Biden a signé une aide hypothécaire de 10 milliards de dollars pour les propriétaires. Comment gagnez-vous de l’argent?
Le dernier programme de secours COVID signé par le président Joe Biden met de côté des milliards de dollars pour les propriétaires qui ont du mal à effectuer leurs paiements hypothécaires et autres factures liées à la propriété d’une maison.
Plus de 10 millions d’Américains sont actuellement en retard sur leurs prêts hypothécaires et ressentent une «insécurité du logement», selon les données du recensement. Si vous faites partie de ce groupe et avez accumulé des dettes, comment réclamez-vous une partie de l’argent?
Il faudra probablement plusieurs mois pour que les fonds arrivent entre les mains de ceux qui en ont besoin en grande partie à cause de la façon dont ils sont déboursés, préviennent les experts.
Comment se qualifier pour l’allégement
Le récent programme de sauvetage en cas de pandémie de 1,9 billion de dollars, qui verse maintenant des chèques de relance allant jusqu’à 1400 $, comprend près de 10 milliards de dollars d’aide financière directe pour aider les propriétaires à payer non seulement leurs hypothèques, mais aussi les taxes, les services publics, les assurances et les cotisations des associations de propriétaires.
L’argent, officiellement appelé le Fonds d’aide aux propriétaires, sera distribué aux États sur la base d’une formule qui prend en compte les résidents au chômage ainsi que les paiements hypothécaires en retard et les saisies, indique le Conseil national des agences de logement de l’État.
Vous avez droit à un allégement si vous êtes propriétaire de votre maison et avez un prêt dont le solde du capital est égal ou inférieur aux limites de prêt conformes fixées par Fannie Mae et Freddie Mac, les géants du crédit hypothécaire parrainés par le gouvernement qui achètent ou garantissent la plupart des prêts immobiliers aux États-Unis. La limite de prêt pour 2021 dans la plupart des régions des États-Unis est de 548 250 $.
L’argent sera acheminé vers les emprunteurs à court d’argent par le biais d’agences immobilières publiques. Au moins 60% des subventions de l’État doivent aller aux propriétaires dont les revenus ne dépassent ni le revenu médian local ni le revenu médian national, selon le montant le plus élevé.
Obtenir de l’argent peut prendre du temps
Russell Graves, directeur exécutif de la National Foundation for Debt Management, une agence de conseil en logement multi-états, dit qu’il ne s’attend pas à ce que les fonds soient disponibles avant le début de 2022.
«Il y a tellement d’autres choses qui passent par ces agences: une aide au loyer, différents types d’assistance en cas de pandémie», dit Graves. «Franchement, nous n’avons jamais investi autant d’argent dans le logement dans l’histoire. Les chiffres sont stupéfiants. »
Les propriétaires ont besoin d’aide. La dernière enquête menée aux États-Unis sur les impulsions des ménages montre que 7,4% des adultes – environ 10,1 millions de personnes – ne sont pas à jour de leurs paiements de loyer ou d’hypothèque et ont « peu ou pas confiance » qu’ils seront en mesure de payer le loyer ou l’hypothèque du mois prochain à temps. .
Pendant l’attente, la patience sera la clé
Graves recommande aux propriétaires dans le besoin d’appeler leurs prêteurs ou leurs agents de gestion – les entreprises qui gèrent les prêts et envoient des déclarations – pour discuter des options, y compris le début ou l’extension de l’abstention.
L’abstention vous permet de reporter vos versements hypothécaires sans vous faire critiquer par des frais de retard ou nuire à votre pointage de crédit. (Vous n’avez pas vu votre pointage depuis un moment? Aujourd’hui, vous pouvez facilement vérifier votre pointage de crédit gratuitement.)
Ceux qui ont des prêts garantis par le gouvernement fédéral – quelque 70% de la population hypothécaire américaine – ont pu demander l’abstention pendant la pandémie. Les paiements différés sont généralement cloués à la fin de la durée du prêt hypothécaire. La fenêtre d’inscription pour l’abstention a été récemment prolongée et se termine maintenant le 30 juin.
Si vous faites partie des 30% restants, vous n’avez pas la même flexibilité, dit Graves. Il suggère d’appeler une agence de conseil en logement approuvée par le ministère du Logement et du Développement urbain (HUD). Le Congrès a fourni 100 millions de dollars pour que ces agences puissent aider les propriétaires.
Le refinancement peut être votre remède
Un autre remède possible pour les dépenses de logement accablantes est de refinancer votre prêt hypothécaire, si vous ne l’avez pas déjà fait.
Les taux hypothécaires restent historiquement bas, de sorte que le fournisseur de technologie et de données hypothécaires Black Knight a récemment rapporté que 11,1 millions de propriétaires sont toujours en bonne position pour refinancer – et réduire leurs paiements hypothécaires mensuels de 277 $ en moyenne.
Mais vous devez déterminer si vous êtes susceptible de rester dans la maison assez longtemps pour que les économies puissent plus que rembourser les frais de clôture du nouveau prêt, qui se situent généralement entre 2% et 5% du montant de votre prêt.
Si les calculs ne fonctionnent pas, l’abstention et l’argent du Fonds d’aide aux propriétaires-occupants peuvent vous apporter le soulagement dont vous avez besoin.
Espoir d’un processus d’aide hypothécaire fluide
Graves dit que l’exemple le plus proche du nouveau programme d’aide hypothécaire était un plan de l’ère Obama créé en réponse à la Grande Récession. Le «Hardest Hit Fund» a été conçu pour aider les États les plus durement touchés par la crise des prêts subprime.
Le gouvernement fédéral a également acheminé les fonds via l’agence de logement de chaque État. Mais il y avait des défis.
« Cela a été fait par les États par à-coups. Il y avait beaucoup d’États qui ont démarré très lentement et ont trébuché sur eux-mêmes parce que c’était nouveau », dit Graves.
Il espère que le déploiement sera plus fluide cette fois: « Comme c’est similaire, il devrait y avoir des connaissances institutionnelles dans chacune de ces agences publiques de financement du logement afin qu’elles puissent prendre leurs programmes originaux et les ajuster pour qu’ils correspondent à l’environnement actuel. »
Et si vous avez besoin d’aide immédiatement?
Si vos dépenses de logement s’accumulent et réduisent votre budget, il existe des moyens de vous donner une marge de manœuvre financière dès maintenant, bien avant qu’une aide ne vous parvienne.
Si vous avez utilisé des cartes de crédit pour la plupart de vos achats pendant la pandémie et que vous regardez les frais d’intérêt augmenter, vous pouvez remplacer ces soldes coûteux par un seul prêt de consolidation de dettes à un taux d’intérêt inférieur.
Ou essayez de réduire vos primes d’assurance habitation en recherchant une meilleure assurance lorsque votre police est renouvelée. La même approche d’achat de comparaison fonctionne bien pour économiser sur l’assurance automobile.
Faites l’inventaire de vos services de streaming ou de tout autre abonnement mensuel que vous n’utilisez peut-être pas – et dites au revoir. Téléchargez également une extension de navigateur gratuite qui recherchera des coupons et de meilleurs prix chaque fois que vous magasinez en ligne.