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3 raisons pour lesquelles votre 401 (k) n’est pas suffisant pour la retraite



Un régime 401(k) présente de nombreux avantages pour les employés qui épargnent en vue de leur retraite. Il leur permet de verser des cotisations de réduction de salaire sur une base avant impôt (et après impôt dans certains cas).

Les employeurs qui offrent un 401 (k) peuvent verser des cotisations non facultatives ou équivalentes au régime, ce qui signifie plus d’argent pour les employés. Ils ont également la possibilité d’ajouter une fonction de partage des bénéfices au plan. De plus, tous les revenus du régime 401(k) s’accumulent sur une base d’imposition différée.

Points clés à retenir

  • Bien que les plans 401 (k) soient un excellent moyen d’épargner, il peut ne pas être possible de mettre de côté suffisamment pour une retraite confortable, en partie à cause des limites de l’IRS.
  • L’inflation, plus les taxes sur les distributions 401(k), érodent la valeur de votre épargne.
  • Les frais de régime et les frais de fonds communs de placement peuvent réduire l’impact positif des intérêts composés sur les comptes 401(k). Une solution consiste à investir dans des fonds indiciels à faible coût.
  • Si vous devez puiser dans votre 401(k) plus tôt, vous devrez généralement payer une pénalité, ainsi que des taxes, sur le montant que vous retirez.
  • Vous pouvez emprunter sur votre 401(k), mais vous devrez rembourser l’argent avec intérêts.

Limitations et restrictions sur les 401(k)s

En revanche, les cotisations 401 (k) sont plafonnées et les réglementations de l’IRS limitent le pourcentage autorisé des cotisations salariales. En 2020 et 2021, la contribution maximale à un 401(k) est de 19 500 $. Pour quelqu’un qui gagne plus de 150 000 $ par année, cotiser le maximum lui donnera un taux d’épargne de seulement 12,67 %. Et plus une personne gagne plus de 150 000 $, plus son pourcentage de contribution sera faible.

Le problème est qu’un taux d’épargne de 12% est probablement trop bas pour atteindre une retraite confortable. « Un taux d’épargne inférieur à 10 % est définitivement trop bas », déclare Andrew Marshall d’Andrew Marshall Financial, LLC, à Carlsbad, en Californie. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez ajouter une contribution de rattrapage de 6 500 $ à ce montant, pour un total de 26 000 $ en 2020 et 2021 (19 500 $ en 2022), mais votre argent n’aura pas autant de temps à fructifier.

Les employeurs peuvent verser des cotisations facultatives, quel que soit le montant des cotisations d’un employé, mais il y a des limites. En 2022, la limite des contributions totales à un 401 (k) de toute source est de 61 000 $, contre 58 000 $ en 2021. Toutes les contributions 401 (k) doivent être versées au plus tard le 31 décembre.

Il existe également des restrictions sur la façon dont les employés peuvent retirer ces actifs et quand ils peuvent le faire sans encourir de pénalité fiscale. Compte tenu de ces bases de 401(k), votre 401(k) n’est probablement pas suffisant pour la retraite, même si vous épargnez le montant maximum, et nous partageons trois grandes raisons pour lesquelles.

1. Inflation et impôts

Le coût de la vie augmente constamment. La plupart d’entre nous sous-estiment les effets de l’inflation sur de longues périodes. De nombreux retraités pensent qu’ils ont beaucoup d’argent pour la retraite dans leurs comptes 401 (k) et qu’ils sont financièrement solides, pour découvrir qu’ils doivent réduire leur mode de vie et qu’ils peuvent encore avoir des difficultés financières pour joindre les deux bouts.

Les impôts sont également un problème. Certes, les 401 (k) sont à imposition différée et ils se développent sans accumuler d’impôts. Mais une fois que vous prenez votre retraite et commencez à faire des retraits sur votre 401(k), les distributions sont ajoutées à votre revenu annuel et elles seront imposées à votre taux d’imposition actuel. Tout comme l’inflation, ce taux peut être plus élevé que prévu il y a 20 ans. Ou peut-être que le pécule que vous avez construit dans votre 401 (k) pendant 20 ou 30 ans n’est peut-être pas aussi grandiose que vous l’auriez imaginé.

Marguerita M. Cheng, CFP®, RICP®, PDG de Blue Ocean Global Wealth à Gaithersburg, Maryland, l’a exprimé ainsi :

Tous les dollars sont à imposition différée, ce qui signifie que pour chaque dollar que vous économisez aujourd’hui, vous n’aurez qu’environ 63 à 88 cents en fonction de votre tranche d’imposition. Pour nos salariés à revenu élevé, il s’agit d’un problème d’autant plus grave qu’ils se trouvent dans les tranches d’imposition les plus élevées. Un solde de 1 million de dollars n’est pas vraiment 1 million de dollars à dépenser à la retraite.

