Nouvelles subventions ACA disponibles le 1er avril
Le président Biden a signé la vaste loi américaine sur le plan de sauvetage le 11 mars 2021. Parmi ses nombreuses dispositions, la nouvelle loi comprend des extensions historiques de la loi sur les soins abordables (ACA) qui amélioreront considérablement l’abordabilité des primes et l’accès à la couverture du marché.
Comment l’American Rescue Plan affecte-t-il la couverture d’assurance maladie? La nouvelle loi étend les subventions de primes ACA aux personnes à revenu élevé qui n’étaient pas admissibles auparavant (pour 2021 et 2022); augmente les subventions de prime ACA pour les personnes à faible revenu qui sont déjà admissibles (pour 2021 et 2022); offre des subventions maximales à ceux qui perçoivent des allocations de chômage (pour 2021); et évite aux particuliers d’avoir à rembourser les subventions excédentaires de l’ACA au moment de l’impôt (pour 2020). La nouvelle loi subventionne également la couverture continue COBRA pour les travailleurs licenciés (du 1er avril au 30 septembre 2021) et comprend de nouvelles incitations pour les États qui n’ont pas encore étendu leurs programmes Medicaid (pendant deux ans).
Cet article se concentre sur les subventions ACA améliorées qui seront disponibles via HealthCare.gov à compter du 1er avril 2021. En annonçant cette date, les fonctionnaires fédéraux ont mis en évidence de nouvelles données sur le nombre de personnes qui devraient bénéficier des changements. Par ailleurs, les Centers for Medicare et Medicaid Services (CMS) ont publié des orientations qui répondent à certaines questions sur la manière dont les nouvelles subventions seront mises en œuvre et sur les mesures que les consommateurs doivent prendre pour en bénéficier le plus rapidement possible.
Augmentation des subventions dans le cadre du plan de sauvetage américain
L’American Rescue Plan renforce la disponibilité de crédits d’impôt sur les primes (PTC) pour des millions de personnes et de familles à revenu faible et moyen. Premièrement, les personnes dont le revenu est supérieur à 400 pour cent du seuil de pauvreté fédéral (FPL) sont éligibles pour la première fois aux PTC. Il n’y a pas de limite de revenu supérieure sur les PTC, ce qui signifie que toutes les personnes à revenu moyen et élevé qui achètent leur propre couverture peuvent accéder aux PTC si leurs primes dépassent 8,5% du revenu global de leur ménage.
Deuxièmement, les personnes qui sont déjà éligibles aux PTC (parce que leur revenu est compris entre 100 et 400% FPL) recevront des subventions plus élevées dans le cadre du plan de sauvetage américain. Par exemple, ceux dont le revenu est compris entre 100 et 150% FPL sont nouvellement éligibles à une couverture sans prime (c’est-à-dire qu’ils ne contribuent aucun revenu aux primes d’un plan de référence argent); en vertu de la loi antérieure, ils étaient tenus de contribuer jusqu’à environ 2 pour cent de leur revenu en primes. Le montant qu’une personne doit contribuer aux primes augmente à mesure que le revenu augmente, mais est finalement plafonné à 8,5% du revenu du ménage pour ceux dont le revenu est de 400% FPL ou plus, contre 9,83% du revenu en vertu de la loi antérieure. Les deux types de subventions renforcées sont disponibles pour les années civiles 2021 et 2022.
Troisièmement, les personnes qui reçoivent ou sont autorisées à recevoir des allocations de chômage à tout moment en 2021 peuvent être éligibles à des subventions maximales au titre de l’ACA. Leur revenu sera traité comme ne dépassant pas 133% FPL, ce qui signifie que les personnes éligibles recevront le montant maximum de PTC et de réductions de partage des coûts pour réduire leurs frais (s’ils choisissent un plan argent). Cette disposition s’étend à ceux qui sont nouvellement éligibles pour s’inscrire à la couverture ACA ainsi qu’aux inscrits actuels sur le marché qui recevront des subventions supplémentaires. Ces subventions sont disponibles pour l’année civile 2021.
Mise en œuvre de subventions améliorées
Le 12 mars, l’administration Biden a annoncé que les deux premières subventions améliorées – pour mettre fin à la falaise des subventions à 400% FPL et réduire les contributions aux primes – seront disponibles via HealthCare.gov à partir du 1er avril 2021. C’est rapide, moins que un mois après la signature du plan de sauvetage américain. Cette action rapide complète également la période d’inscription spéciale COVID-19 actuelle qui est disponible jusqu’au 15 mai. Quiconque se qualifie pour la couverture du marché peut s’inscrire, ou changer de plan, via HealthCare.gov avant cette date limite.
