Comment calculer les intérêts d’un prêt étudiant
Si vous avez récemment obtenu votre diplôme ou quitté l’université, vous serez peut-être surpris de voir à quel point le remboursement de votre prêt étudiant est consacré uniquement à la portion des intérêts de votre dette. Pour comprendre pourquoi, vous devez d’abord comprendre comment ces intérêts s’accumulent et comment ils sont appliqués à chaque paiement.
Points clés à retenir
- Les prêts fédéraux utilisent une formule d’intérêt simple pour calculer vos frais financiers ; cependant, certains prêts privés utilisent des intérêts composés, ce qui augmente vos frais d’intérêt.
- Certains prêts étudiants privés ont des taux d’intérêt variables, ce qui signifie que vous pouvez payer plus ou moins d’intérêts à une date ultérieure.
- À l’exception des prêts fédéraux subventionnés, les intérêts commencent généralement à courir lorsque le prêt est décaissé.
3 étapes pour calculer les intérêts de votre prêt étudiant
Déterminer comment les prêteurs facturent des intérêts pour un cycle de facturation donné est en fait assez simple. Tout ce que vous avez à faire est de suivre ces trois étapes :
Étape 1. Calculez le taux d’intérêt quotidien
Vous prenez d’abord le taux d’intérêt annuel de votre prêt et le divisez par 365 pour déterminer le montant des intérêts qui s’accumulent quotidiennement.
Supposons que vous devez 10 000 $ sur un prêt avec un intérêt annuel de 5 %. Vous diviseriez ce taux par 365 (0,05 ÷ 365) pour obtenir un taux d’intérêt quotidien de 0,000137.
Étape 2. Identifiez vos frais d’intérêt quotidiens
Vous multiplieriez ensuite votre taux d’intérêt quotidien à l’étape 1 par votre capital impayé de 10 000 $ (0,000137 x 10 000 $) pour déterminer le montant des intérêts qui vous sont facturés chaque jour. Dans ce cas, des intérêts de 1,37 $ vous sont facturés quotidiennement.
Étape 3. Convertissez-le en un montant mensuel
Enfin, vous devrez multiplier ce montant d’intérêt quotidien par le nombre de jours de votre cycle de facturation. Dans ce cas, nous supposerons un cycle de 30 jours, donc le montant des intérêts que vous paieriez pour le mois est de 41,10 $ (1,37 $ x 30). Le total pour un an serait de 493,20 $.
Les intérêts commencent à s’accumuler ainsi à partir du moment où votre prêt est décaissé, à moins que vous n’ayez un prêt fédéral subventionné. Dans ce cas, les intérêts ne vous sont facturés qu’après la fin de votre période de grâce, qui dure six mois après votre sortie de l’école.
Avec les prêts non subventionnés, vous pouvez choisir de rembourser les intérêts courus pendant que vous êtes encore à l’école. Sinon, les intérêts accumulés sont capitalisés ou ajoutés au capital après l’obtention du diplôme.
Si vous demandez et obtenez une abstention (essentiellement une pause dans le remboursement de votre prêt, généralement pendant environ 12 mois), gardez à l’esprit que même si vos paiements peuvent s’arrêter pendant que vous êtes en abstention, les intérêts continueront de s’accumuler pendant cette période. et sera finalement ajouté à votre capital. Si vous souffrez de difficultés économiques (ce qui inclut le fait d’être au chômage) et que vous entrez en report, les intérêts ne continuent de courir que si vous avez un prêt non subventionné ou PLUS du gouvernement.
Les intérêts sur les prêts étudiants des agences fédérales et dans le cadre du programme fédéral de prêts pour l’éducation familiale (FFEL) ont été initialement suspendus jusqu’au 30 septembre 2021, par le biais d’un décret signé par le président Biden le premier jour de son mandat. La dernière prolongation de la date limite de suspension est maintenant le 31 janvier 2022. Il convient de noter aux emprunteurs que bien que ce soit la cinquième fois que la date limite soit prolongée, le ministère de l’Éducation a spécifiquement noté qu’il s’agirait de la dernière prolongation.
Intérêt simple contre intérêt composé
Le calcul ci-dessus montre comment calculer les paiements d’intérêts sur la base de ce qu’on appelle une simple formule d’intérêt quotidien ; c’est ainsi que le ministère américain de l’Éducation procède sur les prêts étudiants fédéraux. Avec cette méthode, vous payez des intérêts en pourcentage du solde du capital uniquement.
