Acte de rétrocession
Qu’est-ce qu’un acte de rétrocession ?
Un acte de rétrocession est un document qui transfère le titre d’une propriété d’un prêteur hypothécaire à l’emprunteur une fois le prêt remboursé.
Points clés à retenir
- Un acte de rétrocession est délivré lorsqu’une hypothèque a été entièrement payée.
- L’acte de rétrocession confirme que le titre a été transféré du prêteur à l’emprunteur.
- Si un acte de rétrocession n’est pas enregistré dans le comté local ou le bureau de l’enregistreur, le propriétaire aura des difficultés à vendre la maison.
Comment fonctionne un acte de rétrocession
Un acte de rétrocession est délivré aux emprunteurs une fois le prêt hypothécaire entièrement remboursé. Le document est créé par le prêteur, est notarié, comprend une description légale de la propriété et est enregistré dans le comté où se trouve la propriété.
Toute recherche de titre effectuée sur la propriété montrera que le privilège a été payé en totalité. Puisque le prêt est satisfait, l’emprunteur n’est plus à risque de forclusion.
Un acte de fiducie est un accord entre un acheteur de maison et un prêteur et stipule que l’acheteur de maison remboursera le prêt et que le prêteur hypothécaire détiendra le titre légal de la propriété jusqu’à ce que le prêt soit entièrement remboursé.
Lorsqu’une propriété a un privilège contre elle, elle ne peut pas être vendue. Cependant, si une hypothèque existante sera satisfaite à partir du produit de la vente de la maison, l’enregistrement de l’acte de rétrocession devient une partie du processus de clôture de la vente, et son enregistrement est généralement géré par une compagnie d’assurance titres.
Lorsque les propriétaires refinancent leur maison avec une nouvelle hypothèque, ils reçoivent également un acte de rétrocession indiquant que l’hypothèque précédente a été payée puisqu’une nouvelle hypothèque a été établie dans une situation de refinancement.
Les hypothèques de second rang ou les prêts sur valeur domiciliaire donnent à l’institution prêteuse une sûreté sur la maison, car la propriété sert souvent de garantie pour ce prêt. Les prêteurs peuvent faire valoir leurs droits de forclusion si un emprunteur fait défaut sur ces deuxièmes prêts. L’acte de rétrocession lié à la première hypothèque n’a aucun effet sur le deuxième prêt ni ne protège le propriétaire.
Un acte de rétrocession diffère d’un État à l’autre ou d’un prêteur à l’autre. Dans les États qui utilisent des actes de fiducie plutôt que des hypothèques, un tiers connu sous le nom de fiduciaire détiendra l’hypothèque au nom du prêteur. Certains États utilisent la satisfaction des documents hypothécaires plutôt qu’un acte de rétrocession, mais ceux-ci ont le même objectif.
Qu’est-ce qui est inclus dans un acte de retransmission ?
L’acte de rétrocession comprendra généralement :
- Le nom et l’adresse du propriétaire/emprunteur hypothécaire.
- Le nom du prêteur/fiduciaire.
- Une description de la propriété et du numéro de parcelle basée sur l’acte original.
- Documentation indiquant que l’emprunteur a rempli son obligation envers le prêteur et que la propriété qui avait été garantie par l’hypothèque ou l’acte de fiducie appartient maintenant à l’emprunteur.
- Lignes pour les signatures de toutes les parties et une section pour qu’un notaire indique qu’il a été témoin de la signature.
Exemple d’acte de rétrocession
Si un particulier achète une maison et contracte une hypothèque de 400 000 $ auprès d’une banque ou d’un prêteur hypothécaire, la propriété servira de garantie en vertu de l’acte de fiducie.
Une fois le prêt entièrement remboursé, le prêteur certifiera que la dette a été payée et créera l’acte de rétrocession, généralement dans un délai de plusieurs semaines.
L’acte de rétrocession indiquera que le prêt hypothécaire est entièrement remboursé et montrera que l’emprunteur a le titre et la pleine propriété du bien.
Quelle est la différence entre la sûreté et l’acte de rétrocession ?
Le prêteur détient une sûreté sur la maison pendant que l’hypothèque est en cours et peut saisir l’emprunteur, l’expulser et prendre possession de la maison si l’emprunteur ne respecte pas le prêt. L’acte de rétrocession prouve que le prêteur n’a plus de sûreté sur le logement et que le propriétaire ne peut être saisi par l’établissement prêteur, qui peut à tout moment céder le titre libre et quitte du bien.
Que faire si l’acte de cession n’est pas déposé ou mal déposé ?
Si aucun acte de rétrocession n’est enregistré ou s’il est enregistré avec des erreurs au bureau du dossier, tel que le palais de justice du comté local, cela crée un problème de titre. L’acte de fiducie restera une charge contre la propriété et le propriétaire peut rencontrer des difficultés lorsqu’il essaie de vendre la maison.
Un propriétaire peut-il faire face à une forclusion avec un acte de cession?
Même après qu’un propriétaire a reçu un acte de rétrocession, il risque d’être saisi par le gouvernement local s’il ne paie pas l’impôt foncier en temps opportun. Ce processus peut être initié par un avis écrit et sans impliquer le tribunal dans les États qui reconnaissent un processus de forclusion non judiciaire. Un acte de rétrocession ne protège pas un propriétaire avec des impôts fonciers impayés.
Quelle est la différence entre le transport et le retransfert ?
La cession transfère la propriété d’un bien d’une entité à une autre. Un acte est un instrument de transfert, décrivant les parties et la propriété transférée. Un prêteur qui détient le titre de propriété doit émettre un acte de rétrocession pour transférer le titre de propriété à l’emprunteur.
L’essentiel
Un acte de rétrocession est un document qui transfère le titre d’une propriété à l’emprunteur de la banque ou du titulaire de l’hypothèque une fois qu’une hypothèque a été satisfaite. Il dégage le prêteur du titre de propriété. L’acte de rétrocession est rempli et signé par le prêteur et déposé auprès du bureau d’enregistrement local, tel que le palais de justice du comté.