Comment commencer pour les débutants

Investir est un moyen de mettre de l’argent de côté pendant que vous êtes occupé par la vie et de faire en sorte que cet argent travaille pour vous afin que vous puissiez pleinement récolter les fruits de votre travail à l’avenir. Investir est un moyen pour une fin plus heureuse. L’investisseur légendaire Warren Buffett définit l’investissement comme « … le processus consistant à investir de l’argent maintenant pour en recevoir plus à l’avenir ». L’objectif de l’investissement est de faire travailler votre argent dans un ou plusieurs types de véhicules d’investissement dans l’espoir de faire fructifier votre argent au fil du temps.

Disons que vous avez 1 000 $ de côté et que vous êtes prêt à entrer dans le monde de l’investissement. Ou peut-être que vous n’avez que 10 $ de plus par semaine et que vous aimeriez vous lancer dans l’investissement. Dans cet article, nous vous expliquerons comment démarrer en tant qu’investisseur et vous montrerons comment maximiser vos rendements tout en minimisant vos coûts.

Quel type d’investisseur êtes-vous ?

Avant d’engager votre argent, vous devez répondre à la question : quel genre d’investisseur suis-je ? Lors de l’ouverture d’un compte de courtage, un courtier en ligne comme Charles Schwab ou Fidelity vous posera des questions sur vos objectifs d’investissement et sur le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre.

Certains investisseurs veulent prendre une part active à la gestion de la croissance de leur argent, et certains préfèrent « le définir et l’oublier ». Des courtiers en ligne plus «traditionnels», comme les deux mentionnés ci-dessus, vous permettent d’investir dans des actions, des obligations, des fonds négociés en bourse (FNB), des fonds indiciels et des fonds communs de placement.

Courtiers en ligne

Les courtiers sont soit à service complet, soit à rabais. Les courtiers à service complet, comme leur nom l’indique, offrent la gamme complète des services de courtage traditionnels, y compris des conseils financiers pour la retraite, les soins de santé et tout ce qui concerne l’argent. Ils ne traitent généralement qu’avec des clients fortunés et peuvent facturer des frais substantiels, notamment un pourcentage de vos transactions, un pourcentage de vos actifs qu’ils gèrent et parfois des frais d’adhésion annuels. Il est courant de voir des tailles de compte minimales de 25 000 $ et plus dans les maisons de courtage à service complet. Pourtant, les courtiers traditionnels justifient leurs frais élevés en donnant des conseils détaillés selon vos besoins.

Les courtiers à escompte étaient autrefois l’exception, mais ils sont maintenant la norme. Les courtiers en ligne à prix réduits vous donnent des outils pour sélectionner et effectuer vos propres transactions, et bon nombre d’entre eux offrent également un service de conseil en robotique à définir et à oublier. Au fur et à mesure que l’espace des services financiers a progressé au 21e siècle, les courtiers en ligne ont ajouté plus de fonctionnalités, y compris du matériel pédagogique sur leurs sites et applications mobiles.

De plus, bien qu’il existe un certain nombre de courtiers à escompte qui n’ont pas (ou très peu) de restrictions de dépôt minimum, vous pouvez être confronté à d’autres restrictions, et certains frais sont facturés aux comptes qui n’ont pas de dépôt minimum. C’est quelque chose qu’un investisseur doit prendre en compte s’il souhaite investir dans des actions.

Robadvisors

Après la crise financière de 2008, une nouvelle génération de conseillers en investissement est née : le roboadvisor. Jon Stein et Eli Broverman de Betterment sont souvent crédités comme les premiers dans l’espace. Leur mission était d’utiliser la technologie pour réduire les coûts pour les investisseurs et rationaliser les conseils en investissement.