Comment ces subventions renforcées fonctionneront-elles? Des subventions améliorées sont disponibles pour toute l’année du plan 2021 à toute personne qui se qualifie et adhère à la couverture du marché. Cela comprend les personnes qui se sont inscrites pendant la période d’inscription ouverte 2021 (et qui sont couvertes depuis janvier 2021), les personnes qui se sont inscrites avant la promulgation de l’American Rescue Plan (pendant les périodes d’inscription spéciales en 2021) et les personnes qui s’inscriront pendant le reste de 2021. .
Les consommateurs pourront voir la disponibilité des subventions améliorées sur HealthCare.gov à partir du 1er avril. Mais le processus de «réclamation» de ces subventions améliorées sera légèrement différent pour les nouveaux consommateurs par rapport aux consommateurs existants. (Ce processus variera également pour les consommateurs des États disposant de leurs propres marchés, qui peuvent adopter des politiques et des délais différents de ceux de HealthCare.gov.)
Nouveaux inscrits
Jusqu’au 15 mai, les nouveaux consommateurs s’inscriront comme ils le feraient pendant une période d’inscription ouverte. Ils rempliront la demande, recevront une détermination d’admissibilité (qui comprendra le nouveau montant de PTC), sélectionneront un plan et paieront la prime du premier mois. Comme toute autre année, les particuliers peuvent choisir de recevoir la totalité ou une partie du PTC amélioré à l’avance (c’est-à-dire le faire payer à l’assureur en leur nom chaque mois) ou attendre de recevoir le PTC au moment de l’impôt en 2022 (c’est-à-dire en payant primes complètes à l’assureur chaque mois). Parce que le coût de l’assurance maladie est si élevé pour un si grand nombre de personnes, la plupart des inscrits sur le marché optent pour des PTC anticipés pour réduire le montant qu’ils doivent en primes mensuelles.
Bien que HealthCare.gov ne soit pas mis à jour avec des subventions améliorées avant le 1er avril, les nouveaux consommateurs n’ont pas besoin d’attendre pour s’inscrire jusque-là. Ceux qui s’inscrivent dans les deux prochaines semaines pourraient choisir un plan d’ici la fin mars et avoir une couverture en vigueur le 1er avril. Ils reviendraient alors à HealthCare.gov après le 1er avril et suivraient le même processus que les inscrits actuels. Des subventions améliorées s’appliqueraient à compter du 1er mai.
Inscrits actuels
Les personnes inscrites sur le marché devront retourner sur HealthCare.gov après le 1er avril pour décider de la manière dont elles souhaitent utiliser leur PTC supplémentaire. Ces personnes devront mettre à jour leur demande et leur inscription pour recevoir de nouveaux résultats d’éligibilité (qui comprendront le nouveau montant de PTC). Jusqu’au 15 mai, ils peuvent alors sélectionner à nouveau leur plan actuel ou choisir de souscrire à un nouveau plan. (De nombreux inscrits actuels auront droit à des primes beaucoup moins élevées et à des frais remboursables moins élevés, il peut donc être judicieux sur le plan financier de changer de régime. Mais ceux qui passent à un nouvel assureur devront peut-être payer une nouvelle franchise et faire face à un nouveau départ. -of-pocket maximum.) Dans les deux cas, l’individu pourrait appliquer le PTC amélioré à l’avance ou attendre de recevoir le PTC au moment de l’impôt.
Si un inscrit actuel ne retourne pas à HealthCare.gov pour «réclamer» son PTC amélioré, il recevra le PTC qui lui est dû au moment de l’impôt en 2022. Ainsi, les inscrits qui ne reviennent pas ne «perdront» pas le bénéfice des subventions améliorées, mais ils devront attendre pour recevoir ce PTC supplémentaire jusqu’au moment des impôts. (Il en va de même pour les subventions améliorées qui s’appliquent à la couverture de janvier à mars; elles ne seront pas appliquées aux primes pour 2021 et seront plutôt payées au moment des impôts en 2022.) Autrement dit, le CTP amélioré ne sera pas automatiquement appliqué aux primes pour 2021 – du moins pas pour le moment. CMS note qu’il «examine si les crédits d’impôt peuvent être mis à jour au nom des consommateurs en 2021».
Les inscrits actuels qui souhaitent passer à un plan plus abordable voudront revenir à HealthCare.gov avant la fin de la période d’inscription spéciale le 15 mai. Mais ceux qui souhaitent conserver leur plan actuel ne doivent pas retourner à HealthCare.gov en cette date limite: le PTC amélioré peut être appliqué à la couverture existante à tout moment en 2021.
