Combien coûte une assurance auto ?
L’une des questions les plus fréquemment posées à Investopedia par les acheteurs de voitures neuves et d’occasion est la suivante : « Combien cela coûtera-t-il d’assurer ma nouvelle voiture ? » Malheureusement, il n’y a pas de réponse simple à cette question.
Points clés à retenir
- Le coût des primes d’assurance automobile varie d’un État à l’autre et d’une compagnie d’assurance à l’autre, mais trois facteurs standard sont toujours pris en compte : vous, votre voiture et le type d’assurance que vous souhaitez souscrire.
- Les assureurs examinent votre dossier de conduite, votre âge, votre sexe et un pointage d’assurance, semblable à un pointage de crédit, pour aider à déterminer le coût de votre assurance automobile.
- L’année, la marque et le modèle de votre voiture sont pris en compte dans le coût de sa réparation, qui, avec l’endroit où vous la conservez, figure dans le prix de votre prime.
- Il existe cinq principaux types de couverture – responsabilité civile, collision, protection complète, protection contre les blessures et automobiliste non assuré – mais la responsabilité est le seul incontournable.
Examiner les coûts moyens à titre indicatif
Certains défenseurs des consommateurs indiquent les moyennes à titre indicatif. Selon un rapport de l’Association nationale des commissaires aux assurances, le coût moyen d’une police d’assurance « complète » (qui offre une couverture responsabilité civile, complète et collision – plus sur tous ceux-ci dans un instant) était de 1 204 $ en 2019.
Ces chiffres vous donnent une idée approximative du montant que vous paierez pour une police d’assurance. Mais ce sont des moyennes, en fait des moyennes de moyennes. Cela signifie qu’ils ne valent vraiment pas mieux que des suppositions. Les coûts varient d’un État à l’autre, d’un comté à l’autre, d’un assureur à l’autre. Vous devez donc choisir judicieusement un fournisseur.
Seule la compagnie d’assurance que vous sélectionnez, qu’elle soit Allstate, Progressive, USAA, Farmer’s, GEICO ou une autre, peut répondre à la question « combien ? » question avec une quelconque précision. Et chacun aura sa liste de facteurs et de formules pour évaluer le risque et, ainsi, déterminer votre prime annuelle.
Cependant, il existe quelques facteurs standard que vous pouvez vous attendre à prendre en considération pour déterminer le montant que vous paierez, quel que soit le transporteur. Nous les avons divisés en trois catégories : vous, votre voiture et les types de couverture que vous souhaitez acheter. Voici comment chacun affecte l’équation des prix.
Facteur standard #1 : Vous
Il existe cinq « composantes » différentes, axées sur votre risque, que les entreprises examinent lorsqu’elles décident de vous fournir une assurance pour votre véhicule.
Votre dossier de conduite
Michael Barry, directeur des communications de l’Insurance Information Institute, explique que les compagnies d’assurance tiennent généralement compte des antécédents de conduite des dernières années lorsqu’elles déterminent leurs tarifs.
« L’assureur cherche à connaître la probabilité que vous déposiez une réclamation, et quelqu’un avec un nombre important d’infractions de déménagement ou des cas plus graves tels que la conduite sous l’influence aura un impact sur le coût de l’assurance », explique Barry.
Cela signifie que si vous avez un bon dossier de conduite, vous n’êtes pas un risque. Si vous êtes à une infraction en mouvement après la révocation de votre permis, vous représentez un risque important et votre prime sera plus élevée.
Votre âge
Les statistiques montrent que les conducteurs plus âgés et plus expérimentés sont plus prudents que les jeunes conducteurs. Selon l’Insurance Institute for Highway Safety, les jeunes conducteurs inexpérimentés ont plus d’accidents que les conducteurs expérimentés.
« Les 18 à 25 ans sont plus susceptibles de déposer des réclamations que presque tous les autres groupes d’âge », déclare Barry. En conséquence, ils paient plus pour la couverture.
Les taux d’accidents diminuent avec l’âge avant de remonter à mesure que les conducteurs vieillissent. Avec les changements physiques qui accompagnent le vieillissement, tels que la vue, l’ouïe et les capacités cognitives, certains conducteurs âgés ont tendance à être plus prudents et à éviter complètement de conduire.
Votre sexe
Selon l’Insurance Institute for Highway Safety, les femmes conduisent moins de kilomètres que les hommes, adoptent des pratiques de conduite moins risquées (comme ne pas porter de ceinture de sécurité) et sont moins susceptibles d’accélérer ou de conduire avec les facultés affaiblies. D’un kilomètre à l’autre, les conductrices de tous les groupes d’âge ont un taux d’accidents mortels inférieur à celui des hommes. Parce que les hommes en tant que groupe causent plus d’accidents, ils paient généralement des primes d’assurance plus élevées.
