Combien de cartes de crédit devriez-vous avoir ? Avantages et inconvénients

Devriez-vous avoir plus d’une carte de crédit? Si vous avez déjà dépensé votre chemin dans une énorme pile de dettes de carte de crédit, vous connaissez probablement la réponse : non !

Il est certainement vrai que la souscription de plusieurs cartes de crédit peut rendre le remboursement de vos dettes insoutenable. Cependant, il n’y a pas de réponse simple quant au nombre de cartes de crédit que vous devriez avoir, et il peut même y avoir des avantages à avoir plus d’une carte de crédit. La plupart des experts conviennent que le fait d’avoir plusieurs cartes de crédit peut soit aider, soit entraver votre pointage de crédit, selon la façon dont vous les gérez.

Cela n’a pas empêché les Américains de profiter des cartes de crédit qui leur sont offertes. Un rapport Experian du troisième trimestre (Q3) de 2020 montre que l’Américain moyen détient désormais 3,84 cartes de crédit. Ce chiffre est en baisse de 4% par rapport à 2019, et il suit une tendance des consommateurs américains à se débarrasser de la dette de carte de crédit alors que la pandémie de coronavirus propage l’incertitude financière.

Est-il bon d’avoir plusieurs cartes de crédit ?

L’effet sur votre pointage de crédit est probablement l’une de vos principales préoccupations concernant le fait d’avoir plusieurs cartes de crédit. C’est une considération courante, mais le fait d’avoir plus d’une carte de crédit peut en fait améliorer votre pointage de crédit en vous permettant de maintenir plus facilement votre taux d’utilisation du crédit à un faible niveau.

Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec une limite de crédit de 2 000 USD et que vous facturez en moyenne 1 800 USD par mois sur votre carte, votre taux d’utilisation du crédit (le montant de votre crédit disponible que vous utilisez) est de 90 %. En ce qui concerne les cotes de crédit, un taux d’utilisation du crédit élevé nuira à votre cote de crédit. Cela peut ne pas sembler juste – si vous n’avez qu’une seule carte et que vous la remboursez intégralement et à temps chaque mois, pourquoi devriez-vous être pénalisé pour avoir utilisé la majeure partie de votre limite de crédit ? Mais c’est ainsi que fonctionne le système de pointage de crédit.

Pour améliorer votre pointage de crédit, la plupart des experts en crédit recommandent d’éviter d’utiliser plus de 30 % de votre crédit disponible par carte à un moment donné. En répartissant vos achats de 1 800 $ sur plusieurs cartes, il devient beaucoup plus facile de maintenir votre taux d’utilisation du crédit à un faible niveau. Ce ratio n’est qu’un des facteurs pris en compte par le modèle de pointage de crédit FICO dans la composante « montants dus » de votre pointage, mais ce composant représente 30 % de votre pointage de crédit. Seul votre historique de paiement est plus fortement pondéré (à 35 %) dans la détermination de votre pointage de crédit.

FICO prévient que l’ouverture de comptes dont vous n’avez pas besoin uniquement pour augmenter votre crédit total disponible peut se retourner contre vous et faire baisser votre score. Le paiement de ces taux peut avoir une incidence sur votre revenu disponible et sur le rendement de vos placements.

Combien de cartes de crédit devriez-vous avoir ?

Il n’y a pas de chiffre magique à cette question, car la situation de chacun est différente. Un argument solide peut être avancé pour avoir au moins une carte de crédit pour profiter de la commodité, de la sécurité et d’autres avantages inhérents. La justification d’avoir plus d’une carte de crédit peut dépendre du fait que vous ayez besoin de lignes de crédit supplémentaires pour tenir compte de votre budget mensuel discrétionnaire ou que vous cherchiez à tirer parti de vos dépenses quotidiennes pour gagner divers types de récompenses comme des remises en argent, des points ou des miles aériens.

Combien de cartes de crédit est trop?

Même avoir deux cartes de crédit peut être une de trop si vous n’avez pas les moyens de payer vos factures, si vous n’en avez pas besoin ou si vous ne prévoyez pas de les utiliser à quelque fin que ce soit.

Bien que l’obtention d’une nouvelle carte de crédit puisse parfois améliorer votre pointage de crédit en réduisant potentiellement le taux d’utilisation total de votre ligne de crédit, il n’est pas conseillé d’obtenir beaucoup de cartes en peu de temps. De nombreux émetteurs de cartes ont même mis en place des règles pour lutter contre ce phénomène, qui s’est produit avec des clients qui tentent de déjouer le système en s’inscrivant à de nombreuses cartes de crédit pour gagner les bonus, puis en annulant après avoir satisfait aux exigences de dépenses. Par exemple, Chase a une politique appelée 5/24, qui ne vous permet pas d’être approuvé si vous avez demandé plus de cinq cartes de crédit (quel que soit l’émetteur) au cours des 24 derniers mois.

Un autre inconvénient potentiel d’avoir un grand nombre de cartes est que cela peut vous faire paraître risqué pour les prêteurs et réduire votre pointage de crédit. Même si vous les avez tous payés, le simple fait que vous ayez beaucoup de lignes de crédit ouvertes et disponibles peut vous faire passer pour un passif potentiel pour le prochain prêteur. Ainsi, bien qu’il n’y ait pas de nombre absolu qui soit considéré comme trop grand, il est préférable de ne demander et de ne porter que les cartes dont vous avez besoin et que vous pouvez justifier d’utiliser en fonction de votre pointage de crédit, de votre capacité à payer les soldes et des aspirations de récompenses.

