Avantages et inconvénients des plans de gestion de la dette
Les plans de gestion de la dette sont un moyen de rembourser vos soldes en travaillant avec une agence de conseil en crédit à but non lucratif. Avec cette approche, vous pouvez rembourser vos dettes en cinq ans ou moins et obtenir une autre aide pour gérer votre argent. Cependant, les plans de gestion de la dette ne conviennent pas à tout le monde et il y a certains inconvénients à prendre en compte. Voici ce que vous devez savoir sur les avantages et les inconvénients.
Points clés à retenir
- Les plans de gestion de la dette vous permettent de rembourser votre dette en cinq ans ou moins.
- Pour démarrer un plan de gestion de la dette, vous devez travailler avec une agence de conseil en crédit à but non lucratif.
- Il peut y avoir des frais d’inscription et de maintenance pour participer à un plan de gestion de la dette.
- Les plans de gestion de la dette ne concernent que les formes de dette non garanties, telles que la plupart des cartes de crédit.
Qu’est-ce qu’un plan de gestion de la dette?
Lorsque vous vous inscrivez à un plan de gestion de la dette, vous travaillez avec une agence de conseil en crédit à but non lucratif. Votre conseiller contactera vos créanciers pour obtenir leur participation et pourra peut-être les amener à réduire vos taux d’intérêt, à réduire vos mensualités ou à renoncer à leurs frais de retard. Un conseiller peut également vous aider à établir un budget, à réduire vos dépenses et à mieux gérer votre argent.
Dans le cadre d’un plan de gestion de la dette, vous n’effectuerez qu’un seul paiement mensuel à l’agence de conseil en crédit plutôt que de payer vos créanciers directement. L’agence de conseil versera l’argent à vos créanciers en votre nom, en fonction d’un calendrier de paiement qu’ils auront établi.
Les plans de gestion de la dette exigent des paiements mensuels réguliers. Ils durent généralement de trois à cinq ans et vous devez accepter de ne pas utiliser ou accepter de crédit supplémentaire pendant cette période. Vous devrez probablement fermer les cartes de crédit qui font partie du plan. À la fin de votre plan de gestion de la dette, vos comptes seront entièrement remboursés et vous n’aurez plus de dettes.
Les avantages et les inconvénients des plans de gestion de la dette
Avantages
- Devenir libre de toute dette dans les cinq ans: Dans le cadre d’un plan de gestion de la dette, vous remboursez généralement tous vos comptes existants dans un délai de cinq ans.
- Simplifiez vos paiements: Au lieu d’avoir plusieurs paiements et dates d’échéance à retenir, vous n’effectuerez qu’un seul paiement à l’agence de conseil en crédit. Le fait de n’avoir qu’un seul paiement peut faciliter la gestion de votre argent.
- Améliorez votre pointage de crédit: Au fur et à mesure que vous commencez à effectuer des paiements dans le cadre du plan de gestion de la dette, vous pouvez améliorer graduellement votre pointage de crédit.
Les inconvénients
- Perdre l’accès aux cartes de crédit: Pour vous assurer de ne pas accumuler de dettes supplémentaires, les agences de conseil en crédit vous demanderont de cesser d’utiliser ou même de fermer vos cartes de crédit existantes.
- Pas de nouvelles lignes de crédit: Pendant que vous êtes inscrit à un plan de gestion de la dette, vous ne pouvez généralement pas ouvrir de nouvelles marges de crédit, comme un prêt automobile ou un prêt personnel.
- Les créanciers ne peuvent pas participer: Tous les créanciers n’accepteront pas de participer à un plan de gestion de la dette. Les prêts étudiants et les dettes garanties sont souvent exclus.
3 agences de conseil en crédit à considérer
Il existe de nombreuses agences de conseil en crédit en activité. Bien qu’il y ait généralement des frais d’inscription et de maintenance, certaines agences renonceront à ces frais dans certaines circonstances.
