Ce que vous devez savoir sur la faillite



Si vos dettes sont devenues ingérables ou si vous faites face à la forclusion de votre maison, vous songez peut-être à déclarer faillite. Bien que la faillite puisse être la seule issue pour certaines personnes, elle a également des conséquences graves qui méritent d’être examinées avant de prendre une décision. Par exemple, la faillite restera sur votre rapport de crédit pendant sept ou 10 ans, selon le type de faillite. Cela peut rendre difficile l’obtention d’une carte de crédit, d’un prêt automobile ou d’une hypothèque à l’avenir. Cela pourrait également signifier des taux d’assurance plus élevés et même affecter votre capacité à trouver un emploi ou à louer un appartement. Cet article explique le fonctionnement de la faillite et propose également des alternatives à la faillite.

Points clés à retenir

  • La faillite peut causer de graves dommages à votre pointage de crédit et doit être considérée comme un dernier recours.
  • Comme alternative, vous pourrez peut-être négocier avec vos créanciers et élaborer un plan de paiement ou un autre arrangement satisfaisant.
  • Si vous décidez de déclarer faillite, vous avez deux options de base : le chapitre 7 et le chapitre 13.
  • Une faillite du chapitre 7 vendra bon nombre de vos actifs pour payer vos créanciers. Dans une faillite du chapitre 13, vous conservez les actifs mais devez rembourser vos dettes sur une période déterminée.

Que faire avant de déclarer faillite

La faillite est généralement considérée comme un dernier recours pour les personnes très endettées et qui ne voient aucun moyen de payer leurs factures. Avant de déclarer faillite, il existe des alternatives qui méritent d’être explorées. Ils sont moins coûteux que la faillite et sont susceptibles de nuire moins à votre dossier de crédit.

Par exemple, découvrez si vos créanciers sont prêts à négocier. Plutôt que d’attendre un règlement de faillite et de risquer de ne rien obtenir du tout, certains créanciers accepteront d’accepter des paiements réduits sur une plus longue période.

Dans le cas d’un prêt hypothécaire, appelez votre gestionnaire de prêt pour connaître les options qui s’offrent à vous. Certains prêteurs proposent une abstention (report des paiements pendant une période de temps), des plans de remboursement (comme des paiements plus petits étalés sur une période plus longue) ou des programmes de modification de prêt (qui pourraient, par exemple, réduire votre taux d’intérêt pour le reste du prêt) .

Même l’Internal Revenue Service est souvent disposé à négocier. Si vous devez des impôts, vous pourriez être admissible à une offre de compromis, dans laquelle l’IRS acceptera d’accepter un montant inférieur. L’IRS propose également des plans de paiement, permettant aux contribuables éligibles de payer ce qu’ils doivent au fil du temps.

Comment déclarer faillite

Si vous avez décidé de déposer le bilan, votre première étape devrait généralement être de consulter un avocat. Bien qu’il soit possible de déposer un dossier sans celui-ci, « demander l’avis d’un avocat qualifié est fortement recommandé car la faillite a des conséquences financières et juridiques à long terme », note le Bureau administratif des tribunaux américains sur son site Web. (La faillite est régie par la loi fédérale et les affaires sont traitées par les tribunaux fédéraux des faillites, bien que certaines règles diffèrent d’un État à l’autre.)

Avant de déposer votre dossier, vous devrez assister à une séance de conseil auprès d’un organisme de conseil en crédit approuvé par le programme de fiduciaire américain du ministère de la Justice. Le conseiller doit évaluer votre situation financière personnelle, décrire les alternatives à la faillite et vous aider à élaborer un plan budgétaire. Le conseil est gratuit si vous n’avez pas les moyens de payer ; sinon, cela devrait coûter environ 50 $, selon la Federal Trade Commission.

Si vous souhaitez toujours procéder, votre avocat peut vous conseiller sur le type de faillite le plus approprié à votre situation.

Types de faillite personnelle

Dans le cas des particuliers, par opposition aux entreprises, il existe deux formes courantes de faillite : le chapitre 7 et le chapitre 13. Voici une brève description du fonctionnement de chaque type :

Chapitre 7. Ce type de faillite liquide essentiellement vos actifs afin de payer vos créanciers. Certains actifs, comprenant généralement une partie de la valeur nette de votre maison et de votre automobile, des objets personnels, des vêtements, des outils nécessaires à votre emploi, des pensions, la sécurité sociale et tout autre avantage public, sont exonérés, ce qui signifie que vous pouvez les conserver.

Mais vos actifs non exonérés restants seront vendus par un syndic nommé par le tribunal des faillites et le produit sera ensuite distribué à vos créanciers. Les actifs non exonérés peuvent inclure des biens (autres que votre résidence principale), des véhicules récréatifs, des bateaux, une deuxième voiture ou un deuxième camion, des objets de collection ou d’autres objets de valeur, des comptes bancaires et des comptes de placement.