David S. Hunter, CFP®, président d’Horizons Wealth Management, Inc., à Asheville, Caroline du Nord, ajoute : « Nous disons à nos clients de prévoir 30 % de leur 401(k) en partance. les mains de Sam, alors ne vous attachez pas à ce que 100% de cette valeur vous appartienne. »

De meilleures options pourraient être d’investir dans des fonds indiciels à faible coût. Examinez également les fonds à date cible faciles à utiliser, qui se retrouvent dans de plus en plus de plans 401 (k), mais vérifiez également les frais avec ceux-ci.

2. Honoraires et frais majorés

L’effet des frais administratifs sur les 401(k) et les fonds communs de placement associés peut être grave, et ces coûts peuvent engloutir plus de la moitié des économies d’un individu. Un 401 (k) comporte généralement plus d’une douzaine de frais non divulgués, tels que des frais de syndic, des frais de tenue de livres, des frais d’intermédiation et des frais juridiques. Il est facile de se sentir dépassé lorsque vous essayez de savoir si vous êtes traité équitablement ou si vous êtes éconduit.

Ceci s’ajoute à tous les frais de fonds. Les fonds communs de placement au sein d’un 401 (k) prélèvent souvent des frais de 2% dès le départ. Si un fonds est en hausse de 7 % pour l’année mais prélève des frais de 2 %, il vous reste 5 %. Il semble que vous obtenez le montant le plus important. Pourtant, la magie du secteur des fonds fait disparaître une partie de vos bénéfices, car une composition de 7 % rapporterait des centaines de milliers de plus qu’un rendement composé de 5 % – les frais de 2 % prélevés sur le dessus réduisent le rendement de façon exponentielle. Au moment de votre retraite, un fonds commun de placement peut avoir pris jusqu’à deux tiers de vos gains.

3. Manque de liquidité

L’argent qui entre dans un 401(k) est essentiellement enfermé dans un coffre-fort qui ne peut être ouvert que lorsque vous atteignez un certain âge ou avez une exception qualifiée, telle que des frais médicaux ou une invalidité permanente. Dans le cas contraire, vous subirez les pénalités et taxes d’un retrait anticipé.

En bref, les fonds 401(k) manquent de liquidité.

« Ce n’est pas votre fonds d’urgence ou le compte que vous prévoyez d’utiliser si vous effectuez un achat important. Si vous accédez à l’argent, c’est un retrait très coûteux », explique Therese R. Nicklas, CFP, CMC, de Wealth Coach for Women, Inc., à Rockland, Massachusetts. « Si vous retirez des fonds avant l’âge de 59 ans et demi, vous encourrez potentiellement une pénalité de 10 % sur le montant du retrait. Tous les retraits de comptes de retraite à imposition différée sont des événements imposables dans votre tranche d’imposition actuelle. Selon le montant du retrait, vous pourriez passer à une tranche d’imposition plus élevée, ce qui augmenterait le coût. »

Cela signifie que vous ne pouvez pas investir ou dépenser de l’argent pour amortir votre vie sans une quantité importante de négociations difficiles et un gros coup financier. La seule exception à cette règle est une allocation pour emprunter un montant limité sur votre 401(k) dans certaines circonstances, avec l’obligation de le rembourser dans un certain délai. Si vous perdez votre emploi ou votre revenu, la situation change pour le pire, car vous devez rembourser intégralement le solde du prêt avant la prochaine date de déclaration de revenus fédérale, y compris les prolongations.

L’IRS vous déconseille de retirer de l’argent de votre 401(k) en imposant une pénalité de 10 % sur les retraits effectués avant l’âge de 59 ans et demi, à moins que vous ne soyez admissible à une exemption.

La ligne de fond

Étant donné qu’un 401 (k) peut ne pas être suffisant pour votre retraite, il est essentiel de prévoir d’autres dispositions, telles que des cotisations distinctes et régulières à un IRA traditionnel ou Roth.

Carol Berger, CFP®, de Berger Wealth Management à Peachtree City, en Géorgie, explique :

C’est toujours une bonne idée d’avoir plus d’options lorsque vous atteignez la phase de « distribution » de votre vie. Si tout est lié à votre 401(k) avant impôt, vous n’aurez aucune flexibilité en ce qui concerne les retraits. Je recommande toujours, si possible, d’avoir un compte imposable, Roth IRA et IRA (ou 401k). Cela peut vraiment aider à la planification fiscale.

« La réalité est que de nombreux retraités devront gagner un peu d’argent pendant leur retraite pour réduire la pression sur leurs comptes de retraite », ajoute Craig Israelsen, Ph.D., créateur du portefeuille 7Twelve, à Springville, dans l’Utah. « Avoir un emploi à temps partiel aidera également une personne à « se retirer » facilement du marché du travail plutôt que de simplement mettre fin à sa carrière professionnelle.

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