5 étapes pour ouvrir un Roth IRA

Limites de revenu Roth IRA pour 2021 et 2022
Si votre statut de dépôt est…	Et votre AGI modifié 2021 est…	Et votre AGI modifié 2022 est…	Vous pouvez contribuer
Marié dépôt conjoint	< 198 000 $	< 204 000 $	Jusqu’à la limite
	≥198 000 $ mais < 208 000 $	204 000 $ mais < 214 000 $	Un montant réduit
	20 208 000 $	21 214 000 $	Zéro
Marié déclarant séparément, mais vous vivez avec votre conjoint	< 10 000 $	< 10 000 $	Un montant réduit
	$10,000	$10,000	Zéro
Célibataire, chef de famille ou marié déclarant séparément et vous n’avez pas vécu avec votre conjoint	< 125 000 $	< 129 000 $	Jusqu’à la limite
	≥ 125 000 $ mais < 140 000 $	≥ 129 000 $ mais < 144 000 $	Un montant réduit
	≥ 140 000 $	$144,000	Zéro

Si vous devez réduire votre contribution, vous pouvez utiliser notre calculateur Roth IRA pour déterminer le montant correct.

2. Décidez où ouvrir votre compte Roth IRA

Presque toutes les sociétés d’investissement proposent des comptes Roth IRA. Si vous avez déjà un IRA traditionnel, la même entreprise peut probablement ouvrir un Roth IRA pour vous.

Posez ces questions lorsque vous décidez où ouvrir le compte :

• Y a-t-il des frais pour l’ouvrir ou l’entretenir ?
• L’entreprise propose-t-elle un service client en ligne ou par téléphone ?
• La société propose-t-elle les types de placements que vous recherchez, qu’il s’agisse de fonds négociés en bourse (FNB), de fonds à date cible, de fonds gérés activement ou d’actions et d’obligations ?
• Combien ça coûte de trader ? Ceci est particulièrement important si vous prévoyez d’acheter et de vendre fréquemment sur votre compte.

3. Remplissez les papiers

La plupart des banques et des maisons de courtage ont une page Web pour Roth IRA que vous pouvez visiter pour commencer le processus. Vous pourrez peut-être remplir l’intégralité de la demande en ligne, ou vous pouvez parler à quelqu’un du service client si vous avez des questions.

Vous aurez besoin des éléments suivants :

• Un permis de conduire ou une autre pièce d’identité avec photo
• Votre numéro de sécurité sociale (SSN)
• Le numéro d’acheminement de votre banque et votre numéro de compte courant ou d’épargne afin que vous puissiez transférer de l’argent directement sur votre nouveau compte
• Le nom et l’adresse de votre employeur
• Le nom, l’adresse et le SSN du bénéficiaire de votre régime (la personne qui obtiendra l’argent dans le compte si vous décédez)

Nommer un ou plusieurs bénéficiaires est très important. Il permet au compte de passer à quelqu’un d’autre sans avoir à passer par l’homologation. N’oubliez pas de tenir à jour votre désignation de bénéficiaire, surtout après des événements comme un mariage, un divorce ou le décès d’un bénéficiaire.

Dans le cadre du processus de demande, vous devrez remplir un formulaire 5305-R pour l’Internal Revenue Service (IRS).

4. Choisissez des investissements

La société financière vous aidera à ouvrir le compte, mais vous devrez décider comment vous souhaitez investir l’argent qui va dans votre Roth. Cela peut être la partie la plus difficile du démarrage d’un Roth IRA.

Il existe trois approches de base pour choisir des investissements pour votre Roth IRA.

• Concevez votre propre portefeuille en choisissant parmi les nombreuses options disponibles dans la plupart des institutions financières.
• Achetez un fonds à date cible ou un fonds à cycle de vie. C’est comme un portefeuille standard conçu par une société d’investissement pour une personne de votre âge.
• Consultez un conseiller financier, soit celui qui travaille avec cette institution financière, soit un indépendant de votre choix.

Vous trouverez ci-dessous quelques considérations sur chacun de ces choix.

