10 façons de protéger votre nid d’oeufs

Épargner pour la retraite implique plus que simplement mettre de l’argent dans un compte 401(k) et espérer le meilleur. L’utilisation de stratégies qui maximisent l’épargne et minimisent les impôts devrait vous aider à atteindre le style de vie de retraite que vous désirez et méritez.

Votre pécule se compose de l’argent que vous avez mis de côté pour la retraite, ainsi que des revenus de placement générés par cet argent. Votre objectif primordial devrait être de protéger votre pécule en gérant les risques d’investissement et en utilisant des stratégies d’investissement appropriées tout au long de vos années d’épargne et jusqu’à la retraite.

Voici 10 façons de protéger votre pécule et de préparer votre retraite.

1. Fixez-vous des objectifs de retraite

L’établissement d’objectifs de placement adaptés à l’âge et au risque vous aidera à éviter de vous retrouver à essayer de rattraper votre retard plus tard dans la vie. Vous devriez, par exemple, épargner à l’avance dans la vingtaine pour profiter du pouvoir des intérêts composés et de l’appariement de l’employeur avec les régimes de retraite 401 (k), même si cela signifie ne pas rembourser vos prêts étudiants par anticipation. L’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite devrait également être un facteur dans la détermination de vos objectifs d’épargne.

2. Inscrivez-vous pour l’épargne basée sur l’employeur

Les régimes d’épargne-retraite d’employeurs tels que 401(k), 403(b) et autres seront souvent vos principaux outils d’épargne. Les fonds de contrepartie de l’employeur (essayez de trouver des emplois qui les offrent) multiplient vos économies sans frais pour vous. Les régimes offerts par l’employeur offrent généralement également une retenue automatique sur l’épargne avant impôt ainsi qu’une formation en matière d’investissement et d’autres outils.

3. Ouvrez un IRA

Les IRA traditionnels et Roth sont utiles même si vous avez également un plan basé sur l’employeur. Les IRA peuvent donner accès à une plus grande variété d’investissements et la possibilité d’épargner encore plus pour la retraite. De nombreux conseillers financiers conseillent à leurs clients d’avoir les deux types d’IRA en raison du statut fiscal unique de chacun.

4. Gardez une trace des règles de retrait

L’âge magique pour retirer des fonds des IRA ou emprunter sur votre 401(k) sans pénalité est de 59½. Vous devrez toujours de l’impôt sur le revenu à moins que vous ne vous retiriez d’un Roth IRA ou Roth 401(k).

Grâce à la loi SECURE, il existe des exceptions, dont une allocation de retrait de 5 000 $ pour chaque parent (pour un total de 10 000 $) pour un nouveau bébé ou une adoption. Néanmoins, à moins que vous ne soyez admissible, il est préférable d’éviter un retrait anticipé et la pénalité fiscale supplémentaire de 10 % qui l’accompagne. En outre, vous perdez cet intérêt composé précieux de tous les fonds que vous retirez tôt.

5. Évitez les taxes inutiles

Vous ne payez pas d’impôts sur les gains en capital sur les revenus des comptes de retraite fiscalement avantageux, mais vous payez des impôts sur le revenu réguliers à la retraite. Jon Heischman de Heischman Financial Services recommande une stratégie qui consiste à placer des actions à dividendes faibles (ou inexistants) dans un compte imposable et des actions à dividendes élevés et des obligations imposables dans un compte à imposition différée.

Heischman suggère de placer les fonds communs de placement qui versent des dividendes et des gains en capital dans un compte imposable avec les obligations municipales, qui ne sont pas imposées au niveau fédéral (et parfois même étatique).

6. Construisez une réserve de revenu de retraite

À l’approche de la retraite, envisagez de compléter votre revenu pour vous protéger des fluctuations du marché et des dépenses imprévues. Cela pourrait inclure des biens immobiliers dans un immeuble à revenus, des comptes d’investissement supplémentaires, le démarrage d’une petite entreprise ou l’obtention d’un emploi à temps partiel. Si l’une de ces options vous intéresse, il est préférable de faire vos recherches et de commencer à faire des plans avant de prendre votre retraite.

7. Temps de retraite avec votre conjoint

Les règles pour les prestations de conjoint pour la sécurité sociale sont compliquées. Connaissez leurs tenants et aboutissants pour protéger votre épargne et éviter de payer des impôts inutiles en raison d’un mauvais timing lors de l’inscription aux prestations. Vous et votre conjoint devez vous assurer que vous êtes tous les deux sur la même longueur d’onde lorsque chacun de vous approche de la retraite.

8. Créez une stratégie de fin de carrière

À 50 ans, vous pouvez commencer à verser des cotisations de rattrapage sur vos comptes de retraite. Vous n’aurez pas l’avantage de capitaliser, mais vous pourrez probablement augmenter votre épargne-retraite sans restreindre votre style de vie. Il s’agit également d’un moment approprié pour revoir la composition de vos placements afin de vous assurer que votre tolérance au risque correspond au fait que vous approchez de la retraite.

9. Prévoyez les dépenses importantes

Prévoyez des dépenses importantes telles que des réparations à domicile ou des procédures médicales coûteuses avant de prendre votre retraite. Que vous ayez besoin d’un nouveau toit ou d’une nouvelle hanche, faites-le pendant que vous avez encore un salaire et que vous êtes couvert par l’assurance maladie fournie par l’employeur. Faites des dons de charité lorsque vos revenus sont élevés, pas après votre retraite, et vous avez moins besoin de la déduction.

10. Naviguer dans les RMD à la retraite

Continuez à surveiller votre situation financière même à la retraite. Prenez des mesures financièrement intelligentes avant que les distributions minimales requises (RMD) ne commencent à l’âge de 72 ans et assurez-vous que le plan de réduction des dépenses de votre 401 (k) ou IRA est aligné sur vos rêves et objectifs de retraite.

La ligne de fond

La retraite est un moment pour se détendre et profiter des loisirs, de la famille et des amis après une vie de travail, pas un moment pour le stress et l’incertitude. Utiliser des stratégies telles que consacrer des économies à votre compte de retraite, investir dans des IRA et planifier les dépenses importantes avant votre retraite sont autant de moyens de vous aider à protéger votre nid en restant sur la bonne voie.

Votre récompense sera un prochain chapitre sûr, heureux et prospère de votre vie. Et une chance de commencer à travailler sur votre bucket list.