4 raisons de ne pas refinancer votre maison

Vous avez bloqué une hypothèque à taux fixe de 30 ans avec un taux d’intérêt de 5 %. Cela sonnait bien lorsque vous avez obtenu votre prêt pour la première fois, n’est-ce pas ? Mais vous entendez dire que les taux d’intérêt vont commencer à baisser, ce qui vous excite. Bien que vous puissiez suivre le rythme de vos versements hypothécaires, le blocage d’un taux d’intérêt plus bas peut vous aider à économiser de l’argent.

Il est logique de refinancer et d’épargner avec des taux plus bas, n’est-ce pas ? C’est peut-être vrai, mais vous devez tenir compte de nombreux facteurs avant de signer sur la ligne pointillée. Et il y a des cas où le refinancement n’est pas le choix logique car il peut avoir un impact sur votre situation financière. Vous voudrez peut-être d’abord explorer d’autres opportunités d’investissement immobilier. Cet article examine quatre des raisons les plus courantes pour lesquelles vous ne devriez pas refinancer votre prêt hypothécaire.

1. Une période de rentabilité plus longue

L’une des premières raisons d’éviter le refinancement est qu’il vous faut trop de temps pour récupérer les frais de clôture du nouveau prêt. Ce temps est connu comme la période de rentabilité ou le nombre de mois pour atteindre le point où vous commencez à épargner. À la fin de la période d’équilibre, vous compensez entièrement les coûts de refinancement.

Il n’y a pas de chiffre magique qui représente une période de rentabilité acceptable. Il y a quelques facteurs différents que vous devez considérer pour arriver à une estimation viable. Cela dépend de combien de temps vous prévoyez de rester dans la propriété et de votre degré de certitude quant à cette prédiction.

Pour calculer votre période de rentabilité, vous devez connaître quelques faits. Les frais de clôture du nouveau prêt et votre taux d’intérêt sont les plus cruciaux. Une fois que vous connaissez le taux d’intérêt, vous pouvez déterminer combien vous économiserez en intérêts chaque mois. Vous devriez pouvoir obtenir une estimation de ces chiffres auprès d’un prêteur. Supposons donc que les frais de clôture du refinancement s’élèvent à 3 000 $ et que vos économies mensuelles potentielles soient de 50 $. Voici comment calculer votre période de rentabilité :

• Période de rentabilité = frais de clôture ÷ économies mensuelles
• 3 000 $ ÷ 50 $ = 60

Dans ce cas, il vous faudra 60 mois ou cinq ans pour atteindre votre seuil de rentabilité.

2. Coûts à long terme plus élevés

Une fois que vous avez parlé à votre banque ou à votre prêteur hypothécaire, réfléchissez aux effets du refinancement sur vos résultats à long terme. Le refinancement pour réduire votre paiement mensuel est excellent, sauf s’il met une grosse brèche dans votre portefeuille au fil du temps. Si le refinancement coûte plus cher, cela n’a probablement aucun sens.

Par exemple, si vous êtes plusieurs années dans une hypothèque de 30 ans, vous avez payé beaucoup d’intérêts sans trop réduire votre solde principal. Le refinancement en une hypothèque de 15 ans augmentera probablement votre paiement mensuel, peut-être à un niveau que vous ne pourrez pas vous permettre.

Si vous recommencez avec une nouvelle hypothèque de 30 ans, vous repartez avec presque autant de capital que la dernière fois. Même si votre nouveau taux d’intérêt sera inférieur, vous le paierez pendant 30 ans. Ainsi, vos économies à long terme pourraient être insignifiantes ou le prêt pourrait éventuellement vous coûter plus cher. Si la réduction de votre paiement mensuel vous évite de ne pas faire défaut sur un paiement actuel plus élevé, vous pourriez trouver cette réalité à long terme acceptable.

Vous pouvez également envisager le coût d’opportunité du processus de refinancement. Il faut du temps et des efforts pour refinancer une hypothèque. Vous pourriez avoir plus de plaisir et gagner plus d’argent en réalisant des projets de rénovation domiciliaire, en obtenant une certification ou en recherchant des clients.

3. Prêts hypothécaires à taux variable ou à taux fixe

Le refinancement à un taux d’intérêt inférieur ne se traduit pas toujours par des économies substantielles. Supposons que le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans est déjà assez bas, disons 5 %. Dans ce cas, vous n’économiseriez pas autant si vous refinanciez un autre prêt hypothécaire de 30 ans fixé à 4,5 %. Une fois que vous avez pris en compte les frais de clôture, vos économies mensuelles ne seraient pas importantes à moins que vous n’ayez une hypothèque plusieurs fois supérieure à la moyenne nationale.

Alors, y a-t-il une alternative ? Obtenir un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) peut sembler être une bonne idée car ils ont généralement les taux d’intérêt les plus bas. Cela peut sembler fou de ne pas en profiter, surtout si vous prévoyez de bouger au moment où l’ARM se réinitialise. Lorsque les taux sont si bas, selon des normes historiques et absolues, ils ne sont pas susceptibles d’être significativement plus bas à l’avenir. Cela signifie que vous devrez probablement faire face à des paiements d’intérêts considérablement plus élevés lors de la réinitialisation de l’ARM.

Supposons que vous ayez déjà un faible taux d’intérêt fixe et que vous puissiez gérer vos paiements. Dans ce cas, c’est probablement une meilleure idée de s’en tenir à la chose sûre. Après tout, une hypothèque à taux variable est généralement beaucoup plus risquée qu’une hypothèque à taux fixe. S’en tenir à un faible taux fixe peut vous faire économiser des milliers de dollars à la fin.

4. Coûts de clôture inabordables

Il n’y a rien de tel qu’un refinancement gratuit. Soit vous payez les frais de clôture de votre poche, soit vous payez un taux d’intérêt plus élevé. Dans certains cas, vous êtes autorisé à intégrer les frais de clôture dans votre prêt. Cependant, vous payez alors des intérêts sur les frais de clôture aussi longtemps que vous avez ce prêt.

Pensez aux frais de clôture et déterminez comment chacun de ces cas s’inscrit dans votre situation. Pouvez-vous vous permettre de dépenser plusieurs milliers de dollars dès maintenant en frais de clôture ? Ou avez-vous besoin de cet argent pour autre chose ? Le refinancement vaut-il toujours la peine au taux d’intérêt plus élevé ? Si vous envisagez d’intégrer les frais de clôture à votre prêt, considérez que 6 000 $ à un taux d’intérêt de 4,5 % coûteront des milliers de dollars sur 30 ans.

L’essentiel

La seule personne qui peut décider si c’est le bon moment pour refinancer, c’est vous. Si vous souhaitez un avis professionnel, vous obtiendrez probablement une réponse impartiale d’un conseiller financier rémunéré. Le refinancement est toujours une bonne idée pour quelqu’un qui veut vous vendre une hypothèque. Votre situation, et non le marché, devrait être le facteur le plus important pour déterminer quand refinancer.