À qui profite vraiment les transferts de solde à 0 % ?

Un transfert de solde par carte de crédit avec un taux annuel en pourcentage (TAP) de 0% semble être une bonne affaire : Payez 0% APR sur les soldes transférés jusqu’à 21 mois. Ces offres peuvent, en fait, être d’énormes outils d’économie d’argent si elles sont utilisées à bon escient. Cependant, comprendre les avantages de la banque et de la société émettrice de la carte de crédit avant de s’inscrire peut aider à éviter des erreurs coûteuses.

Ce que l’entreprise gagne

Les sociétés émettrices de cartes de crédit ont plusieurs raisons lucratives de proposer aux clients de transférer un solde de la carte d’un concurrent et de ne payer aucun intérêt sur ce solde pendant un an ou plus. « Les sociétés de cartes de crédit proposent des offres de transfert de solde à 0 % comme moyen de vous inciter à demander leur carte de crédit », explique le planificateur financier agréé Colin Drake de Marin Financial Advisors à Sausalito, en Californie.

Ensuite, ils gagnent de l’argent grâce aux frais d’interchange que les détaillants paient sur chaque achat qu’un consommateur facture sur une carte de crédit, aux frais de transfert de solde et aux clients qui ne paient pas le solde avant la fin de la période de lancement, ayant ainsi leurs soldes restants soumis aux taux d’intérêt habituels des banques.

« Dans la plupart des entreprises, le coût d’acquisition d’un nouveau client est élevé. Les sociétés émettrices de cartes de crédit sont prêtes à payer ce coût en faisant la publicité de leurs cartes TAEG à 0 %, puis en vous permettant d’utiliser le TAEG promotionnel pendant une durée limitée », a déclaré Drake. « Ils ont effectué toutes les recherches nécessaires pour se rendre compte que cela semble l’investissement d’appel d’offres conduira très probablement à des relations clients très rentables pour eux.

Pendant ce temps, les frais

Alors que le solde d’une offre de transfert de solde TAP de 0 % n’accumulera pas d’intérêts pendant la période définie tant que chaque paiement minimum est effectué à temps, les sociétés émettrices de cartes de crédit facturent généralement aux consommateurs le transfert du solde de l’ancienne carte vers la nouvelle carte. Bankrate estime que les frais de transfert de solde vont généralement de 3 % à 5 % du montant transféré. Cela signifie que vous pourriez finir par payer de 30 $ à 50 $ pour chaque tranche de 1 000 $ transférée.

Les frais annuels de la carte de crédit, le cas échéant, sont une autre opportunité pour l’émetteur de la carte de gagner de l’argent lorsqu’un solde est transféré sur une nouvelle carte. Heureusement, la majorité des cartes de transfert de solde ne facturent pas de frais annuels.

Les retards de paiement coûtent beaucoup d’argent

Transférer un solde pour obtenir un taux de lancement de 0% pendant 12 mois ne signifie pas simplement oublier le solde. Le titulaire de la carte doit effectuer des paiements minimums avant la date d’échéance chaque mois, ou il perd le taux de 0 % et pourrait devoir payer des frais de retard. La perte du taux promotionnel de transfert de 0% APR signifie que le titulaire de la carte commencera à payer des intérêts sur le solde transféré au taux de pénalité, à moins que la carte ne soit assortie d’un APR sans pénalité.

Envisagez de programmer des paiements mensuels minimums automatiques. Même avec de tels paiements en place, définissez un rappel de calendrier pour vous assurer que chaque paiement est effectué avant la date d’échéance et assurez-vous d’avoir suffisamment sur un compte courant pour couvrir le paiement.

Les banques adorent les ventes croisées

Une fois qu’une banque a un client avec une carte de crédit, elle peut chercher à obtenir les affaires de ce client par d’autres moyens : un compte chèque personnel pour lequel le client paie des frais mensuels ; un compte d’épargne qui rapporte peu d’intérêts pour le client car la banque prête cet argent à un taux plus élevé ; ou un prêt automobile ou une hypothèque sur laquelle le client faisant l’objet d’une vente croisée paie des intérêts pendant des années, voire des décennies. Sans parler d’une marge de crédit hypothécaire ou d’une autre carte de crédit qui accumule un solde et des intérêts.

