Avertissement de nouvelle construction de maison alors que les prêteurs évitent le système de garantie hypothécaire à 95%
Les principaux prêteurs refusent d’offrir des prêts hypothécaires à 95% sur les maisons neuves dans le cadre du programme de garantie de prêt du gouvernement.
Le gouvernement a lancé le programme pour les propriétaires en herbe avec un acompte de 5% plus tôt cette semaine pour les aider à monter sur l’échelle de la propriété.
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Le programme, qui a été dévoilé pour la première fois dans le budget de mars de Rishi Sunak, durera jusqu’au 31 décembre 2022.
Cela vient du fait que 95% des prêts hypothécaires à valeur ajoutée (LTV) ont en grande partie disparu depuis le début de la pandémie de coronavirus.
Les prêteurs accordant les prêts peuvent acheter une garantie qui verra le gouvernement les indemniser pour une partie de leurs pertes en cas de reprise de possession.
Mais malgré cette garantie, aucun des cinq principaux prêteurs – Lloyds, Barclays, Santander, HSBC et Natwest – n’offre les 95% de prêts sur les nouvelles constructions.
Quelle aide existe-t-il pour les primo-accédants?
MONTER sur l’échelle de la propriété peut sembler une tâche ardue, mais il existe des programmes pour aider les primo-accédants à avoir leur propre maison.
Aide à acheter Isa – C’est un compte d’épargne libre d’impôt où pour chaque 200 £ que vous économisez, le gouvernement ajoutera 50 £ supplémentaires. Mais il y a une limite maximale de 3000 £ qui est versée à votre avocat lorsque vous déménagez. Ces comptes sont désormais fermés aux nouveaux candidats mais ceux qui en détiennent déjà un ont jusqu’en novembre 2029 pour l’utiliser.
Aide à l’achat d’un prêt participatif – Le gouvernement vous prêtera jusqu’à 20% de la valeur de la maison – ou 40% à Londres – après avoir déposé un acompte de 5%. Le prêt s’ajoute à une hypothèque normale, mais il ne peut être utilisé que pour acheter une nouvelle propriété.
Vie Isa – Il s’agit d’un autre programme gouvernemental qui donne à toute personne âgée de 18 à 39 ans la possibilité d’économiser en franchise d’impôt et d’obtenir un bonus pouvant atteindre 32 000 £ pour leur première maison. Vous pouvez économiser jusqu’à 4000 £ par an et le gouvernement ajoutera 25% en plus.
Propriété partagée – La copropriété avec une association de logement signifie que vous pouvez acheter une partie de la propriété et payer un loyer sur le montant restant. Vous pouvez acheter n’importe quoi de 25% à 75% de la propriété, mais vous êtes limité à certains.
Système de garantie hypothécaire – Le programme s’ouvre à de nouveaux prêts hypothécaires à 95% à partir du 19 avril 2021. Les candidats peuvent acheter leur première maison avec un acompte de 5%, il est éligible pour les maisons jusqu’à 600 000 £.
C’est parce que les prêteurs peuvent être «méfiants» en ce qui concerne les nouvelles constructions, a déclaré Chris Sykes, du courtier hypothécaire Private Finance.
Il a déclaré au Sun que les nouvelles maisons – comme les voitures neuves brillantes – sont souvent vendues à un prix élevé, ce qui peut atteindre 5% de la valeur de la propriété, ce qui peut ne pas être reporté en tant que revente.
M. Sykes a ajouté: «Cela ne signifie pas nécessairement qu’après deux, cinq ou dix ans, votre propriété sera sans valeur.
«Mais du point de vue d’un prêteur, s’il devait reprendre possession de votre propriété six mois après le début de la propriété parce que vous ne le payez pas, il se peut qu’il ne puisse vendre votre propriété que pour 90 à 95% de ce à quoi vous l’avez achetée.»
Cela est d’autant plus probable que le développement peut encore avoir de nouvelles propriétés à vendre que les gens préfèrent acheter, a-t-il ajouté.
Les primo-accédants qui obtiennent des prêts hypothécaires à dépôt de 5% sont également plus vulnérables aux baisses de prix des logements, ce qui pourrait les laisser dans des capitaux propres négatifs.
C’est à ce moment que le montant impayé de votre prêt hypothécaire est supérieur à la valeur de votre propriété.
Pendant ce temps, Aneisha Beveridge, de l’agent immobilier Hamptons International, a déclaré: «Les maisons neuves sont moins susceptibles de se vendre avec profit que les maisons d’occasion.»
Comment trouvez-vous les meilleures offres hypothécaires?
NOUS vous expliquons comment vous assurer d’obtenir la meilleure offre sur votre prêt hypothécaire ou votre réhypothèque:
Des sites Web tels que MoneySuperMarket et Moneyfacts ont des sections hypothécaires afin que vous puissiez comparer les coûts. Toutes les banques et sociétés immobilières auront également leurs offres disponibles sur leurs sites.
Si vous êtes confus par toutes les offres sur le marché, cela vaut peut-être la peine de parler à un courtier en hypothèques, qui vous aidera à trouver le meilleur prêt hypothécaire pour vous.
Un courtier coûtera généralement entre 300 £ et 400 £, mais pourrait vous aider à économiser des milliers au cours de votre hypothèque.
Vous devrez également décider si vous souhaitez une transaction fixe où les intérêts vous sont facturés pour la durée de la transaction ou une hypothèque variable, où le montant que vous payez peut changer en fonction du taux de base de la Banque d’Angleterre. .
N’oubliez pas que vous devrez également satisfaire aux critères d’éligibilité stricts du prêteur, qui comprendront des vérifications d’abordabilité et l’examen de votre dossier de crédit.
Vous devrez peut-être également fournir des documents tels que des factures de services publics, une preuve de prestations, vos fiches de paie des trois derniers mois, vos passeports et votre relevé bancaire.
Un vendeur de constructions neuves sur 10 a vendu sa propriété pour moins que ce qu’il avait payé en 2020, a-t-elle ajouté.
Cela comparait à seulement 4% des personnes qui vendaient des maisons d’occasion l’année dernière.
Pendant ce temps, 77% des propriétaires qui ont vendu des propriétés neuves l’an dernier après un à six ans ont réalisé un gain en capital, comparativement à 89% des propriétés d’occasion.
Les données du site Web immobilier Rightmove ont également montré que le prix moyen demandé pour une maison jumelée neuve de trois chambres à coucher est de 32% de plus que pour une maison d’occasion comparable.
Dans les East Midlands, le Nord-Est et Londres, les différences de prix respectives étaient de 23%, 22% et 18% respectivement.
Mark Harris, du courtier en prêts hypothécaires SPF Private Clients, a déclaré que la méfiance des prêteurs venait d’une «combinaison de choses», y compris l’héritage laissé par la crise du crédit.
Cela a conduit à d’énormes pertes pour les prêteurs dans le nouvel espace de construction.
Mais pour les nouveaux acheteurs qui cherchent à acheter une nouvelle construction, il a déclaré: «Il n’y a rien de mal avec le produit.
« Il vous suffira de prendre en compte le fait que vous devrez ajouter davantage de produits ou emprunter la voie de l’aide à l’achat. »
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