CD ou compte d’épargne à haut rendement : quoi de plus intelligent en ce moment ?
C’est un moment chanceux d’avoir des économies à la banque. Grâce à la hausse de 17 mois du taux des fonds fédéraux par la Réserve fédérale, qui détermine les taux d’intérêt offerts par les banques et les coopératives de crédit, vous pouvez obtenir des rendements record sur les dépôts, qu’ils soient dans un compte d’épargne, un certificat de dépôt (CD), ou les deux. Alors comment choisir ?
Qu’est-ce qui paie le plus : les CD ou les comptes d’épargne ?
En règle générale, les CD paient des taux d’intérêt plus élevés que même les comptes d’épargne à haut rendement. C’est parce que les CD vous obligent à conserver vos fonds engagés pendant une période déterminée de mois ou d’années. Les banques et les coopératives de crédit compensent cette perte de flexibilité en offrant l’incitation d’un taux plus attractif.
Sur la diapositive, vous pouvez gagner un rendement annuel en pourcentage (APY) inférieur en gardant votre argent dans un compte d’épargne, mais en retour, vous pouvez retirer des fonds ou effectuer des dépôts supplémentaires à tout moment.
Cela dit, une comparaison entre les meilleurs taux de CD et les meilleurs comptes d’épargne à haut rendement peut devenir un peu plus compliquée. L’une des raisons est qu’il n’y a pas un ensemble de taux maximum pour tous les CD, mais plutôt des taux maximum qui varient selon la durée du CD. Par exemple, les meilleurs taux des comptes d’épargne d’aujourd’hui sont inférieurs à la plupart des meilleurs taux de CD à court et à moyen terme. Cependant, ils paient plus que les meilleurs CD à long terme.
Cependant, les conditions du CD payant les rendements les plus élevés fluctuent au fil du temps, puisque les taux que les banques et les coopératives de crédit sont disposées à payer aux consommateurs ne sont pas seulement influencés par la situation actuelle des taux, mais aussi par l’endroit où ils s’attendent à ce que les taux d’intérêt évoluent. à l’avenir. Ainsi, lorsqu’ils pensent que la Réserve fédérale baissera les taux d’intérêt sur la route, ils sont moins disposés à promettre des taux CD élevés à long terme.
Vous pouvez voir que cela se joue en ce moment, dans une période où la Fed a déjà relevé de manière agressive le taux des fonds fédéraux, mais avec l’attente générale que les taux baisseront probablement en 2024 ou 2025. En conséquence, le meilleur 6 mois , les CD 1 an et 18 mois paient des taux plus élevés que les meilleurs comptes d’épargne à haut rendement, mais les options à long terme comme les CD 4 ans et 5 ans paient moins.
Devriez-vous verrouiller votre taux ou garder vos fonds flexibles ?
Si vous avez tellement d’argent en épargne que vous n’en aurez pas besoin pendant plusieurs années, le calcul est simple : bloquer l’un des taux de CD d’aujourd’hui pendant trois, quatre ou même cinq ans est presque certainement va vous rapporter plus que de le garder dans un compte d’épargne. Voici pourquoi.
Les comptes d’épargne et du marché monétaire paient un taux d’intérêt variable. Cela signifie que la banque peut modifier votre taux à tout moment et sans préavis. En ce moment, les taux d’intérêt sont à des niveaux record. Mais cette fête ne peut pas durer éternellement. Et lorsque les taux commenceront à baisser à l’avenir, le taux de votre compte d’épargne baissera également.
Alors que le grand avantage des CD est que vous pouvez fixer un taux aujourd’hui et le conserver pendant toute la durée du CD, tout le monde n’a pas l’argent qu’il peut se permettre d’immobiliser dans un CD pendant une longue période. Donc, si vous ne savez pas quand vous aurez besoin d’accéder à votre argent, il peut être plus judicieux de le conserver dans un compte d’épargne liquide ou un compte du marché monétaire.
Avantages et inconvénients : comptes d’épargne à haut rendement par rapport aux CD
| Comptes d’épargne à haut rendement | Certificats de dépôt | |
| Avantages | • Vous permettent de retirer à tout moment (parfois avec des limites) • Tarifs presque aussi bons que les CD en ce moment |
• Des taux plus élevés que les comptes d’épargne habituellement • Taux fixe pour toute la durée du CD : idéal lorsque les taux baissent • Les pénalités de retrait anticipé peuvent contrecarrer la tentation de dépenser |
| Les inconvénients | • Ne gagnez pas autant que les CD les plus rémunérateurs • APY peut tomber à tout moment sans préavis • Des retraits plus faciles peuvent vous inciter à dépenser |
• si vous avez besoin de l’argent plus tôt pour une urgence, vous paierez une pénalité • La plupart des CD ne vous permettent pas d’en ajouter d’autres au compte • Un taux fixe pourrait vous coûter cher dans un environnement de taux en hausse |
L’une des meilleures options est la stratégie hybride. Vous transférez une partie de vos économies sans lesquelles vous vous sentez à l’aise de vivre pendant un certain temps dans un CD dont la durée vous semble raisonnable. Ensuite, vous conservez l’autre partie de vos fonds dans un compte d’épargne à haut rendement. Lorsque les taux baissent, vous commencerez à gagner moins sur l’argent de votre compte d’épargne, mais vous pourrez y accéder sans souci, si vous en avez besoin.