Vous trouverez ci-dessous trois agences de conseil en crédit à but non lucratif qui proposent des plans de gestion de la dette :
Méfiez-vous des escrocs qui peuvent se faire passer pour des conseillers en crédit légitimes. Lorsque vous évaluez des agences potentielles, assurez-vous qu’elles sont des organisations à but non lucratif.
Vérifiez toute agence de crédit que vous envisagez d’utiliser auprès de votre procureur général et/ou de votre agence nationale de protection des consommateurs. Le United States Trustee Program dispose également d’une liste d’agences de conseil en crédit.
Alternatives aux plans de gestion de la dette
Bien que les plans de gestion de la dette puissent être des outils efficaces pour rembourser votre dette, ils ne constituent pas toujours la meilleure stratégie. Par exemple, les dettes garanties et les prêts étudiants ne sont pas éligibles aux plans de gestion de la dette, et les agences de conseil en crédit peuvent limiter le montant de la dette que vous pouvez avoir pour participer.
Lorsque vous vous demandez si un plan de gestion de la dette vous convient, considérez ces alternatives :
- Consolidation de la dette: Avec la consolidation de dettes, vous contractez un prêt et l’utilisez pour rembourser vos anciens comptes existants. Avec des paiements fixes et un taux d’intérêt potentiellement plus bas, un prêt de consolidation de dettes peut vous aider à économiser de l’argent et à accélérer votre remboursement.
- Règlement de la dette: Le règlement de la dette est une stratégie risquée où vous arrêtez de faire des paiements et essayez de négocier avec vos créanciers pour un montant inférieur.
- La faillite: Si votre dette est supérieure à ce que vous pouvez vous permettre de rembourser, le dépôt de bilan peut supprimer votre obligation de rembourser la totalité de celle-ci. Cependant, la faillite restera sur vos rapports de crédit pendant sept ou 10 ans, selon le type de faillite. L’impact négatif sur votre dossier de crédit vous empêchera d’emprunter à l’avenir.
Si vous ne savez pas quelle approche convient le mieux à votre situation, contactez une agence de conseil en crédit à but non lucratif et discutez avec un conseiller de vos options.
Quel est le but d’un plan de gestion de la dette ?
Avec un plan de gestion de la dette, vous n’effectuerez qu’un seul paiement mensuel à l’agence de conseil en crédit plutôt que de payer vos créanciers directement. L’agence de conseil versera l’argent à vos créanciers en votre nom, sur la base d’un calendrier de paiement qu’ils conviendront ensemble. Les plans de gestion de la dette exigent des paiements mensuels réguliers. Ils prennent généralement de trois à cinq ans pour terminer.
Puis-je configurer moi-même une DMP ?
Vous pouvez mettre en place vous-même votre plan de gestion de dettes (DMP), mais vous devez ensuite gérer vous-même vos paiements et l’administrer vous-même. Certaines sociétés de gestion de dettes facturent les DMP, mais certains organismes de bienfaisance offrent ce service gratuitement.
Dois-je inclure toutes les dettes dans un plan de gestion de la dette ?
Vous pouvez viser à inclure toutes les dettes dans un plan de gestion de la dette, mais toutes les dettes ne seront pas admissibles. Les hypothèques et autres dettes « garanties » ne sont pas couvertes par un plan de gestion de la dette, mais dans de nombreux cas, il est logique d’inclure toutes les dettes éligibles.
L’essentiel
Les plans de gestion de la dette vous permettent de rembourser votre dette en cinq ans ou moins. Pour démarrer un plan de gestion de la dette, vous devez travailler avec une agence de conseil en crédit à but non lucratif.
Il peut y avoir des frais d’inscription et de maintenance pour participer à un plan de gestion de la dette, et les plans de gestion de la dette ne concernent que les formes de dette non garanties, comme la plupart des cartes de crédit. Cependant, ils peuvent vous aider à simplifier le remboursement de vos dettes et, ultimement, vous permettre de vous désendetter plus rapidement.