Cartes de crédit vs cartes de débit : quelle est la différence ?



Cartes de crédit vs cartes de débit : un aperçu

Les cartes de crédit et les cartes de débit semblent généralement presque identiques, avec des numéros de carte à 16 chiffres, des dates d’expiration, des bandes magnétiques et des puces EMV. Les deux peuvent faciliter et faciliter les achats en magasin ou en ligne, avec une différence clé. Les cartes de débit vous permettent de dépenser de l’argent en tirant sur les fonds que vous avez déposés à la banque. Les cartes de crédit vous permettent d’emprunter de l’argent à l’émetteur de la carte jusqu’à une certaine limite afin d’acheter des articles ou de retirer de l’argent.

Vous avez probablement au moins une carte de crédit et une carte de débit dans votre portefeuille. La commodité et la protection qu’ils offrent sont difficiles à battre, mais ils présentent des différences importantes qui pourraient affecter considérablement votre portefeuille. Voici comment décider lequel utiliser pour répondre à vos besoins de dépenses.

Points clés à retenir

  • Les cartes de crédit vous donnent accès à une marge de crédit émise par une banque, tandis que les cartes de débit prélèvent de l’argent directement de votre compte bancaire.
  • Les cartes de crédit offrent de meilleures protections aux consommateurs contre la fraude par rapport aux cartes de débit liées à un compte bancaire.
  • Les cartes de débit plus récentes offrent une protection similaire à celle d’une carte de crédit, tandis que de nombreuses cartes de crédit ne facturent plus de frais annuels.
  • Lorsque vous comparez des cartes de crédit avec des cartes de débit liées à un compte bancaire, il est important de prendre en compte les frais et les avantages.

Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?

Une carte de crédit est une carte émise par une institution financière, généralement une banque, et elle permet au titulaire de la carte d’emprunter des fonds auprès de cette institution. Les titulaires de carte s’engagent à rembourser l’argent avec intérêts, selon les modalités de l’institution. Les cartes de crédit sont émises dans les catégories suivantes :

  • Cartes standards étendent simplement une ligne de crédit à leurs utilisateurs pour effectuer des achats, des transferts de solde et/ou des avances de fonds et n’ont souvent aucun frais annuel.
  • Cartes premium offrent des avantages tels que des services de conciergerie, un accès au salon de l’aéroport, un accès à des événements spéciaux, etc., mais ils ont généralement des frais annuels plus élevés.
  • Cartes de récompenses offrir des remises en argent, des points de voyage ou d’autres avantages aux clients en fonction de leurs dépenses.
  • Cartes de transfert de solde avoir de faibles taux d’intérêt de lancement et des frais sur les transferts de solde à partir d’une autre carte de crédit.
  • Cartes de crédit sécurisées exiger un dépôt initial en espèces détenu par l’émetteur en garantie.
  • Cartes de paiement n’ont pas de limite de dépenses prédéfinie, mais souvent, ne permettent pas le report des soldes impayés d’un mois à l’autre.

Les utilisateurs de cartes de crédit peuvent récolter de l’argent, des remises, des points de voyage et de nombreux autres avantages non disponibles pour les titulaires de cartes de débit en utilisant des cartes de récompense. Les récompenses peuvent être appliquées sur une base forfaitaire ou à des tarifs échelonnés. Par exemple, vous pourriez avoir une carte qui offre deux milles par dollar illimités sur les achats et une autre qui offre trois milles par dollar pour les dépenses de voyage, deux milles par dollar pour les repas et un mille par dollar pour tout le reste. Vous pouvez ensuite utiliser les miles gagnés pour réserver vos futurs voyages.

Lorsque vous choisissez des cartes de récompenses, faites attention à savoir si les récompenses peuvent expirer et quelles options vous avez pour les échanger.

Avantages de l’utilisation des cartes de crédit

Les cartes de crédit peuvent offrir certains avantages par rapport aux cartes de débit, bien qu’elles puissent également présenter certains inconvénients. Voici un examen plus approfondi des avantages et des inconvénients des dépenses par carte de crédit.

Construire un historique de crédit

L’utilisation de la carte de crédit est reflétée sur votre rapport de crédit. Cela inclut les antécédents positifs, tels que les paiements à temps et les faibles taux d’utilisation du crédit, ainsi que les éléments négatifs tels que les retards de paiement ou les impayés. Les informations de votre dossier de crédit sont ensuite utilisées pour calculer vos cotes de crédit. Les dépensiers responsables peuvent augmenter leurs scores avec un historique des dépenses et des paiements en temps opportun et en maintenant les soldes de leurs cartes bas par rapport aux limites de leurs cartes.

