10 conseils pour une retraite anticipée
La retraite anticipée a toujours été un rêve fantaisiste pour les travailleurs américains, mais ces dernières années, l’idée qui la sous-tend est devenue un véritable mouvement. Surnommé FIRE, pour « Indépendance financière, retraite anticipée », l’idée est qu’en travaillant dur et en faisant des choix financiers judicieux, presque tout le monde peut prendre une retraite anticipée.
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Pourtant, comme pour de nombreux plans, le diable se cache dans les détails. Bien que l’idée de prendre sa retraite tôt semble merveilleuse et même facile à réaliser, cela demande une planification et des sacrifices dédiés. Voici 10 conseils pour vous aider à faire de ce rêve une réalité.
Dernière mise à jour : 30 juillet 2021
Mettez votre argent au travail
Il est difficile, voire impossible, de prendre une retraite anticipée à moins que vous ne mettiez votre argent à votre service. À moins que vous ne receviez un héritage important ou que vous tombiez dans une grosse somme d’argent, vous devrez gagner des intérêts composés sur votre épargne et vos investissements pour vous rapprocher de la retraite anticipée. C’est l’un des principes fondamentaux du mouvement FIRE — en détournant de l’argent autrement « gaspillé » vers des investissements, vous canalisez toutes vos finances loin des dépenses frivoles et vers votre retraite anticipée.
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Commencez le plus tôt possible
Si vous prévoyez prendre une retraite anticipée, cela signifie que vous aurez une piste beaucoup plus courte pour atteindre vos objectifs d’épargne. Alors que la plupart des travailleurs mettent environ 45 ans avant de commencer à toucher leurs chèques de sécurité sociale, si vous souhaitez prendre une retraite anticipée, vous n’aurez peut-être que 20 ou 30 ans pour épargner et investir. Il est donc impératif que vous commenciez le plus tôt possible, même à l’adolescence. En commençant tôt, non seulement vous avez plus d’années que vous pouvez économiser, mais vous bénéficiez également d’intérêts composés. Commencer même quelques années plus tard peut vous coûter très cher au moment de votre retraite.
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Faites des sacrifices – maintenant ou plus tard
Les Américains sont connus pour leur « glissement du mode de vie », qui fait référence au fait de dépenser plus d’argent à mesure que vos revenus augmentent. Cependant, si vous prévoyez de prendre une retraite anticipée, ce n’est pas une option. Dès votre plus jeune âge, vous devrez apprendre à dire « non » à des choses comme les dîners chics, les hôtels extravagants ou les derniers gadgets. Cela ne signifie pas que vous ne pouvez jamais sortir ou passer un bon moment, mais cela signifie que vous devrez faire des choix intelligents tout au long de votre vie et maintenir votre niveau de vie assez constant.
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Comprenez que vous pouvez vivre plus longtemps que vous ne le pensez
Lorsque vous choisissez de prendre une retraite anticipée, votre calendrier de vie est un peu renversé. Plutôt que d’avoir une longue vie active et une retraite plus courte, ce qui est vrai pour la plupart des Américains, si vous suivez le mouvement FIRE, vous aurez une vie active plus courte et une retraite plus longue. L’astuce est que de nombreux Américains sous-estiment combien de temps ils vivront après leur retraite. Selon le CDC, à partir de 2016, les Américains de toutes races devaient vivre jusqu’à l’âge de 84 ans au moins une fois qu’ils ont atteint l’âge de 65 ans. Si vous prenez votre retraite à 40 ans, par exemple, cela signifie que vous vivrez probablement encore 44 ans ou plus. . Étant donné que de nombreux Américains sont habitués à l’idée que l’espérance de vie à la naissance n’est que dans les années 70, l’idée que la plupart vivront jusqu’à 85 ou 90 ans une fois qu’ils auront atteint l’âge traditionnel de la retraite peut être une surprise.
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Ne soyez pas trop conservateur
Investir le plus d’argent possible à un jeune âge ne suffit pas pour prendre une retraite anticipée. Vous devrez également faire preuve de sagesse dans la façon dont vous répartissez vos investissements. Si votre profil de placement est trop conservateur, même avec le pouvoir des intérêts composés, vous pourriez ne pas gagner suffisamment pour atteindre vos objectifs de retraite. Bien que le marché boursier puisse être volatil, il n’a jamais perdu d’argent sur une période de 20 ans, ce qui surprend de nombreux investisseurs. Alors que vous êtes plus à l’abri de perdre le capital à court terme avec des investissements assurés comme les CD ou les bons du Trésor, à long terme, la durabilité remarquable du marché boursier – ainsi que ses rendements démesurés par rapport aux investissements plus conservateurs – en font un élément important de votre portefeuille FIRE.