Depuis le lancement de Betterment, d’autres sociétés robo-first ont été fondées, et même des courtiers en ligne établis comme Charles Schwab ont ajouté des services de conseil de type robo. Selon un rapport de Charles Schwab, 58% des Américains disent qu’ils utiliseront une sorte de robo-conseil d’ici 2025. Si vous voulez qu’un algorithme prenne des décisions d’investissement pour vous, y compris la récolte et le rééquilibrage des pertes fiscales, un roboadvisor peut être fait pour vous. Et comme le succès de l’investissement indiciel l’a montré, si votre objectif est de créer un patrimoine à long terme, vous pourriez faire mieux avec un roboadvisor.

Investir par l’intermédiaire de votre employeur

Si votre budget est serré, essayez d’investir seulement 1 % de votre salaire dans le régime de retraite qui vous est offert au travail. La vérité est que vous ne manquerez probablement même pas une si petite contribution.

Les régimes de retraite basés sur le travail déduisent vos cotisations de votre salaire avant le calcul des impôts, ce qui rendra la cotisation encore moins pénible. Une fois que vous êtes à l’aise avec une contribution de 1%, vous pouvez peut-être l’augmenter à mesure que vous obtenez des augmentations annuelles. Vous ne manquerez probablement pas les contributions supplémentaires. Si vous avez un compte de retraite 401(k) au travail, vous investissez peut-être déjà dans votre avenir avec des allocations à des fonds communs de placement et même à des actions de votre propre entreprise.

Minimums pour ouvrir un compte

De nombreuses institutions financières ont des exigences de dépôt minimum. En d’autres termes, ils n’accepteront votre demande de compte que si vous déposez une certaine somme d’argent. Certaines entreprises ne vous permettront même pas d’ouvrir un compte avec une somme aussi petite que 1 000 $.

Il vaut la peine de magasiner et de consulter nos avis sur les courtiers avant de décider où vous souhaitez ouvrir un compte. Nous listons les dépôts minimum en haut de chaque avis. Certaines entreprises n’exigent pas de dépôt minimum. D’autres peuvent souvent réduire les coûts, comme les frais de négociation et les frais de gestion de compte, si votre solde dépasse un certain seuil. Pourtant, d’autres peuvent donner un certain nombre de transactions sans commission pour l’ouverture d’un compte.

Commissions et frais

Comme les économistes aiment à le dire, il n’y a pas de repas gratuit. Bien que récemment, de nombreux courtiers se soient efforcés de réduire ou d’éliminer les commissions sur les transactions et que les ETF proposent des investissements indiciels à tous ceux qui peuvent négocier avec un compte de courtage simple, tous les courtiers doivent gagner de l’argent avec leurs clients d’une manière ou d’une autre.

Dans la plupart des cas, votre courtier vous facturera une commission chaque fois que vous négocierez des actions, que ce soit en achetant ou en vendant. Les frais de négociation vont du bas de gamme de 2 $ par transaction, mais peuvent atteindre 10 $ pour certains courtiers à escompte. Certains courtiers ne facturent aucune commission commerciale, mais ils le compensent par d’autres moyens. Il n’y a pas d’organisation caritative qui gère des services de courtage.

Selon la fréquence à laquelle vous négociez, ces frais peuvent s’additionner et affecter votre rentabilité. Investir dans des actions peut être très coûteux si vous entrez et sortez fréquemment des positions, en particulier avec une petite somme d’argent disponible à investir.

N’oubliez pas qu’une transaction est un ordre d’achat ou de vente d’actions d’une entreprise. Si vous souhaitez acheter cinq actions différentes en même temps, cela est considéré comme cinq transactions distinctes et vous serez facturé pour chacune.

Maintenant, imaginez que vous décidez d’acheter les actions de ces cinq sociétés avec vos 1 000 $. Pour ce faire, vous devrez payer 50 $ de frais de négociation, en supposant que les frais sont de 10 $, ce qui équivaut à 5 % de vos 1 000 $. Si vous deviez investir entièrement les 1 000 $, votre compte serait réduit à 950 $ après les frais de négociation. Cela représente une perte de 5% avant même que vos investissements aient une chance de gagner.

