Assurance des lignes commerciales
Qu’est-ce que l’assurance des lignes commerciales?
L’assurance des entreprises comprend des produits d’assurance IARD pour les entreprises. L’assurance des lignes commerciales aide à maintenir le bon fonctionnement de l’économie en protégeant les entreprises contre les pertes potentielles qu’elles ne pourraient pas se permettre de couvrir elles-mêmes, ce qui permet aux entreprises de fonctionner alors qu’il serait autrement trop risqué de le faire.
Les polices commerciales peuvent être contrastées avec l’assurance des particuliers.
Points clés à retenir
- L’assurance de dommages peut être divisée en deux grandes catégories : les assurances des entreprises et les assurances des particuliers.
- Les assurances commerciales représentent environ la moitié du secteur américain de l’assurance IARD et comprennent les nombreux types de produits d’assurance conçus pour les entreprises.
- Les risques et dangers couverts par les assurances commerciales comprennent, par exemple, l’assurance contre les fautes professionnelles, la responsabilité professionnelle, le risque du constructeur, l’assurance-récolte et de nombreuses autres couvertures spécifiques à l’industrie.
Comprendre l’assurance des lignes commerciales
L’assurance des lignes commerciales comprend des produits tels que l’assurance automobile commerciale, l’assurance contre les accidents du travail, l’assurance fédérale contre les inondations, l’assurance aéronautique, l’assurance maritime et l’assurance contre les fautes professionnelles médicales. Les lignes commerciales protègent les entreprises contre les pertes financières potentiellement dévastatrices causées par des accidents, des poursuites, des catastrophes naturelles et d’autres événements indésirables. Les couvertures disponibles et les coûts des primes varient selon le type d’entreprise, la taille et l’emplacement. En 2019, les cinq plus grands émetteurs de lignes commerciales, mesurés par le montant des primes souscrites, selon la National Association of Insurance Commissioners, étaient State Farm GRP, Berkshire Hathaway GRP, Progressive GRP, Liberty Mutual GRP et Allstate Insurance GRP.
Bien que toutes les lignes commerciales partagent certaines similitudes, chaque police sera adaptée au type d’entreprise couverte et aux besoins uniques du client. Supposons qu’une entreprise d’ingénierie structurelle ait besoin d’une assurance responsabilité civile professionnelle. Une police d’assurance pourrait protéger l’entreprise contre les réclamations pour négligence dans la création des plans d’un bâtiment, l’exécution d’inspections et la supervision de la construction, ainsi que contre les réclamations pour défaut de rendre des services professionnels. L’entreprise pourrait acheter une couverture générale ainsi qu’une couverture supplémentaire spécifique pour chaque projet, ainsi qu’une couverture pour les dommages-intérêts punitifs.
autres considérations
Les lignes commerciales ne sont pas réservées aux grandes entreprises. Même une petite entreprise à domicile peut avoir besoin d’une ou de plusieurs lignes commerciales, car l’assurance habitation offre une assurance limitée ou inexistante pour les activités commerciales. Par exemple, une entreprise à domicile peut avoir besoin d’une assurance automobile commerciale pour un véhicule de livraison appartenant à l’entreprise, d’une assurance contre les accidents du travail pour l’employé qui conduit le véhicule, d’une assurance des biens pour couvrir les biens commerciaux volés à la maison ou dans le véhicule et d’une assurance responsabilité civile pour se protéger contre les réclamations par tout client qui prétend que le produit de l’entreprise lui a fait du mal.
Types d’assurance des lignes commerciales
Il existe plusieurs types d’assurance des lignes commerciales, avec de nombreux types de polices adaptées à une industrie spécifique ou à un risque spécifique à l’industrie. Voici quelques exemples :
- Assurance enlèvement des débris : cette assurance couvre le coût de l’enlèvement des débris après un événement catastrophique, tel qu’un incendie brûlant un immeuble. Avant de reconstruire, les restes de l’ancien bâtiment doivent être enlevés. L’assurance des biens à elle seule ne couvrira généralement pas les coûts d’enlèvement des débris.
- Assurance Risques Constructeurs : cette couverture assure les bâtiments pendant leur construction.
- Assurance vitre : l’assurance vitre couvre les bris de vitres dans un établissement commercial.
- Assurance maritime intérieure : elle couvre les biens en transit et les biens d’autrui dans vos locaux. Par exemple, cette assurance couvrirait les dommages causés par le feu aux vêtements des clients lors d’un incendie dans une entreprise de nettoyage à sec.
- Assurance interruption d’activité : cette assurance couvre la perte de revenus et les dépenses résultant de dommages ou de pertes matérielles. Par exemple, si un incendie vous oblige à fermer vos portes pendant deux mois, cette assurance vous remboursera les salaires, les impôts, les loyers et les bénéfices nets qui auraient été réalisés au cours de la période de deux mois.
- Assurance démolition : utilisée pour couvrir les coûts de démolition d’un bâtiment endommagé par un danger, comme un incendie ou une tempête. Les exigences de zonage ou les codes du bâtiment peuvent exiger qu’un bâtiment endommagé soit démoli plutôt que réparé. L’assurance démolition couvre les frais de démolition des parties non endommagées d’une structure endommagée.
- Assurance récolte-grêle : un type d’assurance qui couvre les dommages et la destruction causés par la grêle et le feu. Acheté par les agriculteurs, il est conçu pour protéger les produits agricoles alors qu’ils sont encore sur le terrain et n’ont pas encore été récoltés. L’assurance contre la grêle protège les moyens de subsistance des agriculteurs, qui sont souvent à la merci d’événements météorologiques soudains.