4 façons de renforcer vos finances contre les catastrophes naturelles


Les experts en préparation aux urgences vous recommandent d’avoir un « go bag » et un « stay bin » pour les catastrophes : des kits avec des fournitures pour vous aider à survivre quelques jours si vous devez évacuer votre maison ou votre abri sur place.

Préparer vos finances pour les catastrophes naturelles est également intelligent. Avoir de l’argent en main, un accès au crédit et une bonne couverture d’assurance peuvent vous aider à traverser des moments périlleux. Fortifier votre maison contre les catastrophes peut également être un bon investissement.

Tout le monde ne peut pas faire ces préparatifs, bien sûr. Les personnes les plus démunies subissent souvent de plein fouet les catastrophes. Mais tout ce que vous pouvez faire pour renforcer votre situation maintenant pourrait vous aider à limiter le bilan.

Cacher de l’argent

Avoir de l’argent en main peut vous aider à payer l’épicerie, l’essence, un abri et d’autres nécessités si les guichets automatiques et les systèmes de paiement ne fonctionnent pas, ce qui peut arriver si l’électricité est coupée ou si des cyberattaques mettent les systèmes hors ligne.

Vous aurez peut-être besoin de plus que vous ne le pensez, surtout si vous vous absentez de chez vous pendant plus de quelques jours. L’avocate des consommateurs d’assurance, Amy Bach, recommande de conserver au moins 2 000 $ dans un endroit sûr quelque part dans votre maison. Après une catastrophe généralisée, il y a souvent une «concurrence incroyable» pour les locations et autres logements, et un dépôt en espèces pourrait vous aider à trouver un endroit où séjourner, explique Bach, directeur exécutif de l’organisation à but non lucratif United Policyholders.

La devise doit être en plus de toute épargne d’urgence que vous avez à la banque. Encore une fois, tout vaut mieux que rien. Alors que les planificateurs financiers recommandent généralement un fonds d’urgence égal à trois à six mois de dépenses, même quelques centaines de dollars peuvent vous aider à faire face.

Obtenez du crédit

Votre assurance peut avoir des franchises élevées ou d’autres limitations de votre couverture qui vous obligent à payer des milliers, voire des dizaines de milliers de dollars de votre poche. Les polices contre les tremblements de terre et les ouragans, par exemple, ont souvent des franchises de 10 % ou plus de la valeur assurée. Les assureurs peuvent également limiter le montant qu’ils paient pour les mises à niveau nécessaires pour répondre aux codes du bâtiment actuels ou pour remplacer les toits plus anciens, dit Bach.

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire peut vous donner accès à une source d’argent relativement peu coûteuse en cas d’urgence. Vous devrez mettre cela en place bien avant que la catastrophe ne frappe, car les prêteurs ne vous laisseront pas emprunter sur une maison endommagée. Résistez à l’envie d’utiliser ce crédit à d’autres fins, afin que l’argent soit disponible lorsque vous en avez besoin.

Une alternative si vous êtes locataire ou ne pouvez pas prétendre à un HELOC est de demander à votre banque une marge de crédit personnelle. Les cartes de crédit peuvent également aider à payer les factures s’il y a suffisamment de crédit disponible. Une fois que vous avez environ 500 $ de côté pour les urgences, envisagez de rembourser vos cartes de crédit et essayez de ne pas utiliser plus de 30 % de vos limites de crédit. Utiliser encore moins de vos limites de crédit serait encore mieux, car cela libère plus d’espace sur vos cartes et aide également à construire ou à maintenir vos cotes de crédit.

Essayez de couvrir les gros risques

Vérifiez la sensibilité de votre maison à diverses catastrophes sur freehomerisk.com, une base de données créée par HazardHub, qui fournit des données sur les risques aux compagnies d’assurance. Chaque danger auquel votre propriété pourrait être confrontée est classé de A à F. Plus la note est basse, plus vous devriez envisager des moyens d’atténuer le risque si vous le pouvez, explique le co-fondateur de HazardHub, Bob Frady.

Cela pourrait signifier acheter une couverture supplémentaire. Une police typique des propriétaires ou des locataires ne couvre pas les dommages causés par les inondations ou les tremblements de terre, par exemple, mais une telle couverture peut être achetée séparément.

Passez en revue votre police pour voir ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas. Assurez-vous d’avoir une couverture de remplacement pour vos biens plutôt qu’une couverture de valeur de rachat réelle, qui paie considérablement moins. Vous voudrez également au moins 24 mois de couverture contre la perte d’utilisation, qui paie vos frais de subsistance pendant que votre maison est reconstruite, dit Bach. Des catastrophes généralisées peuvent entraîner des temps de reconstruction encore plus longs.

Par exemple, « Il faut généralement au moins deux ans pour reconstruire après un incendie de forêt », dit-elle.

Protégez votre propriété si vous le pouvez

Il n’y a aucun moyen de rendre votre maison entièrement à l’épreuve des catastrophes, mais il existe des moyens de la « renforcer » pour réduire les pertes potentielles, dit Frady.

Frady a aidé à démarrer HazardHub après que la maison d’un ami a subi d’importants dommages non assurés lorsqu’une rivière voisine a débordé de ses rives. L’amie ne s’est pas rendu compte qu’elle vivait à côté d’une zone inondable parce que son prêteur hypothécaire ne l’obligeait pas à souscrire une assurance contre les inondations, dit Frady.

Si elle l’avait su, elle aurait pu souscrire l’assurance et prendre des mesures pour protéger sa propriété, comme changer régulièrement les piles de sa pompe de puisard, qui tombait en panne, et garder les objets de valeur hors du sous-sol ou d’autres points bas de la maison.

L’installation de volets anti-tempête peut réduire les pertes causées par les ouragans et les tornades, tandis que le boulonnage de votre maison à ses fondations peut l’aider à survivre à un tremblement de terre.

« Il est important de savoir quels sont les dangers, et cela peut vous amener à créer un endroit plus sûr », explique Frady.

Cet article a été écrit par NerdWallet et a été initialement publié par l’Associated Press.

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Liz Weston écrit pour NerdWallet. Courriel : lweston@nerdwallet.com. Twitter : @lizweston.

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