Il n’y a rien de mal en soi avec aucun de ces produits ou que les banques en tirent de l’argent, mais chaque fois qu’une banque signe un client pour l’un de ses produits, elle a la possibilité de créer une longue relation de vente croisée. Cet espoir d’affaires supplémentaires est une autre raison des offres de carte de transfert de solde APR à 0%.

Êtes-vous un revolver ou un transacteur ?

Les « revolvers », dans le jargon de l’industrie des cartes de crédit, sont des consommateurs qui conservent un solde sur leurs cartes d’un mois à l’autre. Ils accumulent des intérêts sur leurs soldes, ce qui augmente les résultats financiers des banques.

Les « transacteurs » sont beaucoup moins rentables car ils utilisent simplement leurs cartes de crédit comme outils pour effectuer des achats et éventuellement gagner des récompenses. Les opérateurs remboursent leurs soldes intégralement et à temps chaque mois. Le seul argent que les créanciers gagnent de ces consommateurs provient des commissions d’interchange. Les opérateurs bénéficient d’un trajet gratuit pendant la période de grâce sans intérêt de la carte. Certains gagnent même de l’argent grâce aux bonus ponctuels des cartes de crédit. Mais, il a été démontré que les consommateurs avec des cartes de crédit avec récompenses dépensent beaucoup plus sur leurs cartes que ceux sans récompenses. Les revenus d’échange que génèrent les opérateurs sont suffisants pour en faire des clients rentables, bien que moins rentables que les revolvers.

«Les banques convoitent les titulaires de carte qui font évoluer leurs soldes tout en payant leur paiement minimum à temps», explique Kevin Haney, qui a passé plus d’une décennie en tant que directeur des ventes chez Experian, l’un des trois grands bureaux de crédit. Il partage maintenant des idées en tant qu’initié du bureau de crédit sur le site Web Prestations familiales croissantes.

« Les revolvers sont bien plus rentables que les transacteurs », dit-il. « Le [0% balance transfer] Les offres représentent le moyen le plus rentable d’augmenter les soldes renouvelables qui génèrent des revenus d’intérêts.

Qui est susceptible de perdre

La plupart des gens optent pour une offre de transfert de solde TAP de 0% en espérant en sortir, mais le feront-ils ? « Les banques suivent et mesurent les résultats de ces offres et connaissent par expérience le pourcentage de personnes qui gagneront ou perdront la partie », explique Haney. « Les gagnants acceptent l’offre et remboursent le solde en totalité avant l’expiration de la période de lancement, ou ils profitent d’une autre offre APR à 0 % et transfèrent le solde à une autre banque. Les perdants paient les frais de transfert, puis recommencent à payer les intérêts sur le solde après l’expiration de la période d’introduction.

Les banques comptent sur les consommateurs surestimant leurs propres forces et sous-estimant leurs propres faiblesses (alias « biais de supériorité »). La plupart des gens qui acceptent les offres se considèrent comme des gagnants dans le jeu, mais les statistiques d’années de suivi de ces offres montrent que la plupart finissent comme des perdants, explique Haney.

La ligne de fond

Dans le monde des offres temporaires de taux d’intérêt annuel de 0 %, les sociétés émettrices de cartes de crédit ne souhaitent pas que les consommateurs réussissent. Lisez et comprenez les petits caractères de l’offre et parcourez le site Web de l’émetteur de la carte de crédit pour obtenir des informations supplémentaires sur la façon dont il gère les transferts de solde. Si le consommateur ne comprend pas facilement ces offres, ou s’il n’a pas révisé ses habitudes de consommation qui l’ont endetté, il est plus susceptible de s’en sortir en remboursant simplement les soldes existants le plus rapidement possible.