À la fin du processus, la plupart de vos dettes seront acquittées et vous n’aurez plus aucune obligation de les rembourser. Cependant, certaines dettes, comme les prêts étudiants, les pensions alimentaires pour enfants et les impôts, ne peuvent pas être acquittées. Le chapitre 7 est généralement choisi par les personnes à faible revenu et peu d’actifs. Votre éligibilité est également soumise à une condition de ressources, comme expliqué ci-dessous.

Chapitre 13. Dans ce type de faillite, vous êtes autorisé à conserver vos actifs, mais devez accepter de rembourser vos dettes sur une période déterminée de trois à cinq ans. Le syndic perçoit vos paiements et les distribue aux créanciers. La faillite du chapitre 13 est normalement choisie par les personnes qui souhaitent conserver intactes leurs propriétés non exonérées ou gagner du temps contre les saisies ou les saisies immobilières.

Le test des moyennes pour le chapitre 7

Que ce soit pour le chapitre 7 ou le chapitre 13 n’est pas votre seule décision. Les tribunaux imposent également un test de ressources pour déterminer si vous êtes éligible au chapitre 7. Le test de ressources compare d’abord votre revenu moyen au cours des six mois précédents avec le revenu médian d’un ménage de votre taille dans votre état ; si vous gagnez moins que la médiane, vous devriez être admissible au chapitre 7.

Même si votre revenu est supérieur à la médiane, vous pourriez être admissible après avoir soustrait certaines dépenses admissibles. Mais si le calcul montre qu’il vous reste suffisamment de revenu disponible pour commencer à rembourser vos dettes, plutôt que de simplement effacer l’ardoise, le tribunal peut décider que le chapitre 13 est votre seule option. Pour vous aider à déterminer votre admissibilité, vous devrez remplir ce formulaire 122A-2.

Image de Julie Bang © Investopedia 2020

Lister vos dettes

Lors du dépôt de bilan, il vous sera également demandé de fournir au tribunal une liste de tout l’argent que vous devez. Vos dettes se divisent en deux catégories :

  • Dettes garanties. Il s’agit notamment des prêts pour lesquels le créancier détient une sûreté sur le bien qui a été fourni en garantie lorsque vous avez contracté le prêt. Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont les types de prêts garantis les plus courants, la garantie étant respectivement votre maison ou votre voiture.
  • Dettes non garanties : Ces dettes ne sont pas garanties par des biens ou d’autres garanties. Les exemples incluent les dettes de carte de crédit, les factures médicales et les prêts personnels non garantis.

Le tribunal des faillites considère que la dette garantie est prioritaire, car le défaut de paiement peut permettre au créancier de revendiquer le bien servant de garantie.

Une fois que toutes les informations essentielles ont été déposées auprès du tribunal, le tribunal nomme un syndic, dont le travail consiste à s’assurer que votre dette garantie est remboursée sur une période donnée. À ce stade, le tribunal émet une suspension automatique qui empêche les créanciers de saisir les actifs par le biais de la confiscation ou de la saisie immobilière.

Éliminer vos dettes

Lorsque le tribunal des faillites délivre une libération, vous êtes exonéré de votre obligation de rembourser les dettes répertoriées. Cela signifie que les créanciers n’ont plus de réclamation légale contre les dettes, ils ne peuvent donc poursuivre aucune activité de recouvrement, engager une action en justice ou même communiquer avec vous de quelque manière que ce soit.

Le tribunal enverra à vos créanciers un avis indiquant que les dettes ont été acquittées. Une copie sera également envoyée à votre avocat ainsi qu’au US Trustee Program du ministère de la Justice. Tout créancier qui tente de recouvrer une créance après avoir reçu un avis de libération peut être condamné à une amende.

Pour une faillite du chapitre 7, la décharge est généralement délivrée entre quatre et six mois après le dépôt de la requête en faillite. La libération en vertu du chapitre 13 de la faillite est délivrée une fois le plan de paiement terminé, généralement trois à cinq ans après le dépôt de la faillite.

Une fois que vos dettes ont été acquittées par le tribunal, ces créanciers ne peuvent plus tenter de les recouvrer ou engager d’autres actions en justice contre vous.

Reconstituer votre crédit après une faillite

Comme mentionné ci-dessus, la faillite restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans (dans le cas du chapitre 13) ou 10 ans (dans le cas du chapitre 7).Cela peut rendre difficile l’obtention d’un crédit supplémentaire, comme un prêt bancaire ou une carte de crédit classique. Cependant, l’effet de la faillite sur votre pointage de crédit diminuera avec le temps et votre pointage s’améliorera progressivement si vous montrez que vous utilisez le crédit de manière responsable.

Un outil pour ce faire est une carte de crédit sécurisée, où vous effectuez un dépôt auprès de la banque émettrice, qui devient alors votre ligne de crédit. En utilisant judicieusement cette carte et en effectuant vos paiements à temps, vous pouvez commencer à établir un nouvel historique de crédit. Après une période de paiement à temps, vous pourriez devenir admissible à une carte de crédit ordinaire non garantie.

Le processus de reconstruction de votre crédit et de restauration de votre vie financière peut prendre du temps. Mais la faillite, si vous n’avez pas d’autre choix viable, n’est pas la fin du monde.

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