Que se passe-t-il lorsque les taux d’intérêt augmentent

Les prêts hypothécaires à taux variable (ARM) peuvent faire économiser beaucoup d’argent aux emprunteurs en termes de taux d’intérêt à court et à moyen terme. Mais si vous en détenez un au moment de la réinitialisation du taux d’intérêt, vous pourriez faire face à une facture hypothécaire mensuelle beaucoup plus élevée. C’est bien si vous pouvez vous le permettre, mais si vous êtes comme la grande majorité des Américains, une augmentation du montant que vous payez chaque mois risque d’être difficile à avaler.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à taux variable?

Considérez ceci : la réinitialisation des prêts hypothécaires à taux variable pendant la crise financière explique pourquoi, en partie, tant de gens ont été contraints à la forclusion ou ont dû vendre leur maison à découvert. Après l’effondrement de l’immobilier, de nombreux planificateurs financiers ont placé les prêts hypothécaires à taux variable dans la catégorie risquée. Bien que l’ARM ait obtenu un coup sec, ce n’est pas un mauvais produit hypothécaire, à condition que les emprunteurs sachent dans quoi ils s’engagent et ce qui se passe lorsqu’un prêt hypothécaire à taux variable est réinitialisé.

Changements de taux d’intérêt avec un ARM

Afin de comprendre ce qui vous attend avec un prêt hypothécaire à taux variable, vous devez d’abord comprendre le fonctionnement du produit. Avec un ARM, les emprunteurs bloquent un taux d’intérêt, généralement faible, pour une période de temps définie. À la fin de cette période, le taux d’intérêt hypothécaire est réinitialisé au taux d’intérêt en vigueur. La période initiale pendant laquelle le taux ne change pas varie de six mois à dix ans, selon la Federal Home Loan Mortgage Corporation, ou Freddie Mac. Pour certains produits ARM, le taux d’intérêt payé par l’emprunteur (et le montant de la mensualité) peut augmenter considérablement plus tard dans le prêt.

En raison du faible taux d’intérêt initial, il peut être attrayant pour les emprunteurs, en particulier ceux qui ne prévoient pas de rester chez eux trop longtemps ou qui sont suffisamment informés pour refinancer si les taux d’intérêt augmentent. Au cours des dernières années, avec des taux d’intérêt oscillant à des niveaux record, les emprunteurs qui avaient un prêt hypothécaire à taux variable réinitialisé ou ajusté n’ont pas vu une augmentation trop importante de leurs paiements mensuels. Mais cela pourrait changer en fonction de combien et de la rapidité avec laquelle la Réserve fédérale augmente son taux de référence.

Connaissez votre période d’ajustement

Afin de déterminer si un ARM est un bon choix, les emprunteurs doivent comprendre quelques notions de base sur ces prêts. Essentiellement, la période d’ajustement est la période entre les changements de taux d’intérêt. Prenez, par exemple, un prêt hypothécaire à taux variable qui a une période d’ajustement d’un an. Le produit hypothécaire s’appellerait un ARM à 1 an, et le taux d’intérêt, et donc le paiement hypothécaire mensuel, changerait une fois par an. Si la période d’ajustement est de trois ans, cela s’appelle un ARM de 3 ans, et le taux changerait tous les trois ans.

Il existe également des produits hybrides comme l’ARM 5/1 ans, qui vous donne un taux fixe pour les cinq premières années, après quoi le taux d’intérêt s’ajuste une fois par an.

Comprendre la base du changement de taux

En plus de savoir à quelle fréquence votre ARM s’ajustera, les emprunteurs doivent comprendre la base de la variation du taux d’intérêt. Les prêteurs basent les taux ARM sur divers indices, les plus courants étant les titres du Trésor à échéance constante d’un an, l’indice du coût des fonds et le taux préférentiel. Avant de souscrire un ARM, assurez-vous de demander au prêteur quel indice sera utilisé et d’examiner comment il a fluctué dans le passé.

Éviter le choc de paiement

L’un des plus grands risques auxquels les emprunteurs ARM sont confrontés lorsque leur prêt s’ajuste est le choc de paiement lorsque le paiement hypothécaire mensuel augmente considérablement en raison de l’ajustement des taux. Cela peut causer des difficultés à l’emprunteur s’il n’a pas les moyens d’effectuer le nouveau paiement.

Pour éviter un choc de vignette, assurez-vous de rester au courant des taux d’intérêt à l’approche de votre période d’ajustement. Selon le Consumer Financial Protection Board (CFPB), les agents hypothécaires sont tenus de vous envoyer une estimation de votre nouveau paiement. Si l’ARM se réinitialise pour la première fois, cette estimation doit vous être envoyée sept à huit mois avant l’ajustement. Si le prêt a déjà été ajusté, vous en serez informé deux à quatre mois à l’avance.

De plus, avec la première notification, les prêteurs doivent fournir des options que vous pouvez explorer si vous ne pouvez pas vous permettre le nouveau taux, ainsi que des informations sur la façon de contacter un conseiller en logement approuvé par le HUD. Savoir à l’avance quel sera le nouveau paiement vous donnera le temps d’établir un budget, de rechercher un meilleur prêt ou d’obtenir de l’aide pour déterminer quelles sont vos options.

La ligne de fond

Prendre un prêt hypothécaire à taux variable ne doit pas être une entreprise risquée, tant que vous comprenez ce qui se passe lorsque votre taux d’intérêt hypothécaire est réinitialisé. Contrairement aux prêts hypothécaires à taux fixe où vous payez le même taux d’intérêt sur la durée du prêt, avec un ARM, le taux d’intérêt changera après un certain temps et, dans certains cas, il peut augmenter considérablement. Savoir à l’avance combien vous devrez ou pourriez devoir en plus chaque mois peut éviter le choc des autocollants. Plus important encore, cela peut vous aider à vous assurer que vous êtes en mesure d’effectuer votre versement hypothécaire chaque mois.