Si vous vendiez ces cinq actions, vous encourriez à nouveau les coûts des transactions, qui s’élèveraient à 50 $ supplémentaires. Faire l’aller-retour (achat et vente) sur ces cinq actions vous coûterait 100 $, soit 10 % du montant de votre dépôt initial de 1 000 $. Si vos investissements ne rapportent pas assez pour couvrir cela, vous avez perdu de l’argent en entrant et en sortant simplement des positions.

Charges de fonds communs de placement

Outre les frais de négociation pour acheter un fonds commun de placement, d’autres coûts sont associés à ce type d’investissement. Les fonds communs de placement sont des pools de fonds d’investisseurs gérés par des professionnels qui investissent de manière ciblée, comme les actions américaines à grande capitalisation.

Un investisseur devra payer de nombreux frais lorsqu’il investit dans des fonds communs de placement. L’un des frais les plus importants à considérer est le ratio des frais de gestion (RFG), qui est facturé par l’équipe de gestion chaque année, en fonction du nombre d’actifs dans le fonds. Le RFG varie de 0,05 % à 0,7 % annuellement et varie selon le type de fonds. Mais plus le RFG est élevé, plus il impacte les rendements globaux du fonds.

Vous pouvez voir un certain nombre de frais d’acquisition appelés charges lorsque vous achetez des fonds communs de placement. Certains sont des frais d’entrée, mais vous verrez également des fonds sans frais et avec des frais de sortie. Assurez-vous de comprendre si un fonds que vous envisagez comporte une charge de vente avant de l’acheter. Consultez la liste des fonds sans frais et sans frais de transaction de votre courtier si vous souhaitez éviter ces frais supplémentaires.

Pour l’investisseur débutant, les frais des fonds communs de placement sont en fait un avantage par rapport aux commissions sur les actions. La raison en est que les frais sont les mêmes, quel que soit le montant que vous investissez. Par conséquent, tant que vous remplissez les conditions minimales pour ouvrir un compte, vous pouvez investir aussi peu que 50 $ ou 100 $ par mois dans un fonds commun de placement. Le terme pour cela s’appelle la moyenne des coûts en dollars (DCA), et cela peut être un excellent moyen de commencer à investir.

Diversifier et réduire les risques

La diversification est considérée comme le seul repas gratuit en matière d’investissement. En résumé, en investissant dans une gamme d’actifs, vous réduisez le risque que la performance d’un investissement nuise gravement au rendement de votre investissement global. Vous pourriez le considérer comme un jargon financier pour « ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier ».

En termes de diversification, la plus grande difficulté à le faire viendra des investissements en actions. Comme mentionné précédemment, les coûts d’investissement dans un grand nombre d’actions pourraient être préjudiciables au portefeuille. Avec un dépôt de 1 000 $, il est presque impossible d’avoir un portefeuille bien diversifié, alors sachez que vous devrez peut-être investir dans une ou deux sociétés (au maximum) pour commencer. Cela augmentera votre risque.

C’est là que le principal avantage des fonds communs de placement ou des fonds négociés en bourse (FNB) entre en scène. Les deux types de titres ont tendance à avoir un grand nombre d’actions et d’autres investissements au sein du fonds, ce qui les rend plus diversifiés qu’un seul titre.

La ligne de fond

Il est possible d’investir si vous débutez avec une petite somme d’argent. C’est plus compliqué que de simplement sélectionner le bon investissement (un exploit qui est déjà assez difficile en soi) et vous devez être conscient des restrictions auxquelles vous êtes confronté en tant que nouvel investisseur.

Vous devrez faire vos devoirs pour trouver les exigences de dépôt minimum, puis comparer les commissions à celles d’autres courtiers. Il y a de fortes chances que vous ne puissiez pas acheter des actions individuelles de manière rentable tout en étant diversifié avec une petite somme d’argent. Vous devrez également choisir avec quel courtier vous souhaitez ouvrir un compte.