4 étapes importantes pour choisir une assurance dentaire
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L’assurance dentaire peut faire la différence entre rester en bonne santé ou reporter des soins bucco-dentaires importants. Choisir un plan peut vous aider à garder votre sourire un peu plus longtemps. Mais certaines personnes reportent les soins parce que leur assurance ne couvre pas du tout le traitement, tandis que d’autres le font parce qu’elles ont utilisé leur couverture maximale pour l’année. Pour éviter cela, tenez compte de quatre facteurs clés lors de la souscription d’une assurance dentaire : la disponibilité d’une couverture collective, le coût des régimes individuels, les fournisseurs en réseau et la couverture politique.
Points clés à retenir
- La meilleure assurance dentaire offre une couverture pour aider à payer des soins dentaires coûteux.
- Les plans PPO et HMO peuvent vous obliger à rester en réseau.
- Comparez les politiques de groupe et individuelles et découvrez quels fournisseurs sont en réseau.
- Assurez-vous de savoir quels coûts sont couverts par la police et combien vous devrez payer de votre poche.
Les bases de l’assurance dentaire
L’assurance dentaire vous offre une couverture pour vous aider à payer les soins dentaires. Ces polices peuvent vous aider à payer tout ou partie du travail effectué par les dentistes, des nettoyages de routine et des radiographies aux plus complexes comme les implants.
Bien que l’assurance dentaire fonctionne un peu comme l’assurance maladie, les primes sont généralement beaucoup plus faibles, mais il y a bien sûr un piège. La plupart des polices d’assurance maladie couvrent un pourcentage important des dépenses, même les plus importantes, une fois que vous avez payé votre franchise. Ce n’est pas le cas de l’assurance dentaire, qui suit généralement une structure de couverture 100-80-50 pour les dentistes du réseau.
Si vous faites appel à des dentistes en réseau, les régimes de soins dentaires paient généralement :
- 100 % des soins préventifs, tels que les examens, radiographies et nettoyages
- 80 % des procédures de base, telles que les obturations, les canaux radiculaires et les extractions
- 50 % des procédures majeures telles que les couronnes, les ponts, les implants et le traitement des maladies des gencives
De nombreux régimes d’assurance maladie imposent également un montant maximum annuel, ainsi que la franchise. Il s’agit du montant maximum que vous devrez payer au cours d’une année de couverture.
L’orthodontie ou les appareils orthodontiques peuvent ne pas être couverts du tout. Cela signifie que vous devrez peut-être encore payer un prix élevé pour effectuer des soins dentaires.
Types de régimes de soins dentaires à vendre
Les polices de soins dentaires vont de l’assurance collective aux régimes individuels et familiaux, et elles se répartissent en deux catégories principales.
Organisation de fournisseur privilégié (OPP)
Une organisation de fournisseur privilégié (PPO) est l’un des types de plans les plus courants disponibles. Les dentistes rejoignent un réseau PPO et négocient leur structure tarifaire avec les assureurs. Si vous décidez de faire appel à un fournisseur hors réseau, vous devrez payer davantage de votre poche.
Ces plans peuvent être plus coûteux en raison des frais administratifs associés. Ils offrent également plus de flexibilité que les autres forfaits car ils s’accompagnent souvent d’un réseau plus large.
Organisation de maintien de la santé (HMO)
Avec un organisme de maintien de la santé (HMO), vous paierez des primes mensuelles ou annuelles mais serez limité au réseau et vous devrez peut-être vivre dans la zone où le HMO est proposé. Il s’agit généralement du régime le moins cher des trois types de régimes, les dentistes acceptant de facturer des frais pour des services spécifiques.
Un autre type de régime, les régimes d’indemnisation, n’est pas courant. La plupart des compagnies d’assurance qui proposent des plans d’indemnisation exigent que vous payiez la totalité du coût et que vous déposiez une réclamation. Une fois la réclamation approuvée, la compagnie d’assurance vous rembourse sa part.
Investopedia / Alison Czinkota
1. Découvrez si vous pouvez bénéficier d’une couverture dentaire collective
Vous pouvez bénéficier de prestations d’assurance dentaire disponibles auprès de votre employeur ou d’autres programmes de couverture collective tels que l’AARP, les polices d’assurance maladie du marché Affordable Care Act ou des programmes publics tels que Medicaid, le programme d’assurance maladie pour enfants (CHIP) et TriCare pour les militaires.
Ces régimes sont généralement moins coûteux que la souscription d’une assurance individuelle et peuvent également offrir de meilleurs avantages. Cependant, vous devriez examiner attentivement les détails, même d’un régime parrainé par l’employeur, pour décider si les primes en valent la peine pour une personne dans votre situation.
Bien qu’une couverture collective par le biais d’un régime parrainé par l’employeur soit souvent le meilleur moyen d’obtenir une assurance dentaire, cela ne signifie pas pour autant que le régime vous conviendra. Vérifiez toujours les spécificités de la couverture et du réseau avant d’en rejoindre un.
2. Examinez une police d’assurance dentaire individuelle
Les polices individuelles sont plus chères que les polices collectives, que vous souscriviez une police unique ou une pour toute votre famille, et cette couverture présente des inconvénients. Ils offrent des prestations plus limitées et les assurés doivent souvent attendre avant que des procédures majeures ne soient approuvées.
