8 stratégies pour aider à payer les soins aux personnes âgées

Medicare, le programme fédéral d’assurance-maladie principalement destiné aux adultes de 65 ans et plus, paie les factures des médecins et des hôpitaux pour de nombreux Américains âgés. Cependant, il ne couvre pas tout. Les soins de garde à long terme pour l’aide aux activités de la vie quotidienne telles que se laver, s’habiller et manger ne sont pas couverts par le régime. Il existe également d’autres coûts non couverts.

Ceux-ci peuvent être dévastateurs pour vos finances si vous n’avez pas de plan en place. Alors, que faites-vous pour couvrir les frais médicaux les plus lourds pour vous-même ou pour un autre membre plus âgé de votre famille ? Lisez la suite pour découvrir quelques-unes des façons dont vous pouvez planifier à l’avance.

Les coûts des soins aux personnes âgées

De nombreuses personnes âgées auront éventuellement besoin de soins aux personnes âgées, peut-être à cause d’une déficience physique ou mentale, et elles et leurs familles devront trouver un moyen de les payer. Malheureusement, il est rarement bon marché. En fait, cela peut rapidement anéantir les économies d’une vie d’une personne.

UNE Une chambre semi-privée dans une maison de soins infirmiers aux États-Unis coûte en moyenne 255 $ par jour, soit 7 756 $ par mois en 2020, selon le rapport le plus récent sur les soins de longue durée de Genworth. Une chambre privée coûtait en moyenne 290 $ par jour, ou 8 821 $ par mois.

Pour les personnes qui n’ont pas besoin du niveau de soins fourni par une maison de soins infirmiers, une unité d’une chambre dans une communauté de vie assistée coûte environ 141 $ par jour, ou 4 300 $ par mois, selon le rapport de Genworth. Les aides à domicile pour les personnes qui peuvent rester chez elles mais qui ont encore besoin d’aide peuvent coûter jusqu’à 24 $ de l’heure. Ce ne sont que des moyennes, bien sûr. Dans les zones à coût élevé telles que New York, les factures peuvent être beaucoup plus élevées.

1. Assurance soins de longue durée

L’assurance de soins de longue durée souscrite par le secteur privé est une façon de gérer certains de ces coûts. Il couvre les soins en maison de retraite, les soins de santé à domicile, les soins personnels et la garderie pour adultes.

Mais l’assurance dépendance peut être chère et ne convient pas à tout le monde. Il est également généralement plus rentable lorsqu’il est acheté avant l’âge de 60 ans. La prime annuelle moyenne en 2021 pour un couple, tous deux âgés de 55 ans, est de 5 025 $, selon l’American Association for Long-Term Care Insurance.

2. Medicaid et soins aux personnes âgées

Une autre solution consiste à postuler à Medicaid, un programme fédéral et étatique conjoint, et le plus grand programme national qui fournit des services liés à la santé aux personnes à faible revenu. Bien que les détails varient selon les États, Medicaid couvre généralement les services des maisons de soins infirmiers. Dans certains États, Medicaid couvre également les services qui peuvent aider les gens à rester chez eux.

Pour être éligible à Medicaid, vous devez répondre à des exigences spécifiques en matière de revenus et d’actifs, bien que le montant varie considérablement d’un État à l’autre. À New York, par exemple, le niveau d’admissibilité au revenu Medicaid 2021 est de 15 900 $ et moins pour les particuliers et de 23 400 $ pour les couples.

Pour être admissible, un bénéficiaire potentiel doit également avoir un actif total comptable inférieur à un certain montant, généralement 2 000 $ pour un individu et 3 000 $ pour les couples. Les actifs comptables comprennent les comptes bancaires, les actions et les obligations, la valeur de rachat des polices d’assurance-vie et, dans certains cas, les actifs de retraite.

Une maison, si la personne en possède une, peut être exclue, bien que la valeur nette de la maison au-dessus d’un certain niveau puisse affecter l’admissibilité. Une fois que le domicile n’est plus la résidence principale de la personne, il sera comptabilisé comme une ressource et pourra faire l’objet d’une demande de remboursement Medicaid.

Traditionnellement, les gens ont souvent atteint le seuil d’éligibilité soit en donnant de l’argent aux membres de leur famille, soit en réduisant leurs dépenses. Cela se produit lorsqu’ils paient pour leurs propres soins jusqu’à ce que suffisamment de leurs actifs soient épuisés, ce qui est souvent rapide. Cependant, il existe des stratégies juridiques qui peuvent aider les personnes âgées à se qualifier pour Medicaid sans s’appauvrir ou appauvrir leur conjoint.

