Pointage de crédit gratuit : est-ce vraiment gratuit ?
Dans l’environnement bancaire d’aujourd’hui, la décision de vous offrir un prêt hypothécaire ou de vous accorder une carte de crédit se résume parfois à une chose simple : votre pointage de crédit. Basée sur les informations contenues dans votre rapport de crédit, cette notation numérique fournit un moyen simple d’évaluer votre risque de défaut de remboursement d’un prêt. Pas étonnant, alors, que les consommateurs soient impatients de connaître leur score, et si possible, dans le cadre d’une vérification de crédit gratuite.
Évitez de vous faire piéger
Il existe une multitude de sites Web qui prétendent offrir des cotes de crédit gratuitement. Cependant, il y a un gros problème avec beaucoup d’entre eux : ils ne sont pas réellement gratuits.
Lorsque les visiteurs s’inscrivent, ils sont souvent inscrits, sans le vouloir, à un service de surveillance du crédit qui facture des frais mensuels. En 2010, la Federal Trade Commission (FTC) a tenté de réprimer cette pratique. Il exigeait des sites «gratuits» qu’ils avertissent que, en vertu de la loi fédérale, la seule source autorisée pour les rapports de crédit gratuits (mais pas pour les cotes de crédit gratuites) est AnnualCreditReport.com.
Les sociétés de suivi du crédit ont habilement contourné ces notifications. FreeCreditReport.com, peut-être le plus connu de ces sites, a commencé à offrir des cotes de crédit pour 1 $ (et a ensuite fait don de 1 $ à une œuvre de bienfaisance) afin d’éviter la règle de la FTC. Tel que rapporté par Le New York Times, les consommateurs qui ont demandé leur score ont ensuite reçu un abonnement d’essai à un service mensuel de surveillance du crédit. S’ils ne l’annulaient pas dans les sept jours, ils étaient facturés 14,95 $ par mois. Cependant, FreeCreditReport.com est maintenant ouvertement commercialisé comme « une partie d’Experian », le bureau de crédit bien connu, et prétend offrir une surveillance gratuite du crédit sans « aucune carte de crédit requise ».
Le pari de 1 $, cependant, semble simplement avoir migré. CreditCheckTotal.com propose actuellement trois rapports de crédit et un score FICO de 1 $ pour un abonnement d’essai de sept jours à Experian CreditCheck Total. Après sept jours, au cours desquels vous pouvez annuler votre abonnement à tout moment, vous commencerez automatiquement à payer 29,99 $ par mois pour le service (à peu près le double du tarif facturé en 2010), et bien que vous puissiez annuler à tout moment, les petits caractères indiquent que « vous ne serez pas admissible à un remboursement au prorata des frais d’adhésion payés pour le mois en cours ». La vigilance reste clairement de mise.
Meilleurs sites pour des rapports de crédit gratuits
Bien que certains sites Web utilisent généreusement le terme « gratuit », il existe en fait plus d’endroits que jamais pour obtenir un rapport de crédit vraiment gratuit. Ceux-ci inclus:
- Credit Sesame (qui, au moment de la rédaction, est également l’un des meilleurs services de surveillance du crédit actuellement disponibles)
- Crédit Karma
- Bankrate (anciennement Quizzle)
- Crédit.com
- Arbre de prêt
- Intuit Menthe
- WalletHub
- Expérien
Plutôt que de gagner de l’argent directement auprès des consommateurs, ces entreprises collectent des revenus publicitaires ou facturent des frais à leurs partenaires prêteurs lorsqu’elles obtiennent un nouveau client via le site.
Si vous attendez un piège, le voici : la note numérique fournie par ces sites n’est pas le score FICO sur lequel la plupart des banques s’appuient pour prendre des décisions de prêt. Au contraire, ils vous donnent un VantageScore, créé en collaboration avec les trois principaux bureaux de crédit : Experian, Equifax et TransUnion. Il utilise les mêmes informations de base de vos rapports de crédit, mais utilise une formule mathématique quelque peu différente pour calculer le score.
Cela ne veut pas dire que les VantageScores ne sont pas précieux. Ils sont toujours utiles pour suivre les tendances globales de votre crédit et offrent généralement une approximation de ce que les prêteurs utilisent.
Meilleurs sites pour les cotes de crédit gratuites
Si vous souhaitez voir votre score FICO réel, vous pouvez vérifier auprès de votre banque ou société de carte de crédit. Un nombre croissant d’émetteurs de cartes de crédit offrent désormais des cotes de crédit vraiment gratuites comme moyen d’attirer de nouveaux clients. Ils comprennent:
- American Express
- Banque d’Amérique
- Barclaycard
- chasser
- Citibank
- Découvrir
- Wells Fargo
N’importe qui d’autre peut avoir à payer s’il veut son score FICO réel en visitant myFICO.com. Le site propose des forfaits uniques et mensuels. Les forfaits récurrents sont de 19,95 $ (de base), 29,95 $ (avancé) ou 39,95 $ (premier) par mois, avec les forfaits avancés et premier, y compris la surveillance du vol d’identité.
Les deux forfaits uniques coûtent 19,95 $ pour un rapport d’un seul bureau de crédit et 59,85 $ pour un rapport des trois. Bien sûr, plus vous payez, plus vous recevez de fonctionnalités.
Comme indiqué ci-dessus, si vous souhaitez simplement lire votre rapport de crédit sans voir votre pointage, vous pouvez le faire une fois par an, entièrement gratuitement, sur AnnualCreditReport.com. La bonne chose à propos de ce site approuvé par le gouvernement est que vous pouvez demander des rapports aux trois bureaux. Étant donné que certaines banques n’utilisent qu’un ou deux des rapports pour prendre des décisions de prêt, c’est toujours une bonne idée de s’assurer que les trois contiennent des informations précises sur votre historique d’emprunt.
La ligne de fond
Bien que la FTC ait tenté d’accroître la transparence, certains sites Web proposant des cotes de crédit « gratuites » ont trouvé un moyen de contourner ces règles. Si un site Web vous demande votre numéro de carte de crédit avant de fournir un score, attendez-vous à ce que des frais apparaissent sur votre facture avant trop longtemps. Bien sûr, comme il existe des ressources pour voir ces données gratuitement, c’est probablement par là que vous devriez commencer votre recherche.