Devriez-vous mettre des CD dans un IRA ?
| Élimination progressive des revenus de la déduction IRA traditionnelle | ||
|---|---|---|
| Statut de dépôt | Plage de suppression progressive 2022 | Plage de suppression progressive 2023 |
| Seul | 68 000 $ – 78 000 $ | 73 000 $ – 83 000 $ |
| Marié Déposant Conjointement | 109 000 $ – 129 000 $ | 116 000 $ – 136 000 $ |
| Marié classant séparément | 0 $ – 10 000 $ | 0 $ – 10 000 $ |
Si vous n’êtes pas couvert par un plan au travail et que vous êtes célibataire, chef de famille ou veuf(ve) qualifié(e), vous pouvez déduire la totalité de la cotisation, quel que soit votre revenu. Il en va de même si vous êtes marié et que votre conjoint n’est pas non plus couvert par un régime d’entreprise. Pour les couples mariés déclarant conjointement pour lesquels un conjoint est couvert, la déduction complète est autorisée lorsque votre MAGI est de 218 000 $ ou moins.
Les plafonds de cotisation annuels pour les deux types d’IRA sont les mêmes. Pour 2022, vous pouvez cotiser jusqu’à 6 000 $. Une contribution de rattrapage supplémentaire de 1 000 $ est permise si vous avez 50 ans ou plus. Pour 2023, vous pouvez cotiser jusqu’à 6 500 $ avec la contribution de rattrapage supplémentaire de 1 000 $.
Important
Faire des cotisations excédentaires au-delà de votre limite annuelle à l’un ou l’autre type d’IRA peut entraîner une pénalité fiscale.
Pouvez-vous mettre des CD dans un IRA ?
Les CD sont des comptes de dépôt à terme offerts par les banques et les coopératives de crédit. Lorsque vous ouvrez un CD, vous déposez une certaine somme d’argent, qui rapporte ensuite des intérêts sur une période d’échéance prédéterminée.À l’échéance du CD, vous avez la possibilité de retirer votre épargne initiale et les intérêts gagnés ou de les transférer sur un nouveau CD.
Si vous ouvrez un IRA via un compte de courtage, votre maison de courtage peut proposer des CD comme option d’épargne-retraite. Le dépôt minimum requis, la durée d’échéance et le taux d’intérêt que vous gagnez varient selon le CD.
L’autre option consiste à ouvrir un CD IRA dans une banque. Les CD IRA sont des CD conçus spécifiquement pour être conservés à l’intérieur d’un IRA. Les banques peuvent proposer des CD IRA traditionnels et des CD Roth IRA. En termes de différence par rapport aux autres CD émis par une banque, voici ce qui les distingue :
- Imposition. Les CD IRA suivent les règles fiscales de l’IRA pour les retraits. Par exemple, les retraits anticipés d’un CD IRA traditionnel peuvent être soumis à une pénalité fiscale de 10 %.
- Conditions. Les échéances peuvent être plus longues ; par exemple, vous pouvez avoir la possibilité d’enregistrer sur un CD IRA de 10 ans.
- Les taux. Les taux d’intérêt pour les CD IRA peuvent être plus élevés que les taux de CD réguliers car ils ont tendance à avoir des durées plus longues.
Les CD IRA peuvent être assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) lorsqu’ils sont détenus dans une banque membre de la FDIC, tout comme les autres CD bancaires. La limite de couverture actuelle de la FDIC est de 250 000 $ par déposant, par type de propriété de compte, par institution financière. Cela signifie qu’ils sont protégés dans les rares cas où votre banque ferait faillite.
Note
Les CD IRA traditionnels sont soumis aux mêmes règles de distribution minimale requise (RMD) que les IRA traditionnels.
Devriez-vous mettre des CD dans un IRA ?