Concevez votre propre portefeuille

Si vous envisagez de concevoir votre propre portefeuille d’investissement au sein de votre Roth IRA, il est important de choisir des investissements en fonction de votre niveau de confort et de votre horizon temporel jusqu’à la retraite. De nombreuses personnes investissent davantage dans des obligations à mesure qu’elles vieillissent, car les obligations sont plus stables que les actions. D’un autre côté, les actions ont historiquement produit des rendements plus élevés sur le long terme, il y a donc un compromis à faire.

De nouvelles règles empiriques suggèrent de conserver une partie importante des actions dans votre portefeuille même en vieillissant. C’est parce que les gens vivent plus longtemps, ont souvent une épargne-retraite plus faible et peuvent faire face à une augmentation des dépenses médicales.

De nombreux experts recommandent d’acheter deux à six fonds communs de placement ou FNB, certains composés d’actions et d’autres d’obligations, et de conserver un petit pourcentage de votre compte en espèces ou en quasi-espèces, comme des fonds du marché monétaire.

Recherchez des fonds dont les ratios de dépenses sont inférieurs à 0,5 %. Ces frais s’ajoutent aux frais que vous pouvez payer à la banque ou à la maison de courtage pour le compte lui-même.

Acheter un fonds à date cible ou à cycle de vie

Ces fonds, qui se composent d’un mélange d’actions et d’obligations, sont conçus pour s’ajuster automatiquement au fil du temps, évoluant vers des choix d’investissement plus sûrs à l’approche de l’âge de la retraite. Quelques exemples de familles de fonds bien connues sont les fonds Freedom de Fidelity et les fonds de retraite cible de Vanguard.

Si vous achetez un fonds à échéance, n’oubliez pas qu’il est conçu pour constituer l’intégralité de votre portefeuille de retraite. Il est préférable d’en acheter un seul. Notez également qu’en raison de la gestion impliquée dans ces fonds, leurs frais peuvent être plus élevés que d’autres investissements.

Consulter un conseiller

Certaines personnes préfèrent engager un conseiller, tel qu’un planificateur financier payant, pour les aider à choisir des investissements pour leurs comptes Roth IRA. D’autres s’appuient sur les conseils gratuits ou payants de la société dépositaire de leur compte. Dans tous les cas, assurez-vous de poser des questions pour savoir ce que vous obtenez et si cela convient à vos objectifs.

5. Établir un calendrier de cotisation

Si votre banque vous le permet, vous pouvez configurer des virements mensuels de votre compte bancaire vers votre Roth IRA. Alternativement, vous pouvez décider de verser une cotisation annuelle, tant que vous remplissez toujours les conditions de revenu. Vous pouvez cotiser à votre Roth IRA jusqu’à la date de déclaration de revenus de l’année suivante, généralement le 15 avril.

N’oubliez pas que les contributions aux Roth IRA sont effectuées avec de l’argent après impôt, il n’y a donc aucun avantage fiscal à attendre la dernière minute pour faire votre contribution. En fait, plus tôt vous cotisez, plus tôt cet argent ira travailler pour vous.

Après avoir ouvert votre compte

Assurez-vous de lire vos relevés de compte réguliers et prenez le temps de réévaluer soigneusement vos choix de placement au moins une fois par an. Vous voudrez peut-être acheter et vendre des investissements à ce stade pour rééquilibrer votre compte.

À mesure que les marchés montent et descendent, la valeur de vos investissements changera au fil du temps. Par exemple, disons que vous avez commencé l’année avec un portefeuille composé à 30 % de fonds d’obligations et à 70 % de fonds d’actions. Vous constaterez peut-être qu’à la fin d’une année, le portefeuille a changé. Si les actions ont perdu de la valeur, il peut s’agir maintenant de 40 % d’obligations et de 60 % d’actions. Dans ce cas, vous souhaiterez peut-être vendre des actions de fonds d’obligations et utiliser le produit pour acheter plus d’actions de fonds d’actions.

Plus vous possédez d’investissements, plus le rééquilibrage sera compliqué. Cela devient généralement plus important à mesure que vous approchez de la retraite lorsque vous rééquilibrez pour augmenter le pourcentage d’actifs à revenu fixe moins volatils tels que les obligations. Si vous avez un fonds à date cible, vous n’avez pas à vous soucier du rééquilibrage, mais il est toujours judicieux de vérifier votre compte.