Si vous envisagez de souscrire à un plan juste à temps parce que vous avez besoin d’implants ou d’un nouvel ensemble de prothèses dentaires, votre intervention ne sera pas couverte. Les assureurs sont bien conscients de cette tactique et instaurent généralement une période d’attente avant de pouvoir commencer à bénéficier de certaines prestations, qui peut durer de quelques mois à un an ou plus, selon la procédure. Il existe certains régimes sans délai d’attente, mais ils comportent généralement des limites de couverture très faibles la première année.
Avant de prendre une décision, il est préférable de comparer les prix. Obtenez des devis et des détails sur les polices sur les sites Web des compagnies d’assurance ou parlez à un agent d’assurance compétent.
3. Découvrez quels dentistes font partie de votre réseau
Si vous aimez un dentiste, demandez quels régimes d’assurance il accepte. Comme mentionné ci-dessus, les régimes d’assurance indemnisation vous permettent de faire appel au dentiste de votre choix, mais les régimes PPO et HMO vous limitent aux dentistes de leurs réseaux. Votre dentiste peut ou non faire partie du réseau, mais si cela ne vous dérange pas de faire appel à un nouveau dentiste, un PPO ou un HMO pourrait répondre à vos besoins.
Il est néanmoins sage de se méfier. Il est possible qu’un nouveau dentiste que vous visitez vous dise que vous avez besoin de beaucoup de travail inattendu et potentiellement inutile. Demandez aux professionnels de la santé, aux voisins et aux amis s’ils peuvent vous recommander un dentiste local en qui ils ont confiance. Vérifiez ensuite les plans d’assurance et de réduction acceptés par ces praticiens.
4. Sachez ce que couvre la police d’assurance dentaire
Examinez attentivement les polices que vous envisagez afin de budgétiser vos dépenses dentaires, tant les dépenses d’urgence attendues que possibles. Par exemple, un plan peut couvrir les examens, les nettoyages, les radiographies, les obturations, les retraits de dents, les traitements de canal, les nettoyages des gencives et les réparations de prothèses dentaires à partir du début de la police.
Cependant, vous devrez peut-être attendre votre deuxième année pour bénéficier des prestations liées aux implants dentaires, aux couronnes, au traitement des maladies des gencives, aux prothèses complètes et au traitement de l’ATM (qui implique des problèmes avec l’articulation temporomandibulaire, qui relie la mâchoire au crâne). Même dans ce cas, le bénéfice est limité à 50 % des coûts.
Qu’il s’agisse de polices collectives ou individuelles, n’oubliez pas que les prestations sont limitées et peuvent varier considérablement. Les régimes collectifs peuvent également comporter des délais d’attente, et presque tous les régimes ne paient qu’une fraction du coût des travaux majeurs, alors vérifiez les détails. Vos collègues ou amis peuvent être assurés par la même compagnie mais bénéficier d’un ensemble d’avantages sociaux différent de celui qui vous est proposé.
Qu’est-ce qui est le plus important dans le choix d’une assurance dentaire ?
Selon une enquête menée en 2023 par Global Strategy Group (GSG), les personnes satisfaites de leur régime de soins dentaires apprécient l’accès facile aux prestataires et spécialistes locaux en réseau, le sentiment d’un bon rapport qualité-prix, ainsi qu’une couverture de soins préventifs, ainsi qu’un prix globalement abordable.
Quelle est la différence entre une prime et une franchise ?
Une prime est le paiement mensuel que vous effectuez pour maintenir votre police d’assurance active. Une franchise est le montant que vous êtes responsable de payer pour un service couvert avant que votre couverture d’assurance n’entre en vigueur. Par exemple, si vous avez une franchise de 500 $ et que vous devez faire remplir plusieurs caries pour un coût total de 1 000 $, vous paierez 500 $. (la franchise), et la compagnie d’assurance paiera les 500 $ restants.
Vaut-il mieux avoir une prime élevée ou une franchise élevée ?
Si vous avez peu de pathologies ou de problèmes préexistants et que votre santé dentaire est généralement bonne, vous n’aurez peut-être pas besoin de bien plus que des soins préventifs. Dans ce cas, il serait préférable d’avoir une franchise plus élevée et une prime mensuelle moins élevée. Toutefois, si vous prévoyez avoir besoin de davantage de services dentaires, une prime plus élevée et une franchise moins élevée vous permettraient probablement d’économiser de l’argent au fil du temps.
L’essentiel
Le point positif de l’assurance dentaire est qu’elle couvre les soins préventifs, tels que les examens, les nettoyages et les radiographies dentaires. Les adultes et les enfants bénéficiant de prestations dentaires sont plus susceptibles d’aller chez le dentiste, de recevoir des soins réparateurs et de bénéficier d’une meilleure santé globale. Souscrire une assurance peut vous motiver à bénéficier de soins préventifs et à éviter des procédures plus coûteuses et inconfortables. Lorsque vous souscrivez une assurance dentaire individuelle, sachez que les procédures majeures peuvent ne pas être couvertes la première année et, même dans ce cas, la prestation ne représentera probablement que la moitié de ce que facture le dentiste. Vous devrez mettre de l’argent de côté sur un compte d’épargne santé (HSA) ou un fonds personnel afin de ne pas être pris de court si vous avez besoin de travaux majeurs.
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