Bien que les règles soient complexes, certaines spécificités varient d’un État à l’autre et les services d’un avocat compétent sont essentiels. Voici quelques options pour enquêter.

3. Fiducies de protection des actifs

Une fiducie irrévocable correctement établie peut être un moyen de protéger des actifs là où ils n’affecteront pas l’éligibilité à Medicaid. Une fiducie irrévocable, qui transfère des actifs sous le contrôle d’un fiduciaire, les soustrait effectivement au contrôle de la personne âgée. Cela signifie qu’une fois établie, ce type de confiance ne peut pas être modifié ou rompu sans l’autorisation des bénéficiaires.

Cela contraste avec une fiducie révocable, dans laquelle la personne conserve le droit de modifier l’arrangement. Les fiducies révocables, également appelées fiducies vivantes révocables, ont leur utilité, mais la qualification pour Medicaid n’en fait pas partie.

Exemple de fiducie irrévocable

David A. Cutner, un avocat en droit des aînés chez Lamson & Cutner, PC, offre un exemple de fiducie irrévocable utilisant les règles de l’État de New York qui sont légèrement simplifiées : supposons qu’une personne transfère 120 000 $ à une fiducie irrévocable, entre dans une maison de soins infirmiers par la suite et applique pour Medicaid.

Utilisation du taux régional de 12 000 $ de Medicaid par mois pour les soins en maison de retraite dans cette région géographique, la période de pénalité d’inéligibilité peut être facilement calculée de la manière suivante : Le transfert de 120 000 $ divisé par le taux régional de 12 000 $ équivaut à une période d’inadmissibilité de 10 mois. La période de pénalité commence lorsque la personne est dans la maison de soins infirmiers, a demandé Medicaid et est par ailleurs éligible aux prestations. À New York, la période de rétrospection s’applique uniquement aux maisons de soins infirmiers et non aux résidences-services ou aux soins à domicile. Dans d’autres États, il peut s’appliquer aux trois. Il est donc important de vérifier ce que les règles sont pour votre état.

Dans la plupart des cas, le coût réel des soins en maison de retraite est plus élevé que le taux régional de Medicaid. En conséquence, les frais remboursables des soins en maison de retraite pendant la période de pénalité seront supérieurs au montant du transfert qui a causé la pénalité. C’est là qu’intervient la prochaine stratégie.

4. Donner des actifs avant les soins aux personnes âgées

Une autre option serait de simplement donner l’argent à un enfant responsable ou à un autre parent. Cependant, Cutner dit que l’itinéraire peut être beaucoup plus risqué. Une fois l’argent transféré, il appartient légalement à l’autre personne. Ainsi, même si la personne est totalement digne de confiance, des événements dans sa propre vie – un divorce, une faillite d’entreprise, un procès, sa mort – pourraient mettre cet argent en péril. Créer une confiance à la place peut éviter ces risques.

Medicaid a actuellement une période rétrospective de cinq ans, donc si quelqu’un transfère des actifs dans une fiducie et entre dans une maison de soins infirmiers plus de cinq ans plus tard, l’argent de la fiducie ne sera pas pris en compte pour l’éligibilité à Medicaid. Cependant, si l’argent a été transféré au cours de la période rétrospective de cinq ans, cela affectera leur admissibilité pendant une certaine période.

5. Mettre en place une rente

Si une personne doit demander Medicaid avant la fin de la période de rétrospection de cinq ans, il peut toujours être possible de préserver une partie importante de ses actifs en utilisant une rente privée ou un billet à ordre correctement rédigé et conforme à la loi fédérale, selon à Cutner.

Supposons que la personne de l’exemple ci-dessus transfère 60 000 $ dans une fiducie et utilise les 60 000 $ restants pour acheter une rente privée préparée par un cabinet d’avocats plus âgé. Les versements mensuels de rente, ainsi que la sécurité sociale de la personne et tout autre revenu, pourraient être utilisés pour payer la facture de la maison de retraite pendant les cinq mois pendant lesquels la personne n’était désormais pas éligible à Medicaid – 60 000 $ divisé par 12 000 $. Il n’y aurait aucune pénalité de transfert pour l’argent utilisé pour acheter la rente en vertu de la loi fédérale, de sorte que cela n’affecterait pas l’admissibilité de la personne. De plus, les 60 000 $ de la fiducie seraient désormais préservés.

La personne aurait également pu transférer les mêmes 60 000 $ restants à quelqu’un en échange d’un billet à ordre, avec une période de remboursement mensuelle similaire de 12 000 $. Comme pour une rente privée, un tel accord devrait être structuré par un avocat spécialisé dans le droit des aînés pour s’assurer qu’il répond aux exigences de Medicaid.