Pourquoi il est si important de magasiner
Que vous choisissiez un CD, un compte d’épargne à haut rendement ou les deux, votre décision la plus intelligente consiste à magasiner pour trouver l’option la plus rémunératrice. Les taux offerts par votre banque ou coopérative de crédit principale peuvent représenter une fraction de ce que vous pouvez gagner si vous faites vos devoirs et ouvrez votre compte dans une autre institution.
Comme vous pouvez le constater, la différence entre les taux les plus élevés du pays et les moyennes nationales est flagrante. Vous pouvez gagner trois à cinq fois plus avec un CD haut de gamme, et jusqu’à 12 fois plus avec un compte d’épargne haut de gamme que si vous vous contentez d’un taux moyen.
Si vous envisagez un compte d’épargne à haut rendement pour certains de vos fonds, il est également judicieux de vérifier les meilleurs comptes du marché monétaire. Parfois, ils paient plus que les meilleurs comptes d’épargne, mais parfois ils paient moins. La seule vraie différence est que les comptes du marché monétaire offrent l’écriture de chèques, donc si ce n’est pas une fonctionnalité essentielle pour vous, votre meilleure décision est de magasiner les deux types de comptes et de choisir celui qui vous paiera un APY plus élevé.
À combien s’élèveront les taux d’épargne et de CD cette année ?
Le 26 juillet, la Réserve fédérale a relevé le taux des fonds fédéraux pour la 11e fois en 12 réunions, poursuivant sa campagne rapide et furieuse pour lutter contre une inflation élevée depuis des décennies. Depuis mars 2022, la banque centrale a relevé son taux de référence de 5,25 % cumulés, portant le taux des fonds fédéraux à son plus haut niveau depuis 2001. À leur tour, les taux sur tous les types de comptes de dépôt bancaires ont bondi au cours de la dernière année et demie.
Mais où iront les tarifs à partir d’ici ? La réponse est que personne ne le sait pour le moment. La Fed a seulement signalé qu’elle prendrait chaque réunion de fixation des taux une par une et déciderait de relever davantage le taux des fonds fédéraux ou de le maintenir stable après avoir vu les dernières données économiques. La Fed ne se réunira pas à nouveau avant les 19 et 20 septembre, ce qui signifie que le taux de référence actuel restera stable à son niveau actuel pendant encore sept semaines au moins.
Avec l’augmentation de juillet de la Fed dans moins d’une semaine dans le rétroviseur, certaines banques et coopératives de crédit devraient pousser un peu plus haut leurs taux d’épargne et de CD dans les semaines à venir. Mais l’impact sera probablement mineur, car la dernière augmentation de la Fed était faible par rapport aux hausses massives de 2022 et plus tôt en 2023.
Si la Fed choisit en septembre – ou lors d’une réunion ultérieure en 2023 – de relever à nouveau le taux des fonds fédéraux, il est raisonnable de supposer que les taux de dépôt des banques et des coopératives de crédit augmenteront encore un peu. Mais il est trop tôt pour prédire de manière fiable ce que la Fed fera lors de ces réunions.
À un moment donné plus tard, il deviendra clair que la Fed a atteint la fin de ses hausses de taux et maintiendra son taux de référence stable avant de finalement le baisser. Lorsque ce signal passe, vous pouvez vous attendre à ce que les taux des comptes d’épargne et des CD commencent leur déclin.
Divulgation de la méthodologie de collecte des taux
Chaque jour ouvrable, Investopedia suit les données de taux de plus de 200 banques et coopératives de crédit qui offrent des CD et des comptes d’épargne aux clients à l’échelle nationale, et détermine le classement quotidien des comptes les plus rémunérateurs. Pour être éligible à nos listes, l’institution doit être assurée par le gouvernement fédéral (FDIC pour les banques, NCUA pour les coopératives de crédit) et le dépôt initial minimum du compte ne doit pas dépasser 25 000 $.
Les banques doivent être disponibles dans au moins 40 États. Et bien que certaines coopératives de crédit exigent que vous fassiez un don à un organisme de bienfaisance ou à une association spécifique pour devenir membre si vous ne remplissez pas d’autres critères d’éligibilité (par exemple, vous ne vivez pas dans une certaine région ou n’exercez pas un certain type d’emploi), nous excluons les coopératives de crédit dont l’exigence de don est de 40 $ ou plus. Pour en savoir plus sur la façon dont nous choisissons les meilleurs taux, lisez notre méthodologie complète.