Comprendre le fonctionnement et l’impact de l’APR, de l’APY et des taux d’intérêt sur vos finances

Vous connaissez APR et APY comme des acronymes à trois lettres qui se cachent en minuscules au bas d’une demande de carte de crédit ou d’un prospectus d’investissement. Mais peu importe la taille des caractères, il est peu probable que vous trouviez six lettres dans le monde qui auront un impact plus important sur votre vie financière. Voici ce que vous devez savoir.

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APR vs APY : vous pouvez en dire beaucoup par où vous les voyez

APR signifie « taux de pourcentage annuel ». APY signifie « rendement en pourcentage annuel ». Ils sont étroitement liés — les deux traitent des intérêts payés ou perçus — mais ils ne sont pas les mêmes.

• Généralement, les personnes qui veulent vous donner de l’argent (les prêteurs) vous parlent du TAEG

• Les personnes qui veulent prendre votre argent (sociétés d’investissement) citeront l’APY

Il y a une bonne raison à cela. APR est toujours inférieur et APY est toujours supérieur. Les sociétés émettrices de cartes de crédit et les autres prêteurs veulent que les intérêts que vous paierez apparaissent plus bas, ils citent donc le TAP. Les gens qui vendent des investissements comme des CD et des obligations veulent que vos rendements apparaissent plus élevés, ils citent donc l’APY.

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APR est moins, APY est plus et entre les deux est l’intérêt composé

Albert Einstein aurait déclaré : « L’intérêt composé est la huitième merveille du monde. Celui qui le comprend, le gagne… Celui qui ne le comprend pas… le paie.

Si vous ne saviez pas si Einstein était ou non un gars assez intelligent, posez-vous la question suivante. Si quelqu’un vous offrait le choix entre un million de dollars aujourd’hui ou un centime qui double chaque jour pendant un mois dans 30 jours, prendriez-vous la pile d’argent ou la pièce ?

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La plupart des gens prendraient probablement le million de dollars – et un mois plus tard, ils seraient désolés. Grâce au pouvoir des intérêts composés, ce seul centime vaudrait plus de 5 millions de dollars en 30 jours.

L’histoire continue

En termes simples, APR reflète uniquement le taux d’intérêt périodique multiplié par le nombre de périodes en un an. Si une carte de crédit facture 1% d’intérêt mensuel, par exemple, le TAEG est de 12% car il y a 12 mois dans une année. Ce calcul ne reflète pas la fréquence à laquelle l’intérêt est appliqué ou l’effet que la composition a sur lui tout au long de l’année.

APY le fait.

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Le calcul pour déterminer l’APY – qui reflète la composition intra-annuelle – est un peu plus compliqué :

• Ajoutez 1 plus le taux périodique sous forme décimale et multipliez-le par le nombre de périodes pendant lesquelles le taux est appliqué, puis soustrayez 1, ou :

• APY = (1 + taux périodique) nombre de périodes – 1

Faites cela et vous remarquerez que, grâce à la puissance de la composition mensuelle, la carte de crédit de l’exemple précédent avec un TAP de 12 % a un APY de 12,68 %. Si vous pensez que 0,68 % ne semble pas trop extra, gardez un solde pendant quelques mois et voyez ce qui se passe.

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Soyez conscient de la différence et demandez des éclaircissements

Les entreprises d’investissement déclarent l’APY parce qu’elles savent que tous les investisseurs veulent maximiser l’effet des intérêts composés sur leurs investissements. Les prêteurs citent le TAEG parce qu’ils savent que tous les emprunteurs veulent minimiser l’effet des intérêts composés sur leurs prêts. Ils vont toujours montrer le nombre le plus attrayant. Si vous n’êtes pas sûr du taux qu’ils citent, demandez des éclaircissements.

Gardez à l’esprit que l’APY est également appelé EAR, ou « taux annuel effectif ». En effet, le taux annuel effectif que vous paierez pour un prêt ou que vous gagnerez sur un investissement dépend entièrement de la fréquence à laquelle les intérêts se composent tout au long de l’année. Avant de signer sur la ligne pointillée, demandez à voir les deux chiffres – et rappelez-vous toujours à quelle vitesse un centime peut devenir une fortune. Faites une faveur à Einstein et à vous-même et soyez celui qui recueille la fortune, pas celui qui la paie.

Cet article fait partie de la série « Economy Explained » de GOBankingRates pour aider les lecteurs à naviguer dans les complexités de notre système financier.

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Dernière mise à jour : 1er septembre 2021

Cet article a été initialement publié sur GOBankingRates.com : Comprendre le fonctionnement des taux APR, APY et des taux d’intérêt et leur impact sur vos finances