En utilisant la stratégie de rente ou de billet à ordre, de nombreuses personnes peuvent protéger de 40 à 50 % de leurs actifs, explique Cutner. Les personnes fortunées, avec, disons, 1 million de dollars d’actifs ou plus, n’en bénéficieront probablement pas. Par exemple, pour quelqu’un qui transfère 500 000 $ à un endroit où le taux régional est de 8 000 $, la période de pénalité serait supérieure à la période rétrospective et pourrait être plus longue que le séjour en maison de soins infirmiers de la personne.

6. Fiducies regroupées

Les États diffèrent dans la façon dont ils traitent les revenus aux fins de Medicaid. En général, un bénéficiaire de Medicaid qui est dans une maison de retraite doit reverser l’intégralité de ses revenus, à l’exception d’une petite allocation mensuelle, afin de défrayer le coût des soins. Si la personne a besoin de soins à domicile ou vit dans une communauté de retraite de soins continus, l’État peut considérer tout revenu dépassant une certaine limite comme excédentaire ou excédentaire et exiger qu’il aille au coût des soins. Dans ces cas, une fiducie commune peut protéger une partie de ce revenu.

Avec une fiducie commune, la personne âgée s’arrange pour que son revenu excédentaire soit versé à un organisme de bienfaisance. La personne n’a plus le contrôle sur l’argent, mais peut soumettre des factures à l’organisme de bienfaisance pour paiement. Quelqu’un qui vit toujours à la maison pourrait l’utiliser pour la nourriture et les services publics, par exemple. Cela permet à la personne de couvrir les coûts de la vie quotidienne qui pourraient dépasser les limites relativement basses de Medicaid.

7. Accords de soins personnels

Une somme forfaitaire versée à un aidant pour des services futurs peut ne pas être considérée comme un transfert pénalisé si elle est correctement structurée. Cela peut servir à plusieurs fins. L’une consiste à réduire la taille de la succession, de sorte que la personne sera éligible à Medicaid. Une autre consiste à acheter à la personne âgée des soins au-delà de ce que Medicaid fournit.

Ce type d’accord de soins personnels peut également aider à alléger la pression financière sur un enfant ou un autre membre de la famille qui a abandonné son travail et sacrifié un revenu pour fournir des soins. Souvent, dit Cutner, cela peut aider à prévenir les divisions familiales lorsque le fardeau de la prestation de soins incombe de manière disproportionnée à un enfant en particulier. Une telle entente peut également être utilisée avec une agence qui fournit des services de soins à domicile.

8. Transferts entre conjoints et refus du conjoint

Un transfert d’actifs d’un conjoint à l’autre n’est pas pénalisé en vertu de Medicaid, donc un mouvement courant est pour un conjoint qui doit aller dans une maison de soins infirmiers pour remettre ses actifs à son conjoint. Même dans ce cas, le conjoint est toujours légalement obligé de subvenir aux besoins de l’autre conjoint, et leurs actifs collectifs seront pris en compte aux fins d’éligibilité à Medicaid.

En signant un refus du conjoint, cependant, le conjoint en bonne santé peut être en mesure de renoncer à cette responsabilité, rendant l’autre conjoint immédiatement éligible à Medicaid. Les documents, généralement préparés par un avocat, sont envoyés et classés auprès du ministère des Services sociaux. Une fois les documents examinés et chaque exigence de Medicaid remplie, le programme de santé de l’État peut commencer à payer les services de santé.

Medicaid peut tenter de récupérer le remboursement du conjoint à une date ultérieure, bien que Cutner affirme que des stratégies sont disponibles qui peuvent réduire l’impact. Même si Medicaid perçoit, le couple est susceptible d’en bénéficier, car le remboursement de Medicaid sera basé sur le taux réduit qu’il paie aux maisons de soins infirmiers plutôt que sur le taux de payeur privé que le couple aurait autrement dû payer. Cette option n’est pas disponible dans tous les États, alors assurez-vous de vérifier d’abord.

La ligne de fond

Si les membres plus âgés de la famille n’ont pas les fonds nécessaires pour payer les soins dont ils ont besoin lorsqu’ils deviennent mentalement ou physiquement fragiles, recherchez ces moyens d’aider à payer les factures sans appauvrir la personne ou son conjoint. Les personnes âgées en bonne santé devraient utiliser cette information pour planifier les soins dont elles pourraient avoir besoin à l’avenir.