Cependant, certains prêts privés utilisent des intérêts composés, ce qui signifie que l’intérêt quotidien n’est pas multiplié par le montant du principal au début du cycle de facturation – il est multiplié par le principal impayé. plus tout intérêt impayé accumulé.
Ainsi, le jour 2 du cycle de facturation, vous n’appliquez pas le taux d’intérêt quotidien—0,000137, dans notre cas—aux 10 000 $ de capital avec lesquels vous avez commencé le mois. Vous multipliez le taux journalier par le principal et le montant des intérêts courus la veille : 1,37 $. Cela fonctionne bien pour les banques car, comme vous pouvez l’imaginer, elles collectent plus d’intérêts lorsqu’elles le composent de cette façon.
La calculatrice ci-dessus suppose également un intérêt fixe sur la durée du prêt, que vous auriez avec un prêt fédéral. Cependant, certains prêts privés sont assortis de taux variables, qui peuvent augmenter ou diminuer en fonction des conditions du marché. Pour déterminer votre paiement d’intérêt mensuel pour un mois donné, vous devez utiliser le taux actuel qui vous est facturé sur le prêt.
Certains prêts privés utilisent des intérêts composés, ce qui signifie que le taux d’intérêt quotidien est multiplié par le capital initial du mois plus tous les frais d’intérêt impayés qui se sont accumulés.
A propos de l’amortissement
Si vous avez un prêt à taux fixe, que ce soit par le biais du programme fédéral de prêt direct ou d’un prêteur privé, vous remarquerez peut-être que votre paiement total reste inchangé, même si le principal impayé, et donc les frais d’intérêt, passent d’un mois à le suivant.
C’est parce que ces prêteurs amortissent ou répartissent les paiements uniformément sur la période de remboursement. Alors que la partie intérêts de la facture continue de baisser, le montant du capital que vous remboursez chaque mois augmente d’un montant correspondant. Par conséquent, la facture globale reste la même.
Le gouvernement offre un certain nombre d’options de remboursement basées sur le revenu qui sont conçues pour réduire les montants des paiements dès le début et les augmenter progressivement à mesure que votre salaire augmente. Au début, vous constaterez peut-être que vous ne payez pas assez sur votre prêt pour couvrir le montant des intérêts accumulés au cours du mois. C’est ce qu’on appelle « l’amortissement négatif ».
Avec certains régimes, le gouvernement paiera la totalité, ou au moins une partie, des intérêts courus qui ne sont pas couverts. Cependant, avec le plan de remboursement en fonction du revenu (ICR), les intérêts impayés sont ajoutés au montant du principal chaque année (bien qu’ils cessent d’être capitalisés lorsque le solde de votre prêt est supérieur de 10 % au montant de votre prêt initial).
FAQ sur les intérêts des prêts étudiants
Qui fixe les taux des prêts étudiants fédéraux ?
Les taux d’intérêt sur les prêts étudiants fédéraux sont fixés par la loi fédérale, et non par le ministère américain de l’Éducation.
Dois-je consolider pour un meilleur taux ?
Ça dépend. Le regroupement de prêts peut tout simplement votre vie, mais vous devez le faire avec soin pour éviter de perdre les avantages que vous pourriez avoir actuellement en vertu des prêts que vous contractez. La première étape consiste à déterminer si vous êtes admissible à la consolidation. Vous devez être inscrit à moins d’un statut à temps partiel ou ne pas être à l’école ; effectuer actuellement des paiements de prêt ou être dans la période de grâce du prêt ; ne pas être en défaut ; et portant au moins 5 000 $ à 7 500 $ en prêts.
Puis-je déduire les intérêts d’un prêt étudiant?
Oui. Les personnes qui répondent à certains critères en fonction du statut de dépôt, du niveau de revenu et du montant des intérêts payés peuvent déduire jusqu’à 2 500 $.
Résultat final
Déterminer combien vous devez en intérêts sur votre prêt étudiant est un processus simple, du moins si vous avez un plan de remboursement standard et un taux d’intérêt fixe. Si vous souhaitez réduire vos paiements d’intérêts totaux au cours du prêt, vous pouvez toujours vérifier auprès de votre agent de prêt pour voir comment les différents plans de remboursement affecteront vos coûts.