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Maximisez vos contributions 401(k) – et votre entreprise
Contribuer à un régime 401(k) parrainé par l’entreprise est l’un des meilleurs moyens de maximiser votre épargne-retraite. En plus des plafonds de cotisation élevés – 19 500 $ pour 2021 – la plupart des plans 401 (k) incluent un jumelage d’entreprise. En règle générale, cela s’élèvera à 50 % à 100 % de vos cotisations, dans la limite de 3 % à 6 % de votre salaire. Au fil du temps, ces cotisations supplémentaires peuvent donner un coup de fouet important à votre épargne-retraite. Étant donné que les cotisations personnelles et celles de l’entreprise augmentent à l’abri de l’impôt dans votre plan 401 (k), il s’agit d’un moyen optimal de vous rapprocher de vos objectifs FIRE.
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Éviter les « mauvaise » dette
Il va sans dire que si vous essayez d’épargner agressivement pour une retraite anticipée, vous devez désactiver toute ponction sur votre trésorerie. La soi-disant « mauvaise » dette, en particulier la dette de carte de crédit, est un non-non absolu si vous essayez de vivre un style de vie INCENDIE. Avec des taux d’intérêt généralement élevés à deux chiffres, le fait d’avoir une dette de carte de crédit est un moyen infaillible de saboter vos plans de retraite anticipée. Les dettes d’investissement, telles que les hypothèques sur les logements et les immeubles locatifs, peuvent être rentables à long terme, car les actifs sous-jacents devraient prendre de la valeur et/ou fournir un revenu supplémentaire. Mais tout type de dette qui ne vous fait payer que des intérêts sans aucun retour sur investissement doit être évité à tout prix.
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Planifiez plusieurs sources de revenus
Tout comme il peut être difficile (ou impossible) de prendre une retraite anticipée sans l’aide de placements, il peut être tout aussi difficile sans plusieurs sources de revenus. C’est une bonne stratégie financière pour tout le monde, pas seulement pour les adhérents de FIRE, car avec de multiples sources de revenus, ce n’est pas paralysant si vous perdez l’un de vos emplois. Mais pour ceux qui cherchent à prendre une retraite anticipée, plusieurs sources de revenus sont essentielles. En plus de la protection contre la perte d’emploi, de multiples sources de revenus augmentent généralement le montant d’argent que vous rapportez, ce qui vous permet d’investir et d’économiser davantage. Les sources potentielles de revenus supplémentaires incluent les concerts annexes, les investissements et les revenus locatifs, entre autres.
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Envisagez une HSA
Si vous avez une assurance maladie à franchise élevée, vous pourriez être admissible à un compte d’épargne santé ou HSA. Un HSA est un compte d’épargne fiscalement avantageux qui est triplement exonéré d’impôt lorsqu’il est utilisé correctement. Vous obtiendrez une déduction sur vos cotisations à un HSA, vos revenus augmenteront à l’abri de l’impôt et vos retraits seront également non imposables lorsqu’ils seront utilisés pour des dépenses de santé admissibles. Cela peut être un excellent moyen de réduire l’aiguillon des dépenses de santé qui ne sont pas couvertes par votre assurance. Si vous parvenez à conserver votre HSA intact jusqu’à l’âge de 65 ans, vous pourrez retirer les fonds en franchise d’impôt à quelque fin que ce soit. Comme certains fournisseurs HSA vous permettent d’investir vos fonds dans un compte de courtage, cela peut faire d’un HSA un plan d’épargne-retraite encore meilleur qu’un IRA.
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Avoir un petit boulot pendant la retraite
Si vous prenez votre retraite dans la quarantaine ou même la cinquantaine, vous serez toujours dans la fleur de l’âge. Bien que vous ayez sans aucun doute beaucoup d’idées sur la façon de passer votre temps, vous pourriez être confronté à 50 ans ou plus à la retraite. En plus d’être un défi mental, une retraite aussi longue peut peser lourdement sur vos finances. Obtenir un concert parallèle en faisant quelque chose que vous aimez peut aider à résoudre les deux problèmes. En plus de garder votre esprit stimulé, vous gagnerez de l’argent supplémentaire, ce qui peut être un coup de pouce important pour vos finances de retraite à long terme. Si vous choisissez le bon emploi, vous aurez toujours l’impression d’être à la retraite, plutôt que de continuer à travailler.
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Cet article a été initialement publié sur GOBankingRates.com : 10 conseils pour une retraite anticipée