Différentes cartes, différents avantages

Avoir une gamme de cartes de crédit peut vous permettre de gagner le maximum de récompenses disponibles sur chaque achat que vous effectuez avec une carte de crédit.

Par exemple, vous pourriez avoir une carte Discover it Cash Back pour profiter de ses catégories de remise en argent rotatives de 5 % afin que certains mois, vous puissiez gagner 5 % sur des achats tels que l’épicerie, les hôtels, les restaurants et l’essence (sous réserve jusqu’à un plafond de 1 500 $ en dépenses combinées par trimestre). Vous pourriez avoir une autre carte qui vous donne toujours 2 % de remise sur l’essence. Utilisez cette carte pendant les neuf mois de l’année où Discover ne rembourse pas 5 % sur l’essence.

Enfin, vous pourriez avoir une carte qui offre une remise forfaitaire de 1 % sur tous les achats. Cette carte est votre carte principale pour tout achat où une récompense plus élevée n’est pas disponible. Par exemple, vous pourrez peut-être gagner 5 % sur tous les achats de vêtements en octobre, novembre et décembre avec votre carte Discover ; le reste de l’année, lorsqu’aucun bonus spécial n’est disponible, vous utiliserez la carte cash-back de 1 %.

Bien sûr, vous ne voulez pas en faire trop. Si vous avez trop de comptes, il est facile d’oublier le paiement d’une facture ou même de perdre une carte. Les problèmes qui peuvent résulter d’une telle surveillance ruineront rapidement les économies que vous auriez pu réaliser.

Cartes compromises

Parfois, une société de carte de crédit gèle ou annule votre carte à l’improviste si elle détecte une activité potentiellement frauduleuse ou soupçonne que votre numéro de compte a pu être compromis.

Dans le meilleur des cas, vous ne pourrez pas utiliser votre carte tant que vous n’aurez pas parlé à la société de carte de crédit et confirmé que vous êtes bien en vacances aux Bermudes et que votre carte n’a pas été volée. Ce n’est pas un appel téléphonique que vous pouvez passer depuis la caisse enregistreuse, car vous devrez fournir des informations personnelles sensibles pour confirmer votre identité. Vous aurez besoin d’un autre moyen de paiement si vous souhaitez finaliser votre achat.

Dans le pire des cas, la société vous attribuera un nouveau numéro de compte et vous serez sans cette carte pendant quelques jours jusqu’à ce que vous receviez votre nouvelle carte par la poste. Une autre possibilité est que vous perdiez une carte ou que vous vous en fassiez voler une. Pour vous préparer, vous voudrez peut-être avoir au moins trois cartes : deux que vous emportez avec vous et une que vous conservez dans un endroit sûr à la maison. De cette façon, vous devriez toujours avoir au moins une carte que vous pouvez utiliser.

En raison de telles possibilités, c’est une bonne idée d’avoir au moins deux ou trois cartes de crédit. Si vous ne souhaitez avoir qu’une seule carte de crédit, assurez-vous d’être toujours prêt avec un mode de paiement secondaire, que ce soit en espèces ou par carte de débit. Ces cartes offrent commodité et sécurité, mais en valent-elles la peine ? Vérifiez les frais, le cas échéant, et faites particulièrement attention aux cartes de débit prépayées.

Devez-vous avoir une carte de crédit en cas d’urgence ?

Il serait préférable que vous n’ayez pas à utiliser une carte de crédit en cas d’urgence et que vous disposiez plutôt de suffisamment d’argent sur un compte liquide, tel qu’un compte d’épargne, à utiliser dans une telle situation. Cependant, si vous êtes loin de chez vous pendant vos vacances et que vous n’avez pas l’argent nécessaire pour couvrir une réparation de voiture ou toute autre dépense imprévue, une carte de crédit peut certainement venir à la rescousse. D’autres situations, comme une facture médicale imprévue ou une perte d’emploi, peuvent souvent épuiser toute épargne d’urgence. Avoir au moins deux ou trois cartes de crédit peut être une chose utile en temps de crise. Idéalement, ces cartes ne devraient pas avoir de frais annuels, une limite de crédit relativement élevée et un faible taux d’intérêt. Cependant, si vous vous tournez vers les cartes de crédit lorsque vous avez perdu des revenus, faites preuve d’une extrême prudence afin de ne pas contracter des dettes de carte de crédit ingérables.

L’essentiel

Avoir plusieurs cartes de crédit présente de nombreux avantages, mais uniquement si vous les gérez de manière responsable. Pour vous assurer que le fait d’avoir plusieurs comptes de carte de crédit fonctionnera pour vous, et non contre vous, soyez conscient des avantages que chaque carte offre, de votre limite de crédit sur chaque compte et surtout de vos dates d’échéance de paiement.

Utilisez chaque carte à votre meilleur avantage, assurez-vous de garder vos soldes bas et, si possible, payez toujours vos soldes en totalité au plus tard aux dates d’échéance.