Subventions liées au chômage
Les subventions pour ceux qui reçoivent des allocations de chômage sont plus difficiles à mettre en œuvre et ne seront disponibles que cet été. Comme indiqué ci-dessus, cette subvention s’étend aux personnes nouvellement éligibles à la couverture du marché ainsi qu’aux personnes inscrites sur le marché (qui recevraient une augmentation supplémentaire de PTC). De plus amples informations seront disponibles cet été, mais CMS suggère que les consommateurs devront retourner sur HealthCare.gov de la même manière que le processus mentionné ci-dessus pour mettre à jour leurs applications et appliquer des subventions améliorées pour un plan de marché actuel.
L’impact des subventions renforcées dans le cadre du plan de sauvetage américain
L’administration Biden – dans une fiche d’information du ministère de la Santé et des Services sociaux (HHS) et des analyses du Bureau du secrétaire adjoint à la planification et à l’évaluation – a également publié de nouvelles données sur l’impact estimé des subventions accrues dans le cadre du plan de sauvetage américain.
Des analyses antérieures ont montré que des subventions améliorées réduiraient considérablement les cotisations de ceux qui souscrivent à une couverture individuelle. Cela comprend bon nombre des près de 15 millions de personnes non assurées qui sont actuellement éligibles pour souscrire une couverture de marché et les près de 14 millions de personnes inscrites sur le marché. Le Congressional Budget Office a estimé que les améliorations de PTC étendraient la couverture à environ 2,5 millions de consommateurs non assurés de 2021 à 2023, la plupart des gains étant attendus en 2022.
L’administration Biden estime que 3,6 millions de personnes non assurées supplémentaires sont nouvellement éligibles aux subventions ACA dans le cadre du plan de sauvetage américain. Le plus grand nombre de ces personnes non assurées nouvellement éligibles vivent au Texas, suivi de la Californie, de la Floride, de New York, de l’Illinois, de la Géorgie, de la Caroline du Nord, de la Pennsylvanie et du New Jersey. Sur un total de 3,6 millions de personnes non assurées, environ la moitié – près de 1,8 million de personnes non assurées – sont éligibles à un plan de marché de l’argent premium de 0 $. La fiche d’information énumère également quelques exemples d’économies pour les personnes non assurées: par exemple, un couple non assuré qui gagne plus de 70 000 $ pourrait économiser plus de 1 000 $ par mois sur les primes en vertu de la nouvelle loi.
Au-delà des non assurés, HHS estime que 9 millions d’inscrits actuels sur le marché verront des économies. De nombreux inscrits à HealthCare.gov peuvent s’inscrire à un plan de niveau supérieur en métal (avec des frais remboursables inférieurs) pour la même prime ou une prime inférieure par rapport à leur couverture actuelle. Quatre personnes inscrites à HealthCare.gov sur cinq pourront trouver un plan de marché pour 10 $ par mois ou moins, et plus de la moitié seront en mesure de trouver un plan argent pour 10 $ par mois ou moins. Ceci est comparé au plan de sauvetage pré-américain où 69% des inscrits pouvaient trouver un plan pour 10 $ par mois ou moins et seulement 14% pourraient trouver un plan argent pour 10 $ par mois ou moins.
La fiche d’information comprend également des estimations d’économies. Par exemple, une personne gagnant 19 000 $ pourra souscrire à une couverture de prime de 0 $ et économiser en moyenne 66 $ par mois.
Les fonctionnaires fédéraux soulignent que les améliorations des subventions aideront à réduire les disparités en matière de santé en étendant la couverture aux communautés historiquement non assurées et en permettant un meilleur accès aux soins. La fiche d’information du HHS comprend des estimations du nombre de Latino-américains non assurés (730 000), de Noirs et d’Afro-Américains (360 000), d’Asie, d’Hawaï et des îles du Pacifique (197 000) et d’Indiens d’Amérique et d’Alaska (48 000) seront nouvellement éligibles au marché. économies réalisées dans le cadre du plan de sauvetage américain. La fiche d’information comprend également des estimations du nombre de personnes non assurées dans chacune de ces communautés qui seront admissibles à des primes de 0 $ pour la couverture du marché de l’argent.
Plus de mise en œuvre à venir
L’administration Biden a rapidement mis en œuvre les subventions améliorées basées sur le revenu pour les nouveaux et actuels inscrits. Le faire dans le cadre de la vaste période d’inscription spéciale actuelle devrait aider à étendre la couverture à des millions de personnes non assurées et sous-assurées tout en profitant de l’investissement de 50 millions de dollars dans la sensibilisation et le marketing et de 2,3 millions de dollars supplémentaires en financement pour les navigateurs.
Dans l’intervalle, la mise en œuvre se poursuivra alors que les fonctionnaires fédéraux se tourneront vers les dispositions fiscales de l’American Rescue Plan, les subventions COBRA et les subventions ACA liées au chômage. Certaines questions de mise en œuvre précoces ont été identifiées ici, mais de nombreuses autres se poseront certainement dans les prochains jours, semaines et mois.