Mettre des CD dans un IRA ou ouvrir un CD IRA peut avoir du sens si vous cherchez un moyen sûr et sécurisé d’investir de l’argent pour votre retraite. Si vous détenez des CD assurés par la FDIC, vos dépôts sont protégés jusqu’aux limites de couverture. Et dans l’ensemble, les CD sont parmi les moyens les plus sûrs d’investir de l’argent car ils peuvent offrir un taux de rendement prévisible.
En termes de combien vous pourriez gagner avec un CD IRA, les taux peuvent être plus élevés que les autres options de CD. Mais ils peuvent ne pas être comparables aux rendements que vous pourriez obtenir avec des actions, des fonds négociés en bourse (ETF) ou d’autres investissements à risque plus élevé. Il est donc important de considérer le type d’équilibre risque/récompense que vous espérez atteindre.
Tenez également compte de votre calendrier d’investissement et de votre confort de conserver une partie de votre portefeuille sur des CD à long terme. Par exemple, disons que vous ouvrez un CD IRA de 10 ans qui gagne un rendement annuel en pourcentage (APY) de 1,5 % aujourd’hui. Mais moins d’un an après l’ouverture de votre compte, les taux augmentent et les nouveaux CD IRA de 10 ans offrent désormais 2 %.
Vous pouvez retirer l’argent de votre CD original et utiliser l’argent pour en acheter un nouveau à l’APY le plus élevé. Mais cela pourrait déclencher une pénalité de retrait anticipé du CD et une pénalité de retrait anticipé de l’IRA. Ainsi, même si les CD sont sécurisés, vous faites toujours face à un certain risque en ce qui concerne les taux d’intérêt.
L’échelonnement des CD IRA pourrait vous aider à minimiser ce risque. Avec une stratégie d’échelle de CD, vous ouvrirez plusieurs CD dans un IRA avec des durées et des taux d’intérêt différents. De cette façon, vous avez des CD qui mûrissent continuellement que vous pouvez ensuite renouveler si les taux augmentent.
Conseil
Certaines banques proposent des CD IRA Raise Your Rate, qui vous permettent d’augmenter votre taux une ou deux fois pendant la durée de l’échéance pour suivre l’évolution des taux.
Dois-je mettre mon argent dans un CD ou un IRA ?
Placer de l’argent dans un CD peut vous aider à gagner des intérêts sur une durée déterminée, tandis qu’épargner dans un IRA peut vous permettre de créer un patrimoine sur une base fiscalement avantageuse. L’ouverture d’un CD IRA est quelque chose que vous pourriez envisager si vous êtes intéressé à faire les deux.
Que se passe-t-il lorsqu’un CD mûrit dans un IRA ?
Lorsqu’un CD IRA arrivera à échéance, vous pourrez le transférer sur un nouveau CD IRA ou transférer les fonds vers un autre IRA. Opter pour un transfert direct entre IRA peut vous aider à éviter toute pénalité fiscale.
Quelle est la différence entre un CD ordinaire et un CD IRA ?
Les CD ordinaires émis par les banques rapportent des intérêts, mais ils n’offrent aucun avantage fiscal car ils ne sont pas soumis aux règles de l’IRA. Un CD IRA est un CD qui génère des intérêts et suit les règles fiscales de l’IRA pour les cotisations et les retraits.
Comment les CD IRA sont-ils taxés ?
Les CD IRA sont imposés en fonction du type d’IRA dans lequel ils sont détenus. Les CD IRA traditionnels sont imposables lorsque vous retirez l’argent et des pénalités de retrait anticipé peuvent s’appliquer. Les CD Roth IRA permettent des distributions qualifiées en franchise d’impôt.
L’essentiel
L’ouverture d’un IRA pour contenir des CD ou la mise en place d’un CD IRA peut être quelque chose à considérer si vous voulez une option d’investissement sûre pour la retraite. Vous devrez d’abord déterminer quel type d’IRA ouvrir en fonction de vos revenus et du type d’avantages fiscaux que vous préférez. Vous pouvez ensuite magasiner pour comparer les taux de CD IRA et les conditions d’échéance afin de trouver la bonne solution pour votre stratégie d’épargne.