Finances

Changement majeur pour acheter maintenant, payer plus tard à partir d’AUJOURD’HUI – comment cela pourrait affecter vos finances


ACHETEZ maintenant, payez plus tard Les achats apparaissent sur les rapports de solvabilité des gens auprès d’une grande agence à partir d’aujourd’hui.

TransUnion, l’une des trois principales agences de référence de crédit du Royaume-Uni, a déclaré que les prêteurs pourront voir combien achètent maintenant, paient plus tard les comptes que quelqu’un a et comment ils gèrent leurs paiements.

Les paiements BNPL apparaîtront sur les rapports de crédit de TransUnion à partir d'aujourd'hui

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Les paiements BNPL apparaîtront sur les rapports de crédit de TransUnion à partir d’aujourd’huiCrédit : Alamy

BNPL est un type de financement qui vous permet d’acheter des choses maintenant et de les payer à une date ultérieure, généralement dans les 30 jours, sans intérêt.

Des millions d’acheteurs utilisent des sociétés BNPL comme Klarna, Laybuy et Clearpay.

Et certaines grandes marques entrent dans l’espace, avec Amazon lançant un programme BNPL et Apple et Zopa lançant des options de paiement fractionné.

On estime que 8 millions d’adultes au Royaume-Uni doivent de l’argent à BNPL, selon l’agence de référence Credit Karma.

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TransUnion a déclaré que l’inclusion des paiements BNPL dans les rapports de solvabilité n’aura aucun « effet immédiat » sur les cotes de crédit.

Mais les transactions apparaîtront désormais sur votre historique de crédit, ce qui signifie que les prêteurs peuvent voir quand vous utilisez BNPL, à quelle fréquence et tout remboursement manqué.

Un porte-parole que même si les cotes de crédit ne sont pas actuellement affectées, elles pourraient l’être à l’avenir.

« Si tel est le cas, manquer un paiement pourrait avoir un impact négatif, comme pour tout autre accord de financement », ont-ils déclaré.

« L’inclusion des données d’achat immédiat, de paiement ultérieur dans les rapports de crédit aidera les gens à mieux gérer leurs finances et à garantir que le comportement de paiement lors de leur achat immédiat, les accords de paiement ultérieur sont visibles », a déclaré le directeur général de Consumer Interactive, Kelli Fielding.

Le Sun a demandé à TransUnion quand les gens pourraient voir leurs cotes de crédit affectées par les paiements BNPL, mais il n’a pas pu indiquer quand cela pourrait se produire, affirmant que cela dépendra du moment où acheter maintenant, payer plus tard, les entreprises fournissent les données.

« Bien que cela ait déjà commencé, de plus en plus d’entreprises commenceront probablement à fournir des informations lorsqu’elles seront prêtes », a déclaré le porte-parole.

Lorsque vous utilisez BNPL, cela sera enregistré sur votre dossier de crédit TransUnion et sera visible par les autres prêteurs.

TransUnion a déclaré que les chèques de financement de BNPL ne seront pas présentés aux prêteurs de la même manière que les recherches approfondies traditionnelles utilisées pour des choses comme les hypothèques, les cartes de crédit et les prêts.

Ils ont également déclaré qu’ils ne seraient pas les mêmes que les recherches douces, souvent utilisées pour les devis et les vérifications d’éligibilité avant que le crédit ne soit accordé.

Au lieu de cela, TransUnion a créé un nouveau type de recherche qui laissera une empreinte spécialement pour acheter maintenant, payer plus tard.

Il appartiendra à chaque fournisseur de financement de décider de la manière dont il utilisera ces nouveaux chèques dans ses décisions de prêt.

N’oubliez pas que les remboursements manqués peuvent toujours amener la société BNPL à faire appel à des agents de recouvrement – si vous rencontrez des difficultés pour payer pour parler à l’entreprise.

Est-ce seulement TransUnion qui répertorie les achats de la BNPL dans les dossiers de crédit ?

Les deux autres principales agences de référence de crédit, Experian et Equifax, ont également déclaré qu’elles inscriraient les achats de BNPL dans les dossiers de crédit.

Experian a déclaré au Sun qu’ils travaillaient avec les fournisseurs BNPL pour inclure les paiements BNPL dans les rapports de crédit Experian plus tard cette année.

Et Equifax a précédemment déclaré qu’il « a pleinement l’intention » de commencer à inclure ces détails dans les rapports.

Le Sun a demandé à Equifax où il en était avec ces plans.

Equifax inclut les paiements BNPL sur les cotes de crédit des clients américains.

Quelles entreprises BNPL partagent vos données avec des agences de référence de crédit ?

La Financial Conduct Authority n’a actuellement aucune règle obligeant les sociétés BNPL à partager les achats des clients avec les agences de référence de crédit.

Et donc, si vos achats BNPL apparaissent sur votre dossier de crédit, cela dépendra du fait que la société avec laquelle vous avez effectué l’achat partage des informations avec TransUnion ou d’autres agences.

Le Sun a contacté les sociétés BNPL populaires Klarna, Laybuy et Clearpay, pour voir si elles partageraient des données avec TransUnion.

Laybuy a déclaré au Sun que bien qu’ils travaillent toujours avec des agences de référence de crédit et effectuent des vérifications de crédit sur tous les clients, ils ne partagent pas de données avec TransUnion pour le moment.

Ils le font cependant, avec Experian et Credit Kudos.

Klarna a déclaré au Sun qu’il avait commencé à signaler les achats de consommateurs britanniques payés à temps, les retards de paiement et les achats impayés pour les commandes Pay in 30 et Pay in 3 passées le 1er juin 2022 ou après à Experian et TransUnion.

« Dans le cadre de l’engagement de longue date de Klarna envers le bien-être financier de ses consommateurs, cela donnera au secteur financier une plus grande visibilité sur l’utilisation par les acheteurs britanniques des produits BNPL de Klarna », a déclaré un porte-parole de Klarna au Sun.

Ils ont déclaré que cela contribuerait à améliorer les évaluations de l’abordabilité et que les consommateurs de Klarna qui effectuent des paiements à temps peuvent établir un historique de crédit positif, montrant aux prêteurs qu’ils utilisent le crédit de manière responsable.

Clearpay ne communique actuellement pas les données de transaction BNPL à des agences de référence de crédit.

Cependant, un porte-parole de la société a déclaré: « Nous réexaminons actuellement notre approche en matière de vérification du crédit et reconnaissons que des rapports de crédit appropriés et proportionnés peuvent ajouter de la valeur aux clients.

« Notre priorité est de nous assurer que nous créons une solution qui protège les clients et leur offre le meilleur résultat possible. »

Récemment, le Trésor a présenté des plans pour renforcer les règles autour de BNPL dans le but de protéger les consommateurs.

Cela fait suite à des inquiétudes concernant le montant de la dette que les gens accumulent de cette manière.

Le Trésor s’est dit préoccupé par le fait que BNPL n’offre pas les mêmes protections aux acheteurs que d’autres formes d’emprunt.

Par exemple, si vous achetez un article avec une carte de crédit normale, vous êtes protégé par l’article 75 de la loi sur le crédit à la consommation et également par la rétrofacturation.

Ces deux éléments peuvent vous aider à récupérer de l’argent si vous ne recevez pas votre article ou s’il est défectueux.

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Le gouvernement a déclaré que les prêteurs de BNPL seront tenus d’effectuer des contrôles d’accessibilité plus stricts pour s’assurer que les prêts sont abordables pour les clients.

Il souhaite également améliorer les règles de promotion pour s’assurer que les publicités de la BNPL sont « loyales, claires et non trompeuses ».

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