissez à la manière dont tout changement récent dans votre vie pourrait affecter vos plans pour l’avenir.

Définir ou réinitialiser des objectifs financiers

La constitution d’un fonds de retraite adéquat est un exemple d’objectif financier. D’autres incluent la création d’un fonds d’urgence, l’épargne pour un acompte sur une voiture ou une maison, le démarrage de votre propre entreprise ou toute autre chose qui nécessite de l’argent que vous n’avez pas déjà. Évaluez vos progrès vers vos objectifs financiers et ajustez-les au besoin. Une fois que vous avez atteint un objectif, rayez-le de la liste et remplacez-le par un autre.

Esquisse d’un budget

Votre budget est un plan pour gérer vos revenus et dépenses sur une base récurrente. Un budget doit être surveillé et ajusté au besoin. L’idée est de vous assurer d’avoir un revenu suffisant pour couvrir toutes vos dépenses habituelles, avec un supplément mis de côté pour vos objectifs financiers à plus long terme. Vous pouvez maintenir votre budget avec un crayon et du papier, une feuille de calcul informatique ou l’un des nombreux logiciels de budgétisation gratuits ou peu coûteux disponibles.

Évaluez votre dette

Passez en revue vos progrès dans le remboursement de toutes les dettes, y compris les prêts et les cartes de crédit. Si votre dette augmente, en particulier la dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé, il est peut-être temps d’ajuster vos dépenses afin que ces soldes recommencent à diminuer. Deux méthodes populaires pour réduire la dette sont la méthode boule de neige et la méthode avalanche. Évaluez les taux d’intérêt sur tout, de votre hypothèque à votre prêt automobile en passant par les cartes de crédit. Envisagez de refinancer des prêts ou de passer à une autre carte de crédit avec un taux inférieur.

Vérifiez vos rapports de crédit

Chacune des trois principales agences d’évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) est tenue par la loi fédérale de vous fournir une copie gratuite de votre rapport de solvabilité chaque année. Vous pouvez obtenir vos rapports sur le site officiel à cet effet, AnnualCreditReport.com. Vérifiez les erreurs et signalez immédiatement celles que vous trouvez. Les agences d’évaluation du crédit ne sont pas tenues de vous fournir une cote de crédit gratuite, mais vous pouvez obtenir la vôtre moyennant des frais raisonnables. Certaines banques fournissent des cotes de crédit gratuites; cependant, tous ne sont pas des scores FICO officiels, le type le plus largement utilisé par les prêteurs. Si nécessaire, commencez à prendre des mesures pour améliorer votre pointage de crédit.

Revoyez votre épargne-retraite

Dans le cadre de votre bilan financier, vous voudrez également évaluer vos contributions au plan 401(k) de votre entreprise, si vous en avez un. Assurez-vous de cotiser au moins assez pour obtenir une contrepartie de l’employeur. Si vous avez déjà maximisé vos contributions, envisagez d’ouvrir un IRA traditionnel ou Roth. Cela pourrait également être un bon moment pour rééquilibrer votre portefeuille au besoin. En général, plus vous approchez de la retraite, moins vous devriez prendre de risques avec votre argent. De nombreux plans 401(k) offrent des fonds à date cible qui ajustent automatiquement votre exposition au risque au fil du temps.

Tenez compte de vos autres objectifs d’épargne

Passez en revue vos progrès vers tout autre objectif d’épargne, comme un fonds d’urgence, un fonds d’épargne universitaire (comme un plan 529), un fonds pour les voitures neuves ou un fonds de vacances. Si vous avez récemment dû puiser dans votre fonds d’urgence pour réparer votre maison ou votre voiture, essayez de remplacer cet argent le plus rapidement possible. De plus, vérifiez les taux d’intérêt disponibles pour vous assurer que votre épargne rapporte un rendement raisonnable. Vous voudrez peut-être enquêter sur les comptes d’épargne à haut rendement, par exemple.

Assurez-vous d’être correctement assuré

Vos besoins en assurance peuvent évoluer avec le temps. Vous voudrez vous assurer d’avoir un montant approprié d’assurance vie, d’assurance invalidité (pour la protection du revenu) et d’assurance habitation ou locataire, y compris une assurance contre les inondations si cela convient à votre emplacement. Réévaluez vos besoins en matière d’assurance maladie, y compris l’assurance soins de longue durée (SLD) si vous pensez en avoir besoin. Envisagez de changer de compagnie d’assurance ou d’augmenter les franchises sur les polices d’assurance habitation et automobile pour réduire les primes. Vous pouvez également économiser de l’argent en regroupant plusieurs polices avec une seule compagnie.

Évaluez votre plan successoral

Même si vos actifs sont relativement modestes, vous devriez avoir un plan pour ce qui leur arriverait si vous décédiez. Passez en revue votre testament ou votre fiducie pour vous assurer que vous êtes satisfait de votre choix d’exécuteur testamentaire ou de fiduciaire et de toute personne à qui vous avez accordé une procuration. Passez en revue les bénéficiaires et les allocations pour vous assurer qu’ils correspondent à vos souhaits actuels. Évaluez votre testament de vie ou d’autres directives anticipées. Si nécessaire, engagez un avocat en planification successorale pour vous assurer que vous respectez toutes les lois étatiques et fédérales applicables avec les modifications que vous apportez.

Et n’oubliez pas les impôts

L’Internal Revenue Service dispose d’un estimateur de retenue d’impôt en ligne que vous pouvez utiliser pour vous assurer que vous avez le bon montant retenu sur votre chèque de paie. Si vous êtes un travailleur indépendant (même à temps partiel) ou si vous recevez d’autres revenus qui ne sont pas soumis à retenue d’impôt, comme une pension, vous voudrez vous assurer que vous effectuez des paiements d’impôt estimés trimestriels adéquats. Cela vous évitera de faire face à une grosse facture – et à d’éventuelles pénalités pour moins-payé – lorsque vous produisez votre déclaration de revenus pour l’année. Vous voudrez peut-être planifier une rencontre avec un conseiller fiscal dans le cadre de votre bilan financier pour planifier votre stratégie fiscale.

L’essentiel

Un bilan financier peut vous aider à rester sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers. Après avoir terminé votre bilan, vous voudrez commencer à mettre en œuvre les modifications que vous avez décidé d’apporter dès que possible. Ensuite, vous pourrez vous détendre jusqu’à ce qu’il soit temps de tout recommencer.