Votre pointage de crédit
Les cotes d’assurance et les cotes de crédit diffèrent, mais elles sont liées. Les deux sont calculés à partir des informations contenues dans un rapport de notation de crédit, telles que l’encours de la dette, les faillites, la durée des antécédents de crédit, les recouvrements, les nouvelles demandes de crédit, le nombre de comptes de crédit en cours d’utilisation et la rapidité du remboursement de la dette. En tant que tel, votre pointage de crédit est considéré comme une mesure de responsabilité. Les assureurs l’utilisent pour évaluer comment vous traiterez votre véhicule et la probabilité que vous fassiez une réclamation. Ils appellent cela un pointage d’assurance.
Statistiquement parlant, les personnes ayant un faible score d’assurance sont plus susceptibles de déposer une réclamation.
Facteur standard #2 : Votre voiture
L’année, la marque et le modèle de votre voiture
Les compagnies d’assurance ne mesurent pas nécessairement le coût d’une voiture, mais plutôt combien il en coûte pour la réparer. Disons qu’une Lamborghini et une Kia entrent en collision. Le Lambo aura besoin de pièces coûteuses fabriquées à la main en Italie pour le remettre en état. Les pièces de rechange Kia peuvent être achetées en ligne dans presque tous les magasins de pièces de rechange. Ainsi, le propriétaire du taureau enragé paiera plus pour l’assurance car la voiture de sport coûte plus cher à réparer.
Où votre voiture « habite »
Pourquoi les assureurs regardent-ils la localisation ?
« Si vous vous trouvez dans une zone densément peuplée, la probabilité d’avoir un accident augmente », déclare Barry, tout comme votre évaluation des risques. « C’est pourquoi les taux dans des États comme New York et le New Jersey sont élevés. »
Le vandalisme et le vol de voitures sont également plus élevés dans les zones densément peuplées. Pendant ce temps, les zones sujettes aux catastrophes naturelles signifient également des évaluations de risque plus élevées.
Pendant la saison des ouragans, dit Barry, « je pense immédiatement à la Floride, la Louisiane, le Texas.
Par conséquent, les taux dans ces États sont généralement plus élevés que dans les régions qui connaissent peu de catastrophes naturelles.
Facteur standard #3 : Le type de couverture que vous souhaitez
Les cinq principaux types de couverture (responsabilité, collision, protection complète, protection contre les blessures et automobiliste non assuré) qui composent votre police aideront également à déterminer le prix de votre prime mensuelle. Il est donc préférable de savoir de quoi il s’agit et comment ils fonctionnent.
La « couverture minimale requise » de chaque État est généralement la police d’assurance la moins chère que vous puissiez acheter. La responsabilité est la seule obligation. Il est obligatoire dans la plupart des États et vous protège des frais encourus si vous blessez quelqu’un ou endommagez ses biens lors d’un accident.
La collision, ou la couverture qui rembourse l’assuré pour les dommages subis par son véhicule personnel, en raison de la faute du conducteur assuré, et la couverture complète, qui couvre les dommages causés à votre voiture par des causes autres qu’une collision, sont des options populaires bien qu’elles ne le soient généralement pas. requis par les lois de l’État.
Collision et couverture complète ensemble sont souvent appelées couverture complète ou complète. Ces polices vous couvrent si votre voiture est endommagée, que ce soit dans un accident de voiture ou d’une autre manière (pensez à la chute d’arbres et aux garde-corps, par exemple). Ne pas souscrire à une couverture complète et collision peut réduire vos primes mensuelles, mais cela peut entraîner des coûts plus élevés si vous êtes obligé de payer des réparations majeures.
Les autres sont moins populaires, mais pas moins importants.
- Protection contre les blessures paie toutes les factures médicales du conducteur et des passagers en cas d’accident.
- Assurance automobiliste non assuré paie lorsque l’autre partie à une collision n’a pas d’assurance, ou pas assez pour couvrir le coût des frais médicaux ou de réparation qui en résultent.
L’essentiel
Les compagnies d’assurance prennent en considération les composantes de ces trois facteurs standards et les appliquent à leurs formules pour proposer un prix pour votre assurance automobile. Chaque assureur est différent, c’est pourquoi il est avantageux de magasiner et d’obtenir des devis de différentes compagnies. Et n’oubliez pas de vous renseigner sur les réductions, si vous avez plus de 55 ans, par exemple, qui peuvent faire baisser le prix de votre prime annuelle.