Garantie et protections d’achat

Certaines cartes de crédit peuvent également fournir des garanties ou des assurances supplémentaires sur les articles achetés qui vont au-delà de celles offertes par le détaillant ou la marque. Si un article acheté avec une carte de crédit devient défectueux après l’expiration de la garantie du fabricant, par exemple, il vaut la peine de vérifier auprès de la compagnie de carte de crédit pour voir s’il fournira une couverture. Ou vous pouvez avoir une protection d’achat et de prix intégrée pour vous aider à remplacer les articles volés ou perdus, ou rembourser les différences de prix lorsque l’article que vous avez acheté est vendu ailleurs pour moins cher.

Protection contre la fraude

Les cartes de crédit offrent une protection beaucoup plus grande que les cartes de débit dans la plupart des cas. Tant que le client signale la perte ou le vol en temps opportun, sa responsabilité maximale pour les achats effectués après la disparition de la carte est de 50 $. L’Electronic Fund Transfer Act offre aux clients des cartes de débit la même protection contre la perte ou le vol, mais uniquement si le client le signale dans les 48 heures suivant sa découverte. Après 48 heures, la responsabilité de l’utilisateur de la carte s’élève à 500 $; après 60 jours, il n’y a pas de limite.

Autres avantages de la carte de crédit

La Fair Credit Billing Act permet aux utilisateurs de cartes de crédit de contester les achats non autorisés ou les achats de biens endommagés ou perdus pendant l’expédition. Si l’article a été acheté avec une carte de débit, les frais ne peuvent être annulés à moins que le commerçant n’y consente. De plus, les victimes de vol de carte de débit ne sont pas remboursées tant qu’une enquête n’est pas terminée.

Le titulaire de la carte de crédit, en revanche, n’est pas responsable des frais contestés ; le montant est généralement déduit immédiatement et restitué uniquement si le litige est retiré ou réglé en faveur du commerçant. Bien que certains fournisseurs de cartes de crédit et de débit offrent une protection de responsabilité zéro à leurs clients, la loi est beaucoup plus indulgente pour les titulaires de cartes de crédit.

Si vous devez louer une voiture, de nombreuses cartes de crédit offrent une sorte d’exonération en cas de collision. Même si vous souhaitez utiliser une carte de débit, de nombreuses agences de location de voitures exigent que les clients fournissent des informations de carte de crédit en guise de sauvegarde. La seule issue pour un client peut être de permettre à l’agence de location de mettre en attente quelques centaines de dollars sur une carte de débit de compte bancaire comme forme de dépôt de garantie.

Inconvénients de l’utilisation des cartes de crédit

Les principaux inconvénients de l’utilisation des cartes de crédit concernent la dette, les impacts sur la cote de crédit et le coût.

Les dépenses peuvent conduire à des dettes

Lorsque vous effectuez des achats avec une carte de crédit, vous dépensez l’argent de la banque, pas le vôtre. Cet argent doit être remboursé, avec intérêts. À tout le moins, vous devez effectuer le paiement minimum dû chaque mois. L’accumulation de soldes élevés sur plusieurs cartes peut rendre difficile le suivi des paiements mensuels et peser sur votre budget.

Impacts sur la cote de crédit

Payer votre facture à temps et maintenir les soldes des cartes de crédit bas peut aider vos scores FICO. Cependant, une mauvaise utilisation des cartes de crédit pourrait nuire à vos antécédents de crédit si vous prenez l’habitude de payer en retard, de maximiser une ou plusieurs de vos cartes, de fermer des comptes plus anciens ou de demander trop souvent un nouveau crédit.

Configurez des alertes de carte de crédit pour vous informer des dates d’échéance de paiement et des soldes de carte, afin que vous puissiez payer à temps et éviter de maximiser votre limite de crédit.

Intérêts et frais

Parce qu’une carte de crédit est essentiellement un prêt à court terme, vous devrez rembourser ce que vous dépensez avec des intérêts. Le taux d’intérêt et les frais facturés par la société de crédit sont utilisés pour calculer votre taux annuel en pourcentage (TAEG). Plus le TAEG de la carte est élevé, plus il vous en coûtera de conserver un solde de mois en mois.

Vous devez savoir si votre carte facture des frais annuels, des frais de transaction étrangère, des frais de transfert de solde, des frais d’avance de fonds, des frais de retard de paiement ou des frais de retour de paiement. En règle générale, meilleur est le programme de récompenses d’une carte de crédit et plus il offre d’avantages, plus les frais annuels seront élevés.

Qu’est-ce qu’une carte de débit ?

Une carte de débit est une carte de paiement qui effectue des paiements en déduisant de l’argent directement du compte courant d’un consommateur, plutôt qu’en prêtant une banque. Les cartes de débit offrent la commodité des cartes de crédit et bon nombre des mêmes protections des consommateurs lorsqu’elles sont émises par les principaux processeurs de paiement tels que Visa ou Mastercard.

Il existe deux types de cartes de débit qui n’exigent pas que le client ait un compte courant ou d’épargne, ainsi qu’un type standard.

  • Cartes de débit standard tirer sur votre compte bancaire.
  • Cartes de transfert électronique des avantages (EBT) sont émis par des agences étatiques et fédérales pour permettre aux utilisateurs éligibles d’utiliser leurs avantages pour effectuer des achats.
  • Cartes de débit prépayées donner aux personnes n’ayant pas accès à un compte bancaire un moyen d’effectuer des achats électroniques jusqu’à concurrence du montant préchargé sur la carte.

Les consommateurs frugaux peuvent préférer utiliser des cartes de débit, car il y a généralement peu ou pas de frais associés, à moins que les utilisateurs ne dépensent plus que ce qu’ils ont sur leur compte et n’encourent des frais de découvert. (L’avantage sans frais ne s’applique pas aux cartes de débit prépayées, qui facturent fréquemment des frais d’activation et d’utilisation, entre autres coûts.) En revanche, les cartes de crédit facturent généralement des frais annuels, des frais de dépassement de limite, des frais de retard de paiement et une pléthore de d’autres pénalités, en plus des intérêts mensuels sur le solde impayé de la carte.

Avantages de l’utilisation des cartes de débit

Les cartes de débit peuvent avoir des avantages et des inconvénients, tout comme les cartes de crédit.

Éviter les dettes

Une carte de débit utilise l’argent que l’utilisateur possède déjà, éliminant ainsi le risque de s’endetter. Les détaillants savent que les gens dépensent généralement plus lorsqu’ils utilisent du plastique que s’ils payaient en espèces. En utilisant des cartes de débit, les dépensiers impulsifs peuvent éviter la tentation du crédit et respecter leur budget. Cela peut vous aider à éviter les dettes à intérêt élevé.

Protection contre la fraude

En outre, certaines cartes de débit, en particulier celles émises par les processeurs de paiement, telles que Visa ou Mastercard, commencent à offrir davantage de protections dont bénéficient les utilisateurs de cartes de crédit.

La clé est de signaler la fraude ou le vol dès que vous vous en rendez compte. Votre responsabilité pour les achats frauduleux est déterminée par le délai dans lequel ils sont signalés. Attendre trop longtemps pour informer la banque que votre carte a été utilisée pour des achats non autorisés pourrait vous rendre responsable de tout ou partie des pertes.

Aucun frais annuel

Bien que de nombreuses cartes de crédit facturent des frais annuels, les cartes de débit ne le font pas. Il n’y a pas non plus de frais pour retirer de l’argent en utilisant votre carte de débit au guichet automatique de votre banque. Les cartes de crédit, en revanche, peuvent facturer des frais d’avance de fonds plus un taux d’intérêt élevé pour cette commodité. Vous pouvez cependant payer d’autres frais pour maintenir votre compte courant.

Les avances de fonds par carte de crédit n’ont pas de délai de grâce ; au lieu de cela, les intérêts commencent à s’accumuler immédiatement.

Inconvénients de l’utilisation des cartes de débit

Comme pour les cartes de crédit, les plus gros inconvénients de l’utilisation des cartes de débit concernent les impacts et les coûts de la cote de crédit.

Aucune récompense

À moins que vous n’ayez un compte chèque de récompenses, vous ne gagnerez pas de points, de miles ou de remise en argent sur les achats effectués avec votre carte de débit. Étant donné que les récompenses peuvent vous faire économiser de l’argent, selon la façon dont vous les échangez, vous pourriez passer à côté si vous ne dépensez qu’avec une carte de débit.

Ne créera pas de crédit

Bâtir un bon crédit signifie démontrer aux prêteurs que vous pouvez rembourser de manière responsable l’argent que vous empruntez. Lorsque vous dépensez avec une carte de débit liée à votre compte bancaire, vous n’avez pas la possibilité de le faire, donc utiliser une carte de débit seule ne vous aidera pas à établir ou à construire un historique de crédit.

Frais

Bien que les cartes de débit n’aient pas de frais annuels, vous pouvez payer d’autres frais pour avoir un compte courant. Ceux-ci peuvent inclure des frais de maintenance mensuels, des frais de découvert si vous dépensez trop sur votre compte, des frais d’articles retournés et des frais de guichet automatique étranger si vous utilisez votre carte de débit dans un autre guichet